上述計(jì)算并未考慮再保因素，再保賠款可以減輕雪災(zāi)對(duì)業(yè)績(jī)的影響。不過，我國(guó)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)分出比率并不大，再保補(bǔ)償也不會(huì)很高。

　　3.一次雪災(zāi)催生一個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)？

　　3.1.雪災(zāi)凸顯保險(xiǎn)覆蓋嚴(yán)重不足

　　根據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計(jì),截至2月12日,低溫、雨雪冰凍災(zāi)害已造成107人死亡,8人失蹤,緊急轉(zhuǎn)移安置151.2萬(wàn)人。因?yàn)?zāi)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失1111億元(未含工礦企業(yè)損失)。

　　截至同一天,保險(xiǎn)業(yè)共接到雨雪災(zāi)害保險(xiǎn)報(bào)案85.1萬(wàn)件,已付賠款10.4億元。這一數(shù)字,占到災(zāi)害造成的整個(gè)經(jīng)濟(jì)損失的比例不足1%。即使按預(yù)估的50億來計(jì)算，這一比例也不到5%，況且，這些損失賠償中有一部分還屬于“超常規(guī)”的賠付。

　　由此可見，我國(guó)的保險(xiǎn)覆蓋率還相當(dāng)之低，事實(shí)上，我國(guó)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度只有56美元和2.8%，而國(guó)際平均水平已經(jīng)達(dá)到了512美元和4.2%。

　　當(dāng)然，低投保率，也是視情況而定的。2006年下半年，我國(guó)開始實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)，從而大大提高了車險(xiǎn)的投保率，在此次雪災(zāi)賠付中，機(jī)動(dòng)車輛損失也得到了較好的補(bǔ)償，獲得賠付4.67億，占總賠付的45%(截止2月10日)；與此相反的是，作為本次受災(zāi)的重點(diǎn)領(lǐng)域農(nóng)業(yè)，由于投保率極低，獲得的保險(xiǎn)賠付僅4014萬(wàn)元，其中還包括能繁母豬保險(xiǎn)的賠付3187萬(wàn)元，只占總賠付的4%。

　　投保率低，一方面反映了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能還很小，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響還有限；另一方面，也使保險(xiǎn)公司躲過了這場(chǎng)賠付劫難。

　　3.2.巨災(zāi)保險(xiǎn)：福兮？禍兮？

　　保險(xiǎn)在巨災(zāi)補(bǔ)償中的輕微作用引起了保險(xiǎn)業(yè)界及相關(guān)部門的反思，由此產(chǎn)生的政策行動(dòng)是：相關(guān)部門正在研究如何建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系,如何建立和積累巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，并擬向國(guó)務(wù)院提交這一方案,在政府的主導(dǎo)下建立起我國(guó)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。一次雪災(zāi)，導(dǎo)致了一場(chǎng)保險(xiǎn)普及教育，或許還將產(chǎn)生一個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，果真如此，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展影響深遠(yuǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將繼交強(qiáng)險(xiǎn)之后再躍上一個(gè)新臺(tái)階。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)的出臺(tái)，固然可以壯大整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)模和力量，但也可能給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)績(jī)帶來很大的沖擊。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有極大的不確定性，其風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傂枰獨(dú)v經(jīng)多年的縱向積累，給保險(xiǎn)公司帶來的賠付也是驚人的，如何應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)處于初級(jí)發(fā)展階段的我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)而言，是一個(gè)極大的挑戰(zhàn)。

　　是福是禍，要看巨災(zāi)保險(xiǎn)體系如何設(shè)計(jì)了。我們認(rèn)為，中國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)要發(fā)展成熟，巨災(zāi)保險(xiǎn)是繞不過去的，在體系的設(shè)計(jì)中，政府將會(huì)充分考慮到保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。因此，我們相信這次雪災(zāi)應(yīng)該是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)(特別是產(chǎn)險(xiǎn))發(fā)展的一個(gè)正向推動(dòng)力量。