隨著部分商業(yè)銀行違規(guī)向個人或企業(yè)客戶亂收費屢屢曝光，國家發(fā)展和改革委員會、中國銀監(jiān)會加大查處、整治力度，并于14日正式對外發(fā)布《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》。《辦法》從政府指導價、政府定價、市場調(diào)節(jié)價的制定和調(diào)整，服務價格信息披露，內(nèi)部管理和監(jiān)管方面對銀行服務價格行為進行了系統(tǒng)性規(guī)范。

　　收費亂象多 客戶頻吃“啞巴虧”

　　當下，銀行業(yè)創(chuàng)新日新月異，收費看似“有據(jù)”，但人們在享受金融服務的同時，時常感覺吃了“啞巴虧”。

　　近日，北京市民劉女士在宣武門附近的建行網(wǎng)點存款吃了“啞巴虧”，存進去10萬元錢，隔天取出來就變成了99990元。“利息沒掙到，還倒貼了10元銀行卡年費。銷卡扣年費，不銷還可能收小額賬戶管理費，銀行橫豎都賺錢。”

　　像劉女士一樣，曾在銀行花錢買氣受的人不在少數(shù)。據(jù)在某事業(yè)單位工作的劉先生反映，他曾經(jīng)在華夏銀行辦理了一張白金卡，經(jīng)辦人員當時稱免收年費。過了一年，在沒有事先通知的情況下，“一年扣了我680元錢年費，很黑啊”。一位招商銀行信用卡持有者徐先生曾為信用卡掛失付出了60元的手續(xù)費，感覺有點貴。

　　如果說個人客戶被銀行收取的是小錢的話，那么小微企業(yè)被銀行亂收費拿走的就是巨款了。

　　監(jiān)管部門披露，去年，招商銀行深圳華僑城支行在向一家工程公司發(fā)放貸款時，向企業(yè)收取了三筆財務顧問費共270萬元；中信銀行向某公司明確要求每年按貸款余額3%收取并購顧問費，實際共收取1500萬元。

　　盡管有關(guān)監(jiān)管部門嚴格強調(diào)不準以貸收費，不準浮利收費，但很多“等米下鍋”的企業(yè)，尤其是小企業(yè)還是繞不過銀行五花八門的收費，常年財務顧問費、專項財務顧問費、項目顧問費、理財顧問費，名目繁多。

　　去年10月，國家發(fā)改委開展銀行收費專項檢查，發(fā)現(xiàn)并查處多起銀行違規(guī)行為。其中，工商銀行某分行向一家建材批發(fā)企業(yè)提供的常年財務顧問業(yè)務中，包括“遞送2012年4季度電影放映行業(yè)分析報告”。

　　新政出臺 遏制見利忘義亂收費

　　“嫌貧愛富”的小額賬戶管理費、“悄然扣費”的短信通知費、“失敗錢照收”的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費……這些錢銀行貌似收得“有理有據(jù)”，但客戶的知情權(quán)、選擇權(quán)卻在消費中遭到挑戰(zhàn)。

　　商業(yè)銀行服務收費名目繁多，部分國有大銀行收費項目高達400多種。由于收費名目多，不透明，一些銀行客戶抱怨一不小心就被亂收費。為此，兩部門公布了商業(yè)銀行服務實行政府指導價、政府定價的目錄，降低和調(diào)整部分收費標準，規(guī)定部分免費服務項目。

　　中國國際經(jīng)濟交流中心信息部部長徐洪才說，目前我國銀行壟斷比較嚴重，一些金融服務存在“霸王條款”現(xiàn)象。銀行服務兼具“自然壟斷”和“公益服務”特征，某些服務定價不能完全交給市場，政府應該適當引導和干預。

　　郭田勇[微博]認為商業(yè)銀行中間業(yè)務的確存在著收費項目較多、部分項目收費較高以及收費不透明等問題。

　　他認為銀行收費問題爭論的焦點費用高低只是一個方面，服務質(zhì)量也是社會所關(guān)注的，銀行收費要做到物有所值，這正是我國銀行業(yè)的不足之處。目前國內(nèi)商業(yè)銀行的主要盈利來源仍是利息收入，想要僅僅提高中間業(yè)務的手續(xù)費來增加收入是不可取的，應在中間業(yè)務的品種和品質(zhì)方面增強競爭力。

　　中國銀行國際金融研究所副所長宗良表示，近年來，銀行為加快中間業(yè)務發(fā)展，加大了對中間業(yè)務的考核要求和獎勵，使得銀行對中間業(yè)務利益趨之若鶩。“要改變此現(xiàn)象需要銀行進一步加快市場化改革，切實提高自身的創(chuàng)新能力和服務意識。”

　　據(jù)悉，面對銀行收費亂象，服務收費新規(guī)做出了回應，對銀行服務價格行為進行系統(tǒng)性規(guī)范，并免除、降低了部分收費。劉女士的“啞巴虧”，自今年８月將不復存在。因為此次新規(guī)要求銀行對未享受免收賬戶管理費（含小額賬戶）和年費的客戶，應根據(jù)客戶申請?zhí)峁┮粋�免收費用的賬戶（不含信用卡、貴賓賬戶）。

　　“商業(yè)銀行是以盈利為目的的企業(yè)，一味地要求銀行免費或者以優(yōu)惠價格提供所有的基本公共服務是不現(xiàn)實的。”郭田勇說，“但對于一些與廣大群眾利益緊密相連的基礎(chǔ)性銀行服務項目，可以由國家來進行價格管理，確保其在公眾和銀行均可承受的范圍之內(nèi)。”

　　銀行收費誰做主？

　　商業(yè)銀行服務收費是否應該完全由市場說了算？政府出面規(guī)范是否有違法律和充分發(fā)揮市場在配置資源中的決定性作用的精神？對此，中國人民大學法學院副教授孟雁北的回答是否定的。

　　她認為我國金融領(lǐng)域還不是充分競爭的領(lǐng)域，因此商業(yè)銀行與其交易相對人相比，還具有相對的經(jīng)濟優(yōu)勢。如果濫用相對經(jīng)濟優(yōu)勢地位行為損害了實質(zhì)的公平和正義而市場機制本身又無法對其進行制約時，法律就需要對商業(yè)銀行包括自主定價權(quán)在內(nèi)的經(jīng)營自主權(quán)進行必要的規(guī)制。

　　郭田勇說，市場定價并非在任何情況下都是準確的，當出現(xiàn)收費不規(guī)范現(xiàn)象時，適度的政府干預有助于保持價格的合理性。在銀行業(yè)發(fā)展成熟的國家，許多中間業(yè)務都是免費的，如英國對跨行取款不收手續(xù)費。

　　孟雁北認為政府本次出臺的政策已經(jīng)盡可能尊重了銀行的自主定價權(quán)，也盡可能發(fā)揮了市場在配置資源中的決定性作用。例如，為了盡可能充分發(fā)揮市場的作用，新規(guī)僅對柜臺轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)手續(xù)費等13項服務實行政府指導價管理，設(shè)定最高限價，并在適當降低收費標準的同時，對電子銀行渠道提供的轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)手續(xù)費等數(shù)百項服務收費實行市場調(diào)節(jié)價。

　　監(jiān)管收費亂象需多管齊下

　　面對銀行提供的數(shù)百種服務收費項目，許多消費者感到茫然，往往不知道在哪個環(huán)節(jié)就被不明不白宰一刀。

　　中國銀監(jiān)會創(chuàng)新部主任王巖岫說，為了保護銀行客戶的知情權(quán)和選擇權(quán)等合法權(quán)益，《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》包括了８條增強服務價格信息透明度的條款。例如，商業(yè)銀行應當在其營業(yè)場所醒目位置，設(shè)有網(wǎng)站的應當在其網(wǎng)站主頁醒目位置，及時、準確公示有關(guān)服務項目、價格等信息；商業(yè)銀行提高實行市場調(diào)節(jié)價的服務價格，應當至少于實行前３個月依規(guī)進行公示。新辦法還鼓勵社會力量等外部力量監(jiān)督銀行服務收費。

　　對此，中國銀行財務管理部高級經(jīng)理劉屏非表示，新辦法很大程度讓老百姓有辦法了解到服務價格信息，使他們擁有選擇權(quán)，還能滿足銀行市場化的需求。

　　此外，此次新規(guī)細化了對銀行服務價格違法違規(guī)行為的處罰規(guī)定，對突破政府指導價、政府定價規(guī)定，未按規(guī)定程序制定和調(diào)整市場調(diào)節(jié)價，銀行分支機構(gòu)擅自定價，未按規(guī)定進行服務價格信息披露，內(nèi)部管理不合規(guī)等行為，都明確了相關(guān)處理的法律依據(jù)。

　　專家表示，當價格透明合理成為銀行業(yè)收費的普遍準則，同時監(jiān)督和處罰都有著落時，消費者才會理性平和地消費。

　　“此次新規(guī)鼓勵社會監(jiān)督和行業(yè)自律。只有內(nèi)部監(jiān)督、監(jiān)管者監(jiān)督和公眾監(jiān)督三管齊下，才能使銀行服務收費行為更加公開透明。”郭田勇說。

　　專家也表示，《辦法》是治理銀行亂收費問題的一項有力措施，但未來根治這一問題，關(guān)鍵是要推進市場化改革，銀行切實提高自身的創(chuàng)新能力和服務意識。（本版編輯綜合整理）