破解中小企業(yè)融資難題系列之一　商業(yè)銀行在“荊棘”中前行

　　記者石朝格

　　近段時間來，銀行監(jiān)管層不斷表達(dá)旨在解決中小企業(yè)融資難題的決心。

　　10月20日，央行行長周小川在“中國債券市場發(fā)展高峰論壇”上表示，如果大企業(yè)更多地通過債券市場融資，這樣，商業(yè)銀行的信貸就會被自然地擠向中小企業(yè)；此外就是發(fā)行

中小企業(yè)債券。

　　此前，銀監(jiān)會主席劉明康也提出了破解這一難題的思路，要求商業(yè)銀行在自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧和自擔(dān)風(fēng)險的原則下，推進(jìn)小企業(yè)貸款制度。

　　7月28日，

　　然而種種跡象表明，盡管各

　　最近，在浙江開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)試點的某國有商業(yè)銀行又遇到了麻煩。“我們是今年5月份在溫州開始先行試點的，但直到現(xiàn)在不但工作沒有大的起色，反而陷入了一起連環(huán)擔(dān)保案，為此銀行可能要付出上億元的代價。”該行浙江分行的一位負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時表示。溫州有30多萬家中小企業(yè)，但在該行數(shù)千家公司客戶中，中小型企業(yè)仍然屈指可數(shù)。

　　的確，該行在探索中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面做了不少努力，首先該行簡化了貸款操作流程，將首筆新增貸款的發(fā)放時間從一個月縮短到十天；其次下放貸款審批權(quán)，把單戶信貸余額在200萬以下，單筆信用金額在100萬以下的小企業(yè)短期信貸下放到縣級支行；另外，允許以保證擔(dān)保方式開展小企業(yè)貸款。

　　但是付出并不代表著收獲。就連該行總行行長親自來當(dāng)?shù)刂�陣，也碰了一鼻子灰�?月下旬，在一次與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的交流會上，總行長不時表達(dá)出親善民企之意，然而這些草根出生的企業(yè)家并不領(lǐng)情，并當(dāng)面指責(zé):“我們‘小’的時候沒指上你們，現(xiàn)在腰桿硬了難道還要依靠你們？”

　　由此看來，民企與銀行之間的隔閡并非“三言兩語”就能消除。其他幾家試點銀行的情形也不容樂觀。記者了解到，工行、國開行等幾家銀行的試點工作也并非如當(dāng)初想像的那樣順利。據(jù)工總行信貸管理部中小企業(yè)處的一位不愿意透露姓名的人士介紹，盡管工行已為此推出了應(yīng)收賬款、存貨和其他物權(quán)質(zhì)押、最高額抵押生產(chǎn)經(jīng)營循環(huán)貸款等10項措施來支持小企業(yè)發(fā)展，并要求浙江分行花上兩三年的時間，對現(xiàn)有中小企業(yè)信貸管理模式進(jìn)行整體流程再造，但是依然收效不大，其貸款客戶數(shù)并無明顯增長。

　　這位人士分析認(rèn)為，融資困境一直以來都是中小民企生存發(fā)展的瓶頸，但是要解決這個問題并不能光靠商業(yè)銀行努力，而且商業(yè)銀行的性質(zhì)也決定了它們不可能對其進(jìn)行大量的授信。

　　多年來，有關(guān)管理部門對銀行加強(qiáng)對中小企業(yè)貸款的政策、意見和要求不可謂不多，力度不可謂不強(qiáng)，但問題卻總是難以解決，這到底是為什么呢？

　　經(jīng)過對浙江溫州、杭州等地數(shù)家銀行與企業(yè)十余日的調(diào)查，記者明顯地感覺到，其根本原因在于商業(yè)銀行與民企之間有一道“天然”屏障，中小企業(yè)的違約率、損失率相對其他企業(yè)客戶要高得多，商業(yè)銀行出于成本、風(fēng)險控制的考慮不得不對其貸款慎之又慎。

　　素有“民企銀行”之稱的廣發(fā)行可以說是與民企走得最近的全國性銀行，自2003年以來就開始以

　　其實，另外兩家親善民企的股份制商業(yè)銀行——民生銀行與華夏銀行的情況也好不了多少，它們也在減少對中小企業(yè)的投入，在發(fā)放貸款時也提出了更嚴(yán)格的要求。

　　“民企融資的主力不可能是商業(yè)銀行。”民生銀行信貸管理部的李文華博士認(rèn)為，從國際上來看，中小企業(yè)融資一半以上資金通過非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸，也就是民間融資，30％－40％是由基層金融機(jī)構(gòu)提供的，如信用社、儲蓄協(xié)會、社區(qū)銀行，剩下的一小部分是向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請貸款。

　　因此，商業(yè)銀行不給民企貸款并非是歧視它們，更不是不承認(rèn)它們在國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位，而是其“逐利”本性決定了銀行不可能發(fā)放大量貸款給民企。而民企信用觀念淡薄，逃債、廢債、賴債現(xiàn)象屢見不鮮，致使銀行不良貸款一直居高不下，讓大多數(shù)商業(yè)銀行一提到民企就“談虎色變”。

　　的確，解決中小企業(yè)融資問題并非一朝一夕，必須通過多種途徑解決。從商業(yè)銀行方面來說，要結(jié)合中央銀行出臺的有關(guān)支持中小企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見，改革對中小企業(yè)貸款管理體制，減少貸款審批程序和環(huán)節(jié)。

　　更重要的是建立多樣化的銀行貸款機(jī)構(gòu)，積極建立發(fā)展草根性的銀行和社區(qū)銀行；其次是成立民間擔(dān)保公司，給中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保；借鑒美國的經(jīng)驗，設(shè)立專門的政府機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保；建立個人和企業(yè)的信用體系，以及企業(yè)的評級征信機(jī)構(gòu)。