法國遏止銀行亂收費的啟示

　　文/李小榮

　　據歐洲媒體報道，在眾多消費者協會對銀行服務不透明、各類手續收費過高現象的譴責和抗議下，法國各家銀行從去年1月開始調整收費，提高服務質量，挽回銀行形象，改善與儲戶的關系。

　　目前，已經開始施行的新措施包括:一是無卡取錢不多收費。儲戶如果到自己銀行辦理業務的同時想取用小額現金但又忘記攜帶自己的銀行卡，他有權從自己的銀行營業處直接提取現金而無須支付任何額外費用。二是儲戶關閉戶頭不收費。過去一些法國銀行在儲戶關閉戶頭時加收手續費，但現在開始已經明確規定，當銀行儲戶要求中止他的活期或定期戶頭時，銀行不得加收任何費用。這項新規定多少排解了人們因搬家等原因換銀行時的顧慮，而且也成為各家銀行少有的在收費問題上達成的共識。三是銀行有義務向客戶公開各類服務的收費。從今年3月1日起，各家銀行都必須按照規定向其客戶提供各項手續的收費詳情，通過擺放在銀行營業廳里的免費小冊子和在銀行網站發布信息的方式使客戶能隨時隨地獲得他們想知道的價格信息。這項措施同時也方便了人們對各家銀行的收費進行橫向比較以做選擇，另外促進了各家銀行進行公開、公平競爭，向客戶提供更優質的服務。

　　從以上法國銀行遏止服務亂收費和提高收費透明度的做法，與我國銀行目前逐漸增多的服務收費形成鮮明的對比，我們應從歐洲遏止銀行亂收費中得到有益的啟示。

　　啟示之一，銀行服務不能唯錢是從。目前在我國的商業銀行中普遍存在著這樣一種思潮，學習外國銀行的經營之道，重點就是怎樣提高經營效益，總是拿外國銀行的收費說事。不少銀行業內人士認為:發達國家銀行的非資產盈利高達70％，而我國只有百分之幾，這還包含著不少水分。怎么辦？全面與國際接軌，就要廢除銀行服務的免費午餐，積極向服務要效益，傳統服務要收費、新增服務要收費，什么信用卡系列服務、代理類服務、委托類服務、匯兌類服務、結算類服務、理財類服務、咨詢類服務、賬戶類管理服務、大小票兌換及點鈔服務收費等等。隨著銀行服務的創新收費類項目日趨增多。于是，在普通老百姓眼里，銀行改革就是向客戶增加收費，銀行服務創新，就是讓用戶多掏腰包，與國際接軌就是與國際收費看齊。中國有中國的國情，中國金融與外國金融在政策、利率、服務水平上存在著很大的差異，如果商業銀行不顧中國的實際，一味強調服務收費，只能讓客戶用腳投票，使傳統業務大量萎縮，新興業務難以開拓，到頭來，一些銀行將得不償失，失去的不僅是廣大客戶的信任，而且是國內銀行的競爭優勢。

　　啟示之二，一些銀行服務收費應該緩行。當前一些商業銀行為了進一步提高經營效益，正在開拓新的服務收費領域，諸如小額活期存款賬戶、大小票兌換費、小額鈔票清點費等多種服務收費，這些收費在銀行看來是合情合理的，是銀行服務的應有回報。可在客戶看起來也許是銀行亂收費，他們認為:銀行這些服務帶有很強的公益性，既然是開銀行的，大眾需要大小票兌換應該給予免費服務；清點鈔票是本職工作，這硬將大小票分開進行收費，實讓客戶難以理解，一位用戶說得干脆:要收費應該找人民銀行，誰讓他印發小面額鈔票呢？在眾多銀行客戶對一些服務收費難以接受的情況下，不少業內人士認為:銀行服務收費不要一哄而上，一些爭議大、客戶不理解、意見多的收費項目應該緩行。

　　啟示之三，要增加銀行各項服務收費的透明度。從7月1日開始，不少銀行對普通儲戶的銀行卡開始收取10元以下的年費，并對小額賬戶實施降息和收取年費，這讓許多客戶極為不滿。一位在企業搞產品市場營銷的李先生說:我因為常年出差，身邊備了很多銀行卡。這樣一來成本增加了不少。而銀行表示:之所以收取年費，是因為閑置卡太多，需要通過收費，刪去一部分“多余”的卡。一位在銀行工作的人員私下說:這種說法完全不能成立，許多銀行每個月都有推銷各種銀行卡的硬性指標，一些人手持多張卡完全是銀行開展全方位市場營銷造成的，責任應由銀行來承擔，怎么要把賬算在客戶身上，這對持卡人很不公平。有人對銀行說減少成本也不以為然，當初銀行選擇使用借貸卡，節省了大量柜臺交易的人力物力財力，現在想收費了，就找出種種理由。更重要的是，一些客戶認為:銀行卡收費屬于

　　啟示之四，商業銀行要多在提高服務質量上下功夫。當前我國幾大商業銀行都在忙著積極上市，改善內部銀行治理結構，應對即將到來的全面金融開放，迎接外國銀行的全面挑戰，在這關鍵時刻，我國各商業銀行應抓住難得的發展機遇，全力提升服務質量，以嶄新的服務，開拓市場，贏得客戶，培養自己的忠誠客戶群體；而不應大肆開展服務性收費，得罪客戶，減少客源，有損于中國商業銀行信譽和長遠利益，我們應從法國遏止銀行收費中得到有益的啟示。