(算賬)　房貸用固定利率是否劃算

　　記者高改芳上海報道

　　目前，央行已明確允許商業銀行發放固定利率個人住房貸款。據了解，工行上海分行、光大銀行都在積極籌備開展固定利率房貸業務。一旦銀行推出固定利率機制，對于選擇短期房貸的人來說，是選擇固定利率還是浮動利率呢？

　　專家指出，固定利率僅是作為浮動利率的補充，僅滿足部分群體的需求，不會成為主流。即使預期銀行利率下調，所執行的固定利率，也肯定會比現行利率高；固定利率比較適用于短期或者階段性短期，不會出現長期固定利率。

　　對購房者來說，如果貸款利率上調是可以預期的，那么固定利率房貸是個實惠�？墒且坏├�率下調，在房貸利率固定情況下，也存在購房者為房貸多交錢的情況。

　　理財專家建議，購房者應當根據對未來經濟的趨勢進行綜合判斷——如果預期通貨膨脹趨勢明顯，建議采用固定利率；如果預期通貨膨脹的可能性小，貨幣價值堅挺，那么建議采用浮動利率。

　　舉例來講，貸款30萬元，貸款期限為5年，分別以兩種貸款方式計算還款金額(均以等額本息還款方法計算)。

　　假設固定利率還款方式選擇的利率為5年期貸款，基準利率為5.85％，那么，每月將還款5778.94元，5年還款共計346736.4元。相同的情況，如果選擇浮動利率還款方式，目前個人

　　情況一、5年內利率沒有變動，仍按目前年利率5.27％利率計算，那么每月需還款5698.55元，5年總計還款341913元。比選擇固定利率還款方式至少少還4823.4元。

　　情況二、利率每年上調0.25％，5年共計還款344363.88元，比選擇固定利率還款方式至少少還2372.52元。

　　情況三、第二年利率每年上調0.5個百分點，后3年不變，5年共計還款346046.28元，比選擇固定利率還款方式至少少還690.12元。

　　情況四、第一年利率上調1個百分點，后四年不變。第一年，年利率為5.27％，月還款額5698.55元，年還款額68274.6元。從第二年開始，每年年利率為6.27％，月還款額5811.09元，4年共還款額278932.32元。5年共計還款347206.92元。比選擇固定利率還款方式至少少還470.52元。

　　從以上的計算可以看出，在浮動利率短期內不會有太大上調或者固定利率的制定值明顯高于目前5年期執行的房貸利率的情況下，相對來說選擇浮動利率更優。當然，如果利率5年內有大幅上調(比如超過2％)，則固定利率房貸會對貸款者有利。