(焦點(diǎn)理財(cái))　房貸“加按”給二套房貸款人減負(fù)

　　記者陳勁　深圳報(bào)道

　　“加按”是深圳地區(qū)的銀行近期新推出的住房貸款產(chǎn)品。只要貸款人第一次貸款沒有達(dá)到最高比率，或者已經(jīng)歸還了一定數(shù)量的貸款額度，那么貸款人就可以去原貸款銀行申請?jiān)黾影唇遥�以此獲得貸款購置第二套房產(chǎn)的資金。

　　邱先生原本有一套二居室的住房，是前幾年以按揭的方式貸款40萬元購買的。目前為止尚未有還貸款25萬元。邱先生最近結(jié)了婚，他想換一套三居室的房子。于是他打算將原有的二居室出租，再按揭供一套房子。這樣，每月所收的租金用于歸還二居室的月供款，到時(shí)就可以擁有兩套住房，而且月供的壓力也不會很大。

　　然而在邱先生選定了一套三居室的房子之后辦理按揭手續(xù)時(shí)，銀行卻給他算了另外一筆賬。該銀行客戶經(jīng)理告訴邱先生，由于他原有的二居室房子的貸款還沒有結(jié)清，那套三居室的房子的按揭業(yè)務(wù)就要被納入“第二套房”業(yè)務(wù)范圍，這樣，該三居室房子的按揭成數(shù)最高只能是五成，期限也要限制在10年以內(nèi)，利率也要在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10％執(zhí)行，“而且，這筆貸款能否批下來還很難說。”

　　客戶經(jīng)理給邱先生提供了兩個(gè)建議:一是將二居室房子的貸款結(jié)清，并在個(gè)人征信系統(tǒng)中核銷以后，再向銀行申請三居室的房屋貸款。這樣，貸款的條件就沒有這么高了，貸款額度、期限和利率的優(yōu)惠幅度也會更高一些；二是向銀行申請“加按”業(yè)務(wù)，使用二居室的貸款額度為三居室的貸款埋單。

　　邱先生盤算，如果將二居室的貸款一次結(jié)清，需要支付現(xiàn)金25萬元，那么他的三居室的首期款和裝修費(fèi)用就會沒有著落。所以他申請了“加按”業(yè)務(wù)。

　　根據(jù)邱先生的情況，他的二居室房子購買價(jià)值50萬元，當(dāng)時(shí)以8成按揭的方式貸款了40萬元，目前還剩下貸款25萬元。由于房子所處的地段較好，該套房子的市價(jià)已經(jīng)升值到80萬元。

　　假設(shè)經(jīng)過評估，該套房子可以獲得7成按揭額度，那么該套房子可以獲得56萬的可使用金額，即使按照二手樓最高5成的按揭額度計(jì)算，該套房子仍可以獲得40萬元的按揭額度，減去25萬元的未還按揭貸款，邱先生仍可獲得15萬元的“加按”貸款。

　　這樣，邱先生在三居室房子的按揭貸款中，就有15萬元的貸款利息是按照二居室的按揭貸款利率(基準(zhǔn)利率下浮10％)來計(jì)算的，而不是以“第二套房”的利率(基準(zhǔn)利率上浮10％)來計(jì)算的。以現(xiàn)行的5年以上貸款基準(zhǔn)利率6.12％計(jì)算，邱先生的這15萬元可以獲得1.224個(gè)百分點(diǎn)的利率優(yōu)惠。

　　不過，個(gè)人住房“加按”也非人人都可以辦理，銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，還是設(shè)置了一定的門檻。

　　在貸款條件方面，深圳地區(qū)開辦此類業(yè)務(wù)的銀行規(guī)定，在銀行貸款已經(jīng)超過1年的個(gè)人住房貸款的客戶原貸款無連續(xù)兩次(含兩次)以上的違約記錄，且抵押物為現(xiàn)房。

　　另外，在貸款的期限上，“加按”貸款用于購買一手房的，最長期限為30年；用于購買二手房的，最長期限為20年；用于個(gè)人家居消費(fèi)貸款的，最長期限為10年；用于個(gè)人住房裝修用途的，最長期限為5年。

　　此外，在貸款利率方面，銀行則要求，用于購房的，按個(gè)人住房商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，用于家居及裝修貸款的，按同檔期限利率執(zhí)行。在貸款成數(shù)上則要求，借款人加按額度加原貸款余額之和不得高于原住房購置金額或評估價(jià)值的70％，商業(yè)不得超過50％。