私企老板的保險妙用

　　家庭介紹:郭先生今年三十五歲，十年前辭職下海，創辦了屬于自己的物流公司，公司發展很快，現在已有了近千萬的資產。郭先生當了老板，可從沒在自己的公司里領過一分錢工資，賺了錢都投入企業，自己要花錢時則從公司拿，郭先生覺得很方便——反正企業都是自己的，怎么拿還不是一回事。

　　最近郭先生看好電力市場，準備投資建個小水電站，光靠自己手邊的錢不夠，還得向

銀行貸款、找人融資。雖然辦公房屋和部分車輛可以給銀行抵押擔保，但自己住的花園洋房還在按揭期，產權證在銀行手中，沒法拿出來擔保。找別人融資借款時抵押物又有些不夠了。

　　兒子眼看要讀幼兒園了，當家庭主婦的妻子想讓孩子讀私立雙語幼兒園，十幾萬元的學費也成了問題。家纏萬貫的郭先生一時間覺得身心疲憊，面對資金的問題撓起了頭。

　　而一位

　　趙晶

　　保險規劃

　　建議郭先生首先為自己投保高額的意外傷害險、定期險。

　　企業經營都有風險，一旦出事，企業的資產要全部拿來清償。像郭先生這樣把企業資產和家庭資產混為一談，等于將家庭安全和企業掛鉤，風險非常大。

　　郭先生作為家庭的頂梁柱，承擔著不可推卸的家庭責任，要為自己設立較高的風險保障才能在商海中拼殺而無后顧之憂。而合伙企業或者個人獨資企業則要以個人的財產承擔無限責任，這就更要求郭先生保留一塊“神圣不可侵犯”的資產——這就是保險金。

　　按照國際慣例，保險金屬于受益人財產，而不是被保險人的遺產，當被保險人生前負有債務或拖欠稅賦時，受益人可以享有保險金而不必償還債務和稅賦，這與繼承人要將債務、欠稅連同遺產一并繼承有很大的差別。

　　要降低家庭風險，購買高額的低保費、高保障的意外險、定期險最合適不過。意外險在遭遇意外傷害時將發揮重要作用，而定期險則是與保險公司約定一個高風險期為保險期，保險期間被保險人萬一身故(有的公司還規定有高殘、全殘)，保險公司將給付保險金。

　　其次，郭先生應再購買相當數額的兩全保險。郭先生的財務安排要體現對妻子和孩子的責任，這就需要對家庭財務有長期的規劃，并且將財產順利地轉移到家人身上。

　　購買兩全保險既可以到期領取可觀的生存保險金，也可以得到高額的風險保障。到期的生存金可為孩子準備讀書的費用，也可作為夫妻養老的費用。而身故保險金不僅同樣能規避抵債的風險，而且還能合理避稅。國外

　　此外，兩全保險的現金價值比較高，郭先生在短期內資金周轉緊張時可以向保險公司要求保單質押，申請最長可達6個月的貸款，到期歸還后又可再次貸款。郭先生還可以將保單交與融資方、合作方作為貸款、合作擔保，這種方式在國外比較普遍。高額的保險是身價的體現，可使融資方、合作方對郭先生的企業投入更放心。

　　最后，重大疾病保險必不可少。以郭先生這樣的身家，看病肯定沒問題�？梢坏┢髽I的現金流比較緊張，要拿出大筆的資金用于看病，肯定會影響企業的正常運作。

　　目前市場上多家保險公司推出了“富人險”、“精英險”，基本上是以定期壽險、兩全保險和重大疾病險固定組合構成的保險計劃，組合后在投保規則上、保費上有一些優惠，在附加值服務上有一些提升，郭先生不妨選擇購買。

　　保險舉例

　　產品名稱基本保額 交費期限 年交保費 保障期限

　　卓越兩全

　　1000000元 10年 36900元 70歲

　�。�70歲時領取40％返還）

　　附加重疾險300000元 10年 11970元 70歲

　　合計 130000048870元

　　郭先生到70歲時將返還:100萬元×40％＝40萬元。

　　在前10年，郭先生每年交納保費48870元，將獲得1300000元身價和健康保障。

　　后25年郭先生將免費繼續擁有1300000元身價和健康保障。這樣，郭先生全家的幸福生活將得到全面保障。