如何選擇少兒險

　　趙暉

　　與成人投保不同，父母在給孩子買保險時應兼顧安全、健康和教育三方面的保障。在進行少兒險計劃的設計時，以下四招將助父母們一臂之力。

　　父母為主，孩子為輔

　　父母是家庭的經濟支柱，各類保障一定要充分，以保證父母這個經濟來源中斷時，孩子可以得到經濟支持而生存下去，并且繼續接受良好的教育。總體而言，整個家庭的保費支出應該在家庭總收入的10％－20％左右。所以兒童的保費支出盡量不要超過家庭總收入的10％，同時要視家長的收入水平和收入來源而定。如果父母均有社保和醫保，并且已經給自己買了充足的商業保險，則可以考慮多給小孩買點保險。

　　年齡不同，投保重點也不同

　　幼兒時期，由于新生兒死亡幾率大，學齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡為給付條件的險種一般醫療賠付比例不高。所以建議多買些住院醫療補償型的險種。

　　小學時期，由于意外傷害隱患很大，應適當增加意外險的投入，并且在條件允許的情況下考慮未來教育金的儲蓄。當然如果家庭條件很好，應該在孩子出生后不久就考慮未來教育金的儲蓄，這樣每年保費負擔可以減少。

　　如果孩子已經上了中學，還沒有買教育類的保險產品。這時可以不必局限于少兒險，因為一些針對成人的險種14歲以上就可以購買。這類險種中，宜選擇返還時間間隔短的分紅產品，這樣可以在一定程度上替代教育金給付。當然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這類險種不僅有保障性，還有很高的投資性。大人孩子都可以受益。

　　保額不能超過10萬

　　國家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元，所以如果在不同的保險公司投保，要注意總投保金額不要超過10萬元，因為一旦投保超過限額，保險公司有權拒賠。

　　但孩子的健康疾病險、醫療補償等不以死亡為給付條件的險種，可以超過10萬元的限制。另外有些保險公司在條款里規定身故給付2－5倍的保險金，繞過了10萬元的限制，同時放大了保障功能，這類保險也可以作為加大保障予以考慮。

　　不要單純比較價格

　　常常有人習慣將兩個險種進行價格比較，希望能夠得出“哪個更好”、“哪個更優惠”的判斷。其實這樣做是很困難的，也沒有必要。因為人壽保險的保費計算涉及數理統計等專業知識，同時保險條款和費率須通過保監會的審定，是公平合理的。因此僅從價格很難看出一個壽險品種的優劣。兩個險種的不同主要體現在保障項目、范圍和程度上，相應的其保費標準也有所不同，從而能夠適應市場的某種特定需要。

　　因此，選擇少兒險時首先應從自身的需要出發，弄清孩子可能面臨哪些危險，目前已經具備哪些對策，家庭能夠承擔多大的風險等。然后再有針對性地選擇相應的險種來投保，達到“量身定做”的目的。