(理財檔案)　高薪高知家庭理財無須太保守

　　錢先生一家的收支流量分析

　　錢老師雷老師

　　工資 2500 工資 1500

　　獎金 2000 獎金 1500

　　職務(wù)津貼 1000 職務(wù)補(bǔ)助 400

　　收入（元）

　　補(bǔ)助津貼 1400 伙食補(bǔ)助 200

　　講義費(fèi) 5000 班主任費(fèi) 150

　　其他 1000 其他 750

　　衣食 800 衣食 1200

　　支出（元） 交通費(fèi) 600 保養(yǎng)品 500

　　汽車保養(yǎng) 1200 其他 1000

　　結(jié)余（元）10400－300

　　錢先生一家理財規(guī)劃前后的投資分析比較

　　理財規(guī)劃前理財規(guī)劃后

　　細(xì)分組合 期限比例（％）金額（元） 資產(chǎn)配置 細(xì)分組合 比例（％）金額（元）

　　1年期（10％） 30000 通知存款 17％ 50000

　　現(xiàn)金及儲蓄

　　定期存款 3年期（17％） 50000 現(xiàn)金 3％ 10000

　　5年期（40％） 120000 保本型 10％ 30000

　　基金投資

　　3年期（7％） 20000 貨幣市場 10％ 30000

　　國債

　　5年期（10％） 30000 國債 3年期 10％ 30000

　　活期儲蓄 無期限（13％） 40000 保險 壽險 10％ 30000

　　保險 20年（3％） 10000 固定資產(chǎn) 房產(chǎn) 40％ 120000

　　合計 100％ 300000 合計 總資產(chǎn) 100％ 300000

　　人物介紹:雷老師今年33歲，是一所市重點(diǎn)中學(xué)的初中語文老師，月收入約4500元。其愛人錢先生34歲，是一所名牌大學(xué)中文系的副教授，月收入約13000元。眼看一年一度的教師節(jié)就要到了，小兩口兒準(zhǔn)備把家里多年來的亂賬好好梳理梳理。一方面看看自己有多少閑置資金可以用于投資或消費(fèi)，讓自己心中有數(shù)，另一方面讓資金進(jìn)行合理投資，保證資金的保值增值，使投資收益最大化。

　　理財師魏鵬

　　錢老師一家收入是相當(dāng)穩(wěn)定的，而且屬于知識分子的高收入家庭。目前，錢老師一家的綜合月收入約18000元，月支出5000—7000元左右(具體的家庭收支流量見表格1)。

　　錢老師沒有吸煙、喝酒等嗜好，每月的開銷并不大，月結(jié)余約10000元；而雷老師要負(fù)責(zé)全家的后勤保障，如水、煤、電、通信費(fèi)等家庭生活費(fèi)支出，每月支出要大于收入，這是很正常的。除去家庭每月預(yù)提的流動資金2000元以備急用外，錢老師一家每月將有約7000元的閑置資金。

　　合理安排存款

　　目前，錢老師一家共有存款30萬元，定期存款存蓄的風(fēng)險幾乎為零，但是流動性和收益性卻并不可觀，所以定期存款的存蓄對象不應(yīng)該是像錢老師一家這樣收入高、年輕的客戶群體，所以建議錢老師將資金投入到債券基金、證券投資型基金等高收益產(chǎn)品上，進(jìn)行分散投資，以保證資金的保值增值(理財規(guī)劃前后投資分析比較見表格2)。

　　通過比較，我們可以看到，錢老師一家的定期存款明顯減少了，這些錢分配到了投資基金和房產(chǎn)上，而活期儲蓄存款40000元也都存成了7天通知存款，由于通知存款的存蓄周期非常短，我們可以視同它為活期存款，但通知存款的利息卻高出活期存款近3倍，所以用通知存款取代活期存款還是相當(dāng)劃算的。

　　房產(chǎn)規(guī)劃

　　錢老師一家現(xiàn)在住的房子還是6年前單位分配的單元式的公寓房，雖然說三口之家住得還算寬裕，但是不管是從檔次上還是從舒適度上還是和商品房有一定差距的。孩子今年剛剛5歲，上學(xué)的花銷并不是很大，并且已經(jīng)買了車，家里并無負(fù)債。為了提高生活質(zhì)量，建議錢老師一家在郊區(qū)購買一套商品房，一來周末或節(jié)假日全家可以在郊區(qū)的家里度過，充分享受三口之家的樂趣，二來也可以算一處房地產(chǎn)的投資。

　　目前看，北京郊區(qū)的房價要比城區(qū)便宜得多。以北京西部的門頭溝為例:一套120平米的商品房售價在30—35萬元左右，由于現(xiàn)在的住房是用錢老師的住房公積金購買的，可以將雷老師的住房公積金一次提出，這樣用于首付的房款應(yīng)該能達(dá)到17—18萬元，其余款額可以向銀行申請10年期

　　保險規(guī)劃

　　錢老師一家的保險投入不是很多，只有1萬元，對于錢老師一家來講，保險投入的力度有些單薄，建議在原有的基礎(chǔ)上，增加保費(fèi)和險種。近日，中國人壽連生系列產(chǎn)品推出了為夫妻二人提供養(yǎng)老保障的“國壽相伴永遠(yuǎn)

　　“國壽相伴永遠(yuǎn)養(yǎng)老年金保險”不僅為夫妻二人共同提供養(yǎng)老保障，而且可以使客戶享受分利收益，累計紅利可以轉(zhuǎn)換為保額，增加養(yǎng)老金領(lǐng)取金額。這三款產(chǎn)品都有一個共同特點(diǎn)，即一張保單，兩人共保，兩人均為被保險人，無論誰發(fā)生事故，保險公司都將進(jìn)行賠付，擁有更高的