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記者高改芳 上海報道
上海的多家銀行近期在外幣儲蓄產(chǎn)品上推出許多新花樣，與此同時，各家銀行的外匯理財產(chǎn)品也在不斷推陳出新。外匯儲蓄與外匯理財似乎到了同場叫陣的時候。
一年以上儲蓄品種增多
據(jù)了解，上海銀行新近增加了13個月、15個月和18個月的美元儲蓄存款品種，年利率分別為1.875％、2.075％和2.275％，該行工作人員告訴記者，此次推出的美元儲蓄存款為普通儲蓄存款，而非理財產(chǎn)品，沒有起點金額和發(fā)行時間的限制，因此客戶無額外風險。
該人士稱，客戶選擇上述美元儲蓄存款品種，可以獲得更高的收益。以1000美元為例，如果直接存18個月美元存款，利息為34.13美元(稅前)；如果按人民銀行統(tǒng)一公布的1年期以下美元小額存款利率，先存1年，然后再連本帶利存6個月，利息僅為23.87美元(稅前)，前者比后者高了近43％。
在儲蓄品種上做文章的并非上海銀行一家，據(jù)了解，多家銀行近期在外幣儲蓄產(chǎn)品上都有新舉措——華夏銀行獲批首家推出小額外幣協(xié)議存款產(chǎn)品、廣發(fā)行推出高利息收益的“優(yōu)利美元存款”產(chǎn)品等，都是在收益率、存期等方面做了必要改良。
據(jù)中行上海分行工作人員介紹，目前的外匯儲蓄，以美元為例，定期存款主要有七天通知存款年利率為0.375％、1個月年利率1％、3個月1.375％、6個月1.5％、1年1.625％，2年2.3125％等幾種�？梢姸唐谕鈪R定期存款有較多選擇，而1年以上外匯存款的品種有限。上述銀行的舉動正是為了彌補這一“缺陷”。
兼顧流動性和收益率
招商銀行上海分行“金葵花”理財中心首席外匯分析師趙蔚建議外匯持者，如果做短期投資，并且希望得到較好的收益率，可以選擇外匯理財產(chǎn)品。隨著近期日元等非美元貨幣的升值，選擇非美元貨幣進行投資也能取得不錯的收益。如果是長期不用的美元等外匯，為了避免人民幣進一步升值的匯率風險，可以選擇結(jié)匯成人民幣。
美元定期儲蓄雖然收益率遠比不上美元理財產(chǎn)品，但其最大的好處是可以隨時支取，流動性非常好。
“投資了美元理財產(chǎn)品，能否提前贖回，關(guān)鍵要根據(jù)條款。而大多數(shù)美元理財產(chǎn)品都是不可以提前贖回的。客戶最大的風險是機會成本的損失�！壁w蔚介紹。針對這一弱點，銀行也進行了一些改進。比如招行外匯理財產(chǎn)品的投資者在急需贖回的情況下，可以將手中的外匯理財產(chǎn)品抵押貸款�！爱斎毁J款要支付利息的�！彼ㄗh投資者做好成本核算后再做選擇。
根據(jù)目標定理財計劃
外匯儲蓄產(chǎn)品增多后，市場反應平靜，儲戶并沒有驟然增加。同時，外匯理財市場上也出現(xiàn)了分化。
有些投資者認為，人民幣已經(jīng)升值，此時再結(jié)匯，為時已晚，不如靜觀其變。持這種觀點的投資者認為，新政策的出臺往往出其不意，而短期產(chǎn)品則比較靈活，能充分保證資金的進退自如，因此通常會選擇3個月、甚至期限更短的理財產(chǎn)品進行投資，在獲取收益的同時，提高產(chǎn)品的流動性，以不變應萬變。
還有些人認為，通過積極理財，可以對沖人民幣升值帶來的損失。目前，外匯理財?shù)倪x擇品種較多，收益率水平也明顯高于人民幣理財。以2005年8月3日中國銀行“春夏秋冬外匯理財”05秋系列為例，該產(chǎn)品3個月期的實際收益年率為3.01％，6個月期實際收益年率為3.31％，1年期實際收益年率為3.53％。可見，外匯理財產(chǎn)品的收益不但高于目前同期的定期存款利率，也高于人民幣升值幅度。
對于今后有美元支付需要的持匯者，人民幣升值對其影響不大，這類投資者可以通過短、中期理財產(chǎn)品提高收益。浮動收益型理財品種通常與匯率、利率、黃金價格、債券等掛鉤，風險和預期收益都要高于固定收益型產(chǎn)品，期限也較長，一般在1年至2年，非常適合這類投資者。
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