(理財檔案)　中等收入家庭：　挑投資品不如先調資金分配結構

　　理財師興業銀行張然

　　人物介紹理財需求者:王先生，公司職員；家庭構成:夫妻二人以及一個孩子；家庭收入:8000元；

　　每月節余:2000元；

　　富裕程度:中等。

　　王先生，北京一家貿易公司職員，幾年前因工作需要在上海買了一套房產，由于上海房價猛增，王先生回北京后賣掉了上海房屋，用所賣的錢在北京全款買了房子和汽車。

　　王先生和太太每月薪水共8000元。后來，王先生又給孩子買了保險。每月孩子開支連保險共3500元，加上養車、生活日常開支，每月能節余2000元左右。目前積蓄十多萬元在銀行買了利率僅高過儲蓄的理財產品。

　　王先生熱愛

　　理財建議王先生一家有房有車，月收入8000元，且有十幾萬元的積蓄，屬于小康之家，但是王先生一家資金分配的結構不太合理，投資意愿也不夠理性。

　　王先生一家支出的不合理主要表現在保險的支出上。在資源有限的條件下，王先生給孩子購買保險不如給自己與太太購買保險，因為王先生自己與太太才是家庭收入的提供者。另外，如果孩子較小，就更不用著急購買保險了。

　　在應急資金方面，王先生尚未有較充分的準備。一般來說，應急資金的數量應是家庭月支出的3—6倍為宜，其具體表現形式可以是活期存款、貨幣市場基金以及1個月形式的人民幣

　　在投資方面，由于家庭積蓄不是很多，對于風險的承受能力較低，因此不贊成全部積蓄用于股票投資。這是因為，股市是否已經探底，何時能夠大幅度反彈尚不清楚，如果資金長期壓在股市中，其時間價值、機會成本均較高，更何況銀行的理財產品提前變現將損失一定本金。

　　建議王先生在選擇激進的投資方式中增添一定比例的穩健性投資，如將資金分為三部分，30％的資金用于王先生炒股，15％的資金投資于平衡型基金(采用定期定額法)，15％投資于債券型基金，40％投資于風險較低的銀行理財產品，在穩定的基礎上，獲得較高的收益，也就是說應在資金的安全性、收益性、流動性中求得一個適于目前家庭情況的平衡點。