(本期話題：聚焦即將成立的郵儲(chǔ)銀行)　郵儲(chǔ)銀行猜想

　　特別報(bào)道記者石朝格

　　“張燦、劉軍、陳輝……”在西部某省郵政儲(chǔ)匯局局長(zhǎng)的大筆下，上述名字被一一勾上了“小紅圈”。這些人正是該局局長(zhǎng)親自牽頭從各市縣郵政系統(tǒng)千挑萬(wàn)選上來(lái)的“精英”。

　　9月中旬，他們將被集中送往該省央行中心支行下設(shè)的一個(gè)金融培訓(xùn)基地，進(jìn)行為期半年的貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

　　實(shí)際上，其他地方的郵儲(chǔ)部門也在行動(dòng)，作為全國(guó)郵儲(chǔ)改革首家試點(diǎn)城市的北京更是如此。記者了解到，目前，北京郵政儲(chǔ)蓄已完成京郊各網(wǎng)點(diǎn)郵儲(chǔ)人員的金融培訓(xùn)及相關(guān)考核，與之配套的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作都在緊鑼密鼓的籌劃之中。

　　郵儲(chǔ)銀行啥模樣

　　自1986年設(shè)立以來(lái)，

　　“盡管具體怎么改目前還不太清楚，但改革的方向大致已經(jīng)敲定，即把原來(lái)的郵儲(chǔ)局與一些與金融業(yè)相關(guān)的部門合并成立郵儲(chǔ)銀行，人員更加專業(yè)化，業(yè)務(wù)從農(nóng)村中小企業(yè)的小額貸款入手轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款功能為主等等�！�

　　一位接近北京郵政儲(chǔ)匯局的人士這樣告訴記者，正如國(guó)有銀行股改上市，北京試點(diǎn)的大原則是“準(zhǔn)備一定要充分，不急于上馬”，估計(jì)年內(nèi)正式啟動(dòng)試點(diǎn)工作的可能性并不是很大，如果操之過(guò)急，不但會(huì)延緩試點(diǎn)的進(jìn)度，而且會(huì)暴露出一些棘手的問(wèn)題。

　　眼下，郵儲(chǔ)銀行的大體方向已經(jīng)明確，具體來(lái)說(shuō)，分拆之后，郵儲(chǔ)銀行將立足于作小額信貸支持農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，總體構(gòu)架與國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)異，即“總行—分行—支行—分理處”，用人方面采取內(nèi)部輸送為主、外部引進(jìn)為輔的模式，甚至可以向海內(nèi)外公開招聘，而在股權(quán)結(jié)構(gòu)方面將實(shí)現(xiàn)出資主體多元化，并進(jìn)一步引入戰(zhàn)略投資者，利用自己的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，大力挺進(jìn)中間業(yè)務(wù)。

　　根據(jù)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的《郵政體制改革方案》，北京將相應(yīng)地組建北京郵政管理局，對(duì)郵儲(chǔ)行使一部分監(jiān)管職能，成立北京郵政集團(tuán)公司經(jīng)營(yíng)郵政業(yè)務(wù)，另外將把原來(lái)的郵儲(chǔ)局與保險(xiǎn)代理局下轄的有452個(gè)代理所、代辦

　　然而未來(lái)的郵儲(chǔ)銀行到底如何定位，是什么樣的構(gòu)架，用人制度與股權(quán)結(jié)構(gòu)又怎樣規(guī)劃等是否能真如主管當(dāng)局所料，這只能靠市場(chǎng)去檢驗(yàn)。

　　近日，國(guó)家郵政局副局長(zhǎng)張亞非到北京郵局走訪調(diào)研時(shí)對(duì)成立郵儲(chǔ)銀行一事只作過(guò)“只言片語(yǔ)”的描述，“在加強(qiáng)財(cái)務(wù)基礎(chǔ)管理的同時(shí)，逐步開展儲(chǔ)蓄等專業(yè)的模擬核算”。

　　萬(wàn)億資金去向何處

　　當(dāng)前，郵儲(chǔ)上萬(wàn)億的資金如何運(yùn)作管理，大比例農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金能否反哺農(nóng)業(yè)成了各方關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　來(lái)自國(guó)家郵政局內(nèi)部的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，截止到去年年底，郵政儲(chǔ)蓄余額達(dá)1.07萬(wàn)億元，全國(guó)儲(chǔ)蓄余額占比近10％，僅次于四大行。

　　一直以來(lái)，郵儲(chǔ)都是農(nóng)村金融一支不可忽視的力量，尤其是當(dāng)四大行的縣城機(jī)構(gòu)紛紛從農(nóng)村撤出以后，其地位就更加舉足輕重了。雖然未來(lái)的郵儲(chǔ)銀行將立足于農(nóng)村中小企業(yè)的小額信貸，但商業(yè)銀行的本質(zhì)決定了這也許是設(shè)計(jì)者一廂情愿的“美好設(shè)想”。

　　“在當(dāng)?shù)兀�就連城市我們也很難找到一家像樣的民企去做貸款，更別說(shuō)農(nóng)村了，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)十有八九垮掉了，存活下來(lái)也都處于‘半死不活’狀態(tài)。”湖南某地級(jí)郵政儲(chǔ)匯局局長(zhǎng)向記者抱怨，商業(yè)銀行都不敢貸款給它們，“我們就更不用說(shuō)了”，“國(guó)家規(guī)定歸規(guī)定，但也要考慮實(shí)際情況”，最后貸款收不回來(lái)吃苦頭的是我們自己。

　　最現(xiàn)實(shí)的做法是，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，搞存單質(zhì)押貸款與信用貸款業(yè)務(wù)，以收取手續(xù)費(fèi)獲利，這樣既可以穩(wěn)固已有的存款市場(chǎng)，又能擴(kuò)大客戶群并以此為基礎(chǔ)進(jìn)軍貸款業(yè)務(wù)。

　　但是，由于農(nóng)民存款少影響貸款量，所以郵儲(chǔ)存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)也會(huì)大量面向城市。吉林省郵政儲(chǔ)匯局的一位負(fù)責(zé)人對(duì)此深表認(rèn)同，“在調(diào)研時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)只能采用擔(dān)�；蚵�(lián)保形式來(lái)給中小企業(yè)或是農(nóng)戶貸款，信用額度很小，如對(duì)農(nóng)民只能發(fā)放5000元以下貸款”。

　　看來(lái)郵儲(chǔ)要想定位于農(nóng)村并洗脫農(nóng)村“抽血機(jī)”的“惡名”，還要面臨許多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

　　“郵儲(chǔ)的實(shí)力很強(qiáng)大，在吸收存款上我們根本無(wú)法與其競(jìng)爭(zhēng)，像電子匯兌，打工大軍的大部分匯款都流到了它們的口袋里，再者在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)上的優(yōu)勢(shì)，在郵政儲(chǔ)蓄那里就算不上優(yōu)勢(shì)了，這些資金大部分都間接通過(guò)其他城市銀行機(jī)構(gòu)流向了城市。”湖南某地級(jí)市農(nóng)信社的一位工作人員告訴記者，在資金緊張之時(shí)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社也會(huì)向郵政提出拆借或是協(xié)議存款的請(qǐng)求，但由于資金的管理權(quán)集中在國(guó)家郵政局以及對(duì)農(nóng)信社實(shí)力的顧慮等使得郵儲(chǔ)資金經(jīng)農(nóng)信社“返回”農(nóng)村的想法也就成為了一句“空話”。

　　另外，“在郵儲(chǔ)資金返還的區(qū)域分布上也會(huì)存在一定的不平衡�！便y監(jiān)會(huì)監(jiān)管三部的一位人士坦言，從2003年9月開始，郵儲(chǔ)資金已進(jìn)入了三個(gè)領(lǐng)域，銀行間債券市場(chǎng)、與商業(yè)銀行辦理協(xié)議存款、購(gòu)買商業(yè)銀行轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)，這些均與農(nóng)村無(wú)關(guān)，按照銀監(jiān)會(huì)的設(shè)想，郵儲(chǔ)定位于農(nóng)村銀行，但現(xiàn)實(shí)決定了短期內(nèi)，它很可能只是名義上的，這上萬(wàn)億的資金80％以上的會(huì)通過(guò)各種渠道流入城市。

　　眾多業(yè)內(nèi)專家在接受采訪時(shí)都表示出這樣的擔(dān)憂，郵儲(chǔ)銀行成立之后對(duì)農(nóng)村的“抽血”可能會(huì)有過(guò)之而不及，偏離國(guó)家政策服務(wù)于大企業(yè)，這樣對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將是致命的；此外，對(duì)于郵儲(chǔ)能否根據(jù)自身的實(shí)力去開展貸款業(yè)務(wù)也表現(xiàn)出極為懷疑的態(tài)度。

　　國(guó)研中心金融研究所所長(zhǎng)夏斌告誡說(shuō)，從目前來(lái)看，郵儲(chǔ)銀行如果成立經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)極有可能造成很多的呆賬壞賬，因?yàn)槎唐诘呐嘤?xùn)并不能解決金融人才問(wèn)題。他建議，目前國(guó)有銀行動(dòng)員其50歲以上的員工提前退休，這里有很多人才，“身體也很好”，在可能的情況下郵儲(chǔ)銀行可以大量引進(jìn)這些人才。

　　“急不得也慢不得”

　　下面的反應(yīng)要熱烈得多。

　　8月4日上午，位于北京CBD商圈的一家郵政儲(chǔ)蓄所內(nèi)，前來(lái)辦理業(yè)務(wù)的人并不比對(duì)面的一家國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)遜色，只不過(guò)從信貸員凝重的表情上似乎看到某種變化�！案鞣N傳說(shuō)都有。”該所一位不肯把姓名見諸報(bào)端的負(fù)責(zé)人向記者證實(shí)，但有幾點(diǎn)可以肯定，“分家之后，經(jīng)營(yíng)模式不會(huì)有大的改變，仍然以儲(chǔ)蓄功能為主，在條件成熟的前提下會(huì)嘗試?yán)�用一部分�?chǔ)蓄余額來(lái)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)”。

　　這位負(fù)責(zé)人還透露，“我們最關(guān)心的是用人制度”，現(xiàn)在所有的人都擔(dān)心自己是否能夠呆在自己原來(lái)的崗位上，因?yàn)橄到y(tǒng)內(nèi)部其他部門的一些員工也都往“銀行”方面靠，“其間的明爭(zhēng)暗斗比當(dāng)年的郵電分家還要激烈”。

　　顯然，在他們的心里都有一本“細(xì)賬”，再次分家之后，雖然國(guó)家對(duì)郵政這一塊兒會(huì)有一定的補(bǔ)貼，但遲早都會(huì)徹底斷奶，誰(shuí)也不想重蹈當(dāng)年沒有選擇“電信”的覆轍。

　　談及郵儲(chǔ)的最終歸宿和補(bǔ)償機(jī)制問(wèn)題，牽頭起草改革方案的銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管三部的一位內(nèi)部人士表示，郵儲(chǔ)銀行要想辦成現(xiàn)代商業(yè)銀行并非“一日之功”，也不可能徹底馬上與郵政脫離開來(lái)，但是最終的趨勢(shì)肯定是如此，就像當(dāng)初的交通銀行與交通部脫鉤一樣；再者，考慮到短期內(nèi)郵儲(chǔ)沒有能力也沒有人才去進(jìn)行過(guò)多的商業(yè)操作，又要直接面對(duì)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)家會(huì)參考當(dāng)初郵電分家時(shí)的方式在一定期限內(nèi)對(duì)其給予政策扶持與資金補(bǔ)貼；在用人制度上也會(huì)不可避免地由郵政局來(lái)實(shí)行統(tǒng)一的行政任命。

　　但是，北京郵政儲(chǔ)匯局局長(zhǎng)周毅明向記者表示，他對(duì)郵儲(chǔ)面臨的重重困難并不擔(dān)心，在他看來(lái)，這些問(wèn)題都是體制問(wèn)題，它有自身的規(guī)律，“急不得也慢不得”，讓市場(chǎng)說(shuō)了算，一切都會(huì)“水到渠成”。

　　從時(shí)機(jī)來(lái)看，改革的條件已經(jīng)成熟，經(jīng)過(guò)兩年多的實(shí)踐，全國(guó)郵政儲(chǔ)匯自主運(yùn)用郵儲(chǔ)資金形成的資產(chǎn)已接近兩千億元，至今沒有一筆壞賬，而且還取得了較好的收益，尤其是按照新存款利率走的部分一面建立農(nóng)村基金，與農(nóng)村信用社合作，進(jìn)行小額放貸，一面購(gòu)買國(guó)債、向商業(yè)銀行大額存款獲得利息收入，基本是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)作。

　　此外，在外幣儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)上也邁出了實(shí)質(zhì)性的一步，北京已列入了郵政外幣儲(chǔ)蓄系統(tǒng)的第二批試點(diǎn)城市，到時(shí)候在京的郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)可為客戶開立現(xiàn)鈔賬戶和現(xiàn)匯賬戶，提供活、定期存款，并陸續(xù)推出代理儲(chǔ)戶外匯買賣、個(gè)人存款證明、個(gè)人攜帶外匯出境許可證等業(yè)務(wù)。