英子

　　[金融不應(yīng)該是追求的目標(biāo)，其本質(zhì)是人們達(dá)成更好生活更高生產(chǎn)效率的一個工具。所以我們希望通過金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合可以解決人們生活中的一些痛點]

　　一夜之間，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)已經(jīng)不再是BAT的專利。

　　越來越多專業(yè)平臺在搶奪市場目光。在深圳前海，互聯(lián)網(wǎng)金融火爆程度甚至超過智能硬件。然而，火爆的市場也帶來同類產(chǎn)品的飽和。如何在激烈的競爭局面中開出一條生路成了眾多創(chuàng)業(yè)者思考的問題。

　　一家深圳本土的互聯(lián)網(wǎng)金融公司江泰金融將金融服務(wù)與日常加油消費做結(jié)合，找到一個金融平臺新的切入點。

　　雖然其成果還有待市場檢驗，但其商業(yè)模式切合中產(chǎn)階層消費痛點，上市不足一年便積累到了將近30萬的付費用戶。

　　瞄準(zhǔn)固定消費市場

　　對于投資人來說，創(chuàng)業(yè)團隊是項目能否成功的關(guān)鍵。

　　江泰金融的創(chuàng)業(yè)團隊可算是“豪華”陣容：CEO鄧世民手握北美精算師、中國精算師、全球風(fēng)險管理師等多個牌照，先后在ING(荷蘭國際集團)、陽光保險集團擔(dān)任首席產(chǎn)品設(shè)計師；COO喬小川曾在阿里和騰訊微信團隊任職。而團隊中超過一半以上員工來自騰訊。

　　團隊互聯(lián)網(wǎng)加金融的基因在產(chǎn)品開發(fā)上更傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品打造，而車后市場則是團隊探索出來的結(jié)果。“一開始我跟老鄧聊，我們有一點共識就是金融不應(yīng)該是追求的目標(biāo)，其本質(zhì)是人們達(dá)成更好生活更高生產(chǎn)效率的一個工具。所以我們希望通過金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合可以解決人們生活中的一些痛點。”喬小川告訴《第一財經(jīng)日報》記者。

　　秉承這個理念，團隊開始研究互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)環(huán)境：整個中國經(jīng)濟拉動杠桿從投資變成了消費，但由于基礎(chǔ)消費設(shè)施不能滿足日益增長的需求，解決人們生活中的消費痛點成了緊迫的事情。

　　而團購以及電商平臺已經(jīng)滿足了大部分的日用消費需求，市場相對飽和，注定無法從中找到很好突破口，因此江泰將目光瞄準(zhǔn)了未被過度開發(fā)的固定消費。

　　“我們希望找到一種消費頻次多的固定消費來增加與用戶的交互頻率，所以選擇加油作為切入點。”喬小川回憶道，“當(dāng)時老鄧也從陽光保險拉來了幾個人，騰訊這邊的團隊負(fù)責(zé)技術(shù)，老鄧團隊負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品開發(fā)。”

　　定下方向之后，江泰發(fā)展平順：6月份注冊公司，9月份加油寶產(chǎn)品上線。

　　對接成品油與醫(yī)療服務(wù)

　　然而，在產(chǎn)品的開發(fā)上，江泰又遇到了另一個問題，如何打破成品油的壟斷市場，以更優(yōu)惠的折扣返利給用戶？

　　一籌莫展之際，中石化[微博]、中石油做央企所有制改革試點，開放銷售業(yè)務(wù)，引進(jìn)民間資本進(jìn)入的舉措給喬小川很大的觸動：“當(dāng)時我還在騰訊，騰訊間接入股中石化銷售公司，談判而且達(dá)成了合作框架協(xié)議，我們就覺得這個事情大有可為，在整個政府主導(dǎo)開放的環(huán)境下我們當(dāng)然不可能向騰訊那樣拿到一個大的戰(zhàn)略性入股合作協(xié)議，但作為小公司也有機會去吃掉一塊市場占領(lǐng)一個先機的。”

　　在產(chǎn)品接入上，團隊也考慮了許多。由于中石化在南方的壟斷優(yōu)勢，江泰這種小體量公司能為其提供服務(wù)有限，不具備談判資本，團購模式基本上行不通。

　　因此，江泰借鑒了預(yù)付費卡的模式：車主提前將油費錢存入加油寶固定賬戶，每個月加油享受固定的消費折扣。

　　在這種模式下，公司對用戶產(chǎn)生負(fù)債端，公司必須找到資產(chǎn)端做匹配。“當(dāng)時我們希望找到這個資金往來形成互補的資產(chǎn)端，看了很多之后鎖定醫(yī)療融資租賃資產(chǎn)。”喬小川對記者說道。

　　目前，江泰與北京吉運融資租賃公司達(dá)成框架合作協(xié)議，將用戶投入資金購買國家醫(yī)療設(shè)備做租賃。“由于是與公立醫(yī)院簽署的合作項目，公立醫(yī)院有地方政府財政支持，非常安全，而且收益相對偏高，比銀行理財貨幣基金要高很多。”喬小川說。據(jù)了解，該醫(yī)療融資租賃按項目劃分有不同收益率，年化收益率約達(dá)到12到15個點。“但是項目是每個月還錢，所以固定下來除以一半，每月大概有6到7.5個點。”喬小川補充道。

　　對于資產(chǎn)端只有一個項目匹配，喬小川一點都不擔(dān)心，“我們合作項目資產(chǎn)規(guī)模共有十多個億，目前項目在行進(jìn)階段，一個個去做，應(yīng)該可以做到明年。當(dāng)然，未來我們也會在資產(chǎn)端增加更多項目。”

　　搭好VIE不愁出路

　　成立一年多的時間，江泰金融就累積了超過120萬注冊用戶，付費用戶達(dá)到30萬。

　　公司初創(chuàng)之時，并沒有進(jìn)行天使輪融資。去年9月份推出產(chǎn)品之后，在同行提點之下，鄧世民才開始跟投資人接洽，并用短短兩周時間談妥了PreA輪的幾百萬美元的融資。在簽署了投資意向之后，紅杉為這個團隊開出了更高的價格，但出于“江湖道義”，團隊并沒有接受紅杉的投資。

　　據(jù)喬小川透露，今年1月份江泰已經(jīng)在海外搭好VIE架構(gòu)。被問到是否有上市打算，喬小川回答：“暫時還沒想這么遠(yuǎn)，其實現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)比以前出路更多，不但可以在海外上市，如果覺得海外氛圍不好，拆了VIE回國內(nèi)上A股、創(chuàng)業(yè)板也可以。搭好VIE也是希望給公司多些選擇。”

　　現(xiàn)在江泰更多的投入在于新產(chǎn)品的開發(fā)上。目前，加油寶油費返還到用戶的加油IC卡上，對于部分沒有IC卡的用戶，使用加油寶的頻率不高。

　　對于未來發(fā)展，喬小川坦陳，未來希望江泰能做到解決老百姓消費痛點的金融服務(wù)平臺。“未來我們也會有包括車險、醫(yī)療服務(wù)在內(nèi)的更多產(chǎn)品。”喬小川補充道，“但是，目前還是希望先從用戶需求入手，用一個個產(chǎn)品將用戶認(rèn)可度做起來。”