金融支付

　　百度內(nèi)測、支付寶商用刷臉支付時代來臨了么？

　　當越來越多的金融服務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)來提供時，遠程身份識別變得尤其重要。這樣生物識別技術(shù)對于推進普惠金融會產(chǎn)生積極意義。

　　文｜王倩 亢櫻青

　　當你站在肯德基的自助點餐機前，選擇好自己心儀的餐品后，將面部對準攝像頭，一剎那間支付已經(jīng)完成。以前只能在電影中出現(xiàn)的“黑科技”場景，如今在杭州的一家肯德基餐廳已經(jīng)實現(xiàn)。

　　隨著支付寶與KPRO餐廳的合作，刷臉支付這一技術(shù)正式落地商用，當人們還在感慨支付領(lǐng)域的變革日新月異時，刷臉支付已經(jīng)猝不及防地進入人們的生活中。

　　然而，支付寶并不是第一家推出刷臉支付的公司。

　　早在今年四月，百度就已經(jīng)將刷臉應(yīng)用于支付領(lǐng)域。不同于支付寶的直接商用，百度的刷臉支付推行從百度大廈和科技園的食堂開始。

　　活體檢測是刷臉支付的支撐

　　相對于“刷臉登錄”“人臉識別”等其他領(lǐng)域的刷臉應(yīng)用，涉及到支付領(lǐng)域的刷臉，對于安全性要求極高。中科院自動化所生物識別與安全技術(shù)研究中心主任李子青表示，刷臉支付對安全性和便捷性有著極高的要求，如何同時滿足這兩個要求，需要解決一系列技術(shù)和產(chǎn)品難題。

　　百度研究院院長林元慶表示，百度的人臉識別技術(shù)具有活體檢測能力，運用錄制視頻以及照片是無法得到驗證通過的。

　　螞蟻金服生物識別技術(shù)負責人陳繼東也表示，目前支付寶的人臉識別準確率已遠超肉眼，而且有獨創(chuàng)的活體檢測算法來判斷采集到的人臉信息是否為照片、視頻等冒充。

　　這也就意味著，百度和支付寶的刷臉支付技術(shù)，都采用了“活體檢測”技術(shù)來為刷臉支付做支撐。

　　那么何為“活體檢測”？

　　據(jù)了解，活體檢測是基于人的臉部特征信息進行身份識別的一種生物識別技術(shù)，用攝像機或攝像頭采集含有人臉的圖像或視頻流，并自動在圖像中檢測和跟蹤人臉，進而對檢測到的人臉進行相關(guān)技術(shù)驗證。

　　據(jù)支付寶介紹，支付寶在肯德基的點餐機上配備了3D紅外深度攝像頭，在進行人臉識別前，會通過軟硬件結(jié)合的方法進行活體檢測，來判斷采集到的人臉是否是照片、視頻或者軟件模擬生成的，能有效避免各種人臉偽造帶來的身份冒用情況。

　　為螞蟻金服提供刷臉技術(shù)的曠世科技副總裁謝憶楠表示，刷臉支付不是用臉做密碼，而是作為一種介質(zhì)，以前是刷卡-輸密碼，后來刷手機-輸密碼，目前刷臉之后還是需要輸密碼，只是在做匹配的過程中不需要其他介質(zhì)了。百度則稱，目前百度的刷臉技術(shù)已經(jīng)能夠根據(jù)雙胞胎的人臉對比給出相似度概率。

　　刷臉支付,大規(guī)模商用仍需時間

　　除基于活體檢測的人臉識別技術(shù)開始應(yīng)用在生活中的不少場景，比如App登錄、火車站安檢、海關(guān)等等……但不管是在國內(nèi)，還是國際上，通過人臉識別進行支付（刷臉支付）還處于剛起步的階段，此前始終未能實現(xiàn)商用。

　　就像百度，雖然已經(jīng)推出刷臉支付，但是仍然處于內(nèi)測階段，而支付寶的刷臉支付，也僅僅存在于杭州萬象廣場的肯德基這一家。

　　支付寶認為，目前刷臉支付商用難以大規(guī)模推廣的難點在于三個方面，一個方面是支付環(huán)節(jié)的應(yīng)用對安全性要求更高。支付與用戶的資金直接相關(guān)，刷臉支付的商用意味著，普通用戶通過人臉識別可以進行支付。這對識別技術(shù)的準確率、響應(yīng)時間和安全性都提出了極高的要求，與其他的使用場景不同，如果在支付環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，會直接導致資金損失。

　　另一方面在于線上場景比線下場景更為復(fù)雜。支付寶稱，與在手機上使用，或?qū)嶒炇覉鼍跋碌膬?nèi)測不同，商用的真實應(yīng)用場景復(fù)雜多變，讓人臉識別技術(shù)的挑戰(zhàn)更大。比如，白天和晚上的光線不同，對采集的圖像質(zhì)量會有影響；又比如，因為用戶體型不同，面對固定攝像頭的角度和姿勢各異。會進一步加大識別的難度。

　　在百度看來，化妝、整容、不同的表情、角度、光照條件等都是刷臉支付所面臨的挑戰(zhàn)。

　　再者是公開的環(huán)境、公開的設(shè)備對刷臉支付的挑戰(zhàn)更大。在支付寶看來，刷臉支付進入商用，使用場景是在公開環(huán)境，用公共設(shè)備，用戶不用掏手機也能完成支付。在非本人使用的設(shè)備上，如何精準確定本人，特別是精準識別長相相似的人防止誤識別，以及如何防止各種人臉偽造冒用情況，難度都會比在自己手機上操作要更大。

　　目前已經(jīng)推出商用的支付寶為了安全起見，用戶在事先開通刷臉支付的功能前提下，在自助點餐機上選好餐，進入支付頁面，選擇“支付寶刷臉付”，然后進行人臉識別，大約需要1-2秒，再輸入與賬號綁定的手機號，確認后即可支付。

　　李彥宏曾經(jīng)吐槽百度的刷臉支付，“我對這個體驗不太滿意，因為刷臉之后還讓你去按一遍確認”，在李彥宏的認知中，“按”這個動作其實是一個移動互聯(lián)網(wǎng)時代的動作，不應(yīng)該是AI時代的動作。李彥宏所希望的刷臉支付能夠“無需點擊、解放雙手、刷臉就走”。

　　生物識別技術(shù)的價值大于刷臉支付

　　隨著iPhoneX把Face ID嵌入手機解鎖，這種人臉識別技術(shù)從此被正式應(yīng)用于個人領(lǐng)域。人臉識別技術(shù)的應(yīng)用場景在不斷地擴展，但是刷臉支付尚不能大規(guī)模推廣。刷臉支付的商用，還需監(jiān)管部門對于該技術(shù)的安全性評估。

　　按照現(xiàn)行的監(jiān)管部門安全支付規(guī)則，刷臉支付需要多重驗證才能完成支付。現(xiàn)階段的刷臉支付本身還需要依托手機驗證碼等才能完成，正如李彥宏所說，目前的便捷性實際上是極其有限的。

　　在支付寶看來，刷臉支付所采用的生物識別技術(shù)的價值要大于刷臉支付本身的價值。螞蟻金服認為，生物識別是推進普惠金融的關(guān)鍵技術(shù)支撐之一。

　　2016年杭州G20峰會上發(fā)布了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，對數(shù)字普惠金融提出了八項高級原則，其中第七原則就是促進數(shù)字金融服務(wù)的客戶身份識別。支付寶認為，當越來越多的金融服務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)來提供時，遠程身份識別變得尤其重要。這樣生物識別技術(shù)對于推進普惠金融會產(chǎn)生積極意義。

　　同時，支付寶認為生物識別技術(shù)在公益場景的應(yīng)用將發(fā)揮重大作用，譬如通過人臉識別技術(shù)尋找丟失的兒童和老人等等。基于這種生物識別技術(shù)，百度所研發(fā)的弱光動態(tài)人臉識別、跨年齡人臉識別等等已經(jīng)廣泛應(yīng)用于登機、安檢、甚至是公益領(lǐng)域。

　　在中國的現(xiàn)行支付管理辦法中，僅允許人臉識別作為渠道來輔助身份認證。螞蟻金服生物識別技術(shù)負責人陳繼東希望刷臉支付這一技術(shù)能夠早日普及。他表示，支付寶的刷臉支付已經(jīng)在央行報備，希望與央行等機構(gòu)協(xié)同制定金融領(lǐng)域的識別標準。