■本報記者王麗娟用“恰逢其時”來形容消費金融公司試點的推出時機也許是貼切的。

　　在經濟危機背景下，中國經濟亟須由投資型拉動轉向由消費型拉動已是各界共識。5月12日，中國銀監會下發了《消費金融公司試點管理辦法》，并擬在北京、天津、上海、成都率先進行設立消費金融公司的試點，給消費啟動再添一劑良方。

　　然而，在消費金融公司成立前，金融機構積極備戰，消費者反應卻比較平淡。

　　商業銀行積極布局

　　《管理辦法》需要公開征集意見一個月，銀監會將根據具體的反饋意見做出相應修改，以便進一步確定有資格成立消費金融公司的機構。目前，多家機構對設立消費金融公司表示了強烈的關注。

　　5月16日，浦東新區政府與中國銀行上海市分行簽署了推進消費金融戰略合作協議，浦東即將在全國率先啟動消費金融試點工作。

　　《管理辦法》規定，消費金融公司的大股東必須是金融機構，并且要有5年以上的消費金融業務經驗，境內商業銀行具有絕對優勢。

　　來自媒體的報道顯示，目前，多家中外資銀行都表示了濃厚的興趣，首批四張牌照的爭奪將會比較激烈。銀監會有關人士也表示，已有多家中、外資金融機構向銀監會表達了設立消費金融公司的意愿。

　　消費金融服務方式在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用，受到不同消費群體的歡迎，具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢，是刺激居民消費、增加有效需求行之有效的手段。

　　某大型商業銀行北京分行的個人業務經理向本報記者指出，由于受政策等條件束縛，商業銀行消費類信貸產品品種有限，對某些消費信貸領域雖有涉及，但是貸款發放總量很小，在消費中所占比重甚微。消費金融公司的業務領域更有針對性，可以彌補銀行業務的空白。

　　目前，從事消費信貸服務的機構只有商業銀行和汽車金融公司，消費貸款占貸款總額的比例不到12％，主要是以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業務為主，以耐用消費品為對象的無抵押無擔保的小額消費信貸只有個別商業銀行和擔保公司聯合辦理過，但是規模小，手續繁瑣，專業化程度低，效率不高。

　　中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇認為，消費金融公司的意義在于，能進一步從深度和廣度上啟動居民消費。我國的消費金融市場有著巨大的潛力和廣闊的空間。

　　潛在客戶反應平淡

　　消費金融公司的目標群體是有穩定收入的中低端個人客戶，包括年輕人群和年輕家庭。業務主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款。耐用消費品主要是指與經銷商約定的家用電器、電子產品等消費品。一般用途個人消費貸款是指消費者直接向消費金融公司借來用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。消費金融公司在試點階段的業務不涉及房地產貸款和汽車貸款等高風險產品。

　　從需求角度來說，對于婚慶、教育、旅游等消費金融重點業務，年輕人有著旺盛的消費意愿；從接受度來說，以青年人群為主的人口結構對于新型便捷的消費模式有更好的嘗試意愿。

　　不過，記者隨機采訪了一些年輕人，他們對此項信貸政策似乎并不“感冒”。

　　“信用卡同樣可以辦理分期付款，只需交一筆手續費就可以，為什么要通過專業消費金融公司呢？”，就職于某網站的職員小夏這樣反問記者。為了給自己置辦一個筆記本電腦，小夏申請了她人生中的第一張信用卡，每月只需還定額現金外加一筆手續費，她就輕松地實現了貸款消費。

　　以信用卡消費為例，信用卡消費最長有56天的免息期，信用卡分期付款需要收取一定的手續費，還款時間是30天左右，商場分期付款最長為36個月。商業銀行發放信用卡的貸款額度從幾千幾萬到幾十萬不等，目前一些銀行推出的白金卡、鉆石卡，信用卡額度可達幾百萬。發放時，根據申請人的資料，銀行確定一個綜合授信額度，不需要對客戶的每筆消費進行審核。

　　對比來看，消費金融貸款的利息有可能比一般商業銀行消費個貸高，利率按照借款人的風險定價，不得超過同期銀行貸款利率的4倍，從發放貸款開始就需要支付利息。消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍，月收入5000元的客戶最多只能貸款2．5萬元，貸款的額度不得超過以往對該借款人發放單筆貸款的最高額度。初期，消費金融公司針對客戶的每筆消費進行貸款審核。如果客戶在消費貸款公司保持良好的信用記錄，貸款公司可以直接將資金先劃給客戶，客戶按照自己的需求進行消費。

　　“具體的細節仍預示甚至決定了消費金融公司將不得不在金融市場的夾縫中生存”，這是中國社科院政府政策系博士馬光遠對消費金融公司的評價。他認為，中國人的消費習慣、征信體系的缺失以及資本金的問題都將成為消費金融公司的生存考驗。

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