個(gè)人信用評審能力和風(fēng)險(xiǎn)處理能力對消費(fèi)金融公司是個(gè)考驗(yàn)

　　記者 韓雪萌

　　消費(fèi)金融公司將在北京、天津、上海、成都四個(gè)城市，按照“一個(gè)城市一個(gè)”的原則進(jìn)行先期試點(diǎn)。消費(fèi)金融公司可為商業(yè)銀行無法惠及的個(gè)人客戶提供新的可供選擇的服務(wù)，滿足不同群體消費(fèi)者不同層次的需求。它的成立對當(dāng)前我國應(yīng)對危機(jī)、改善消費(fèi)不振的局面有著特殊意義。但是消費(fèi)金融公司的成立，在拓展信貸消費(fèi)的同時(shí)，也要重視防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　金融危機(jī)讓消費(fèi)者捂緊錢袋，也使零售企業(yè)受到影響。如今，消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)即將啟動，對眼前正為打開消費(fèi)者“錢袋子”煞費(fèi)苦心的零售企業(yè)商來說，無疑是一則利好消息。而消費(fèi)金融公司的成立，也對當(dāng)前我國應(yīng)對危機(jī)、改善消費(fèi)不振的局面有著特殊意義。但是作為一類新型金融機(jī)構(gòu)，它在我國發(fā)展前景如何？它的運(yùn)做方式是怎樣的？是否具有生命力？它所提供的服務(wù)和商業(yè)銀行目前提供的業(yè)務(wù)是否有交叉？消費(fèi)者從中可以得到哪些實(shí)惠？種種問題，都吸引公眾更進(jìn)一步對它進(jìn)行了解。

　　以消費(fèi)拉動內(nèi)需

　　當(dāng)你在商場里為一個(gè)超出預(yù)算的新式冰箱而躊躇的時(shí)候，此時(shí)，消費(fèi)金融公司所提供的預(yù)支服務(wù)是否會讓你砰然心動？盡管在中國，消費(fèi)金融公司對消費(fèi)者來說還是一件新鮮事，但是消費(fèi)金融業(yè)務(wù)作為國外零售市場所采用的一種成熟模式，歐美等國已經(jīng)有了深厚的市場基礎(chǔ)，并得到廣泛使用。今天，當(dāng)這一模式移植中國，它是否將如預(yù)期的那樣改變中國老百姓的生活方式呢？

　　“在中國推行消費(fèi)信貸勢在必行。消費(fèi)信貸早就有，但一直沒有發(fā)展起來。現(xiàn)在由專業(yè)公司來做，進(jìn)行專業(yè)化的運(yùn)作，和之前商業(yè)銀行做的此項(xiàng)業(yè)務(wù)相比是有優(yōu)勢的。現(xiàn)在推行這項(xiàng)措施，對于中央關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的戰(zhàn)略方針，是一個(gè)切實(shí)之舉。”交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平在接受本報(bào)記者采訪時(shí)做此表示。

　　眾所周知，我國是消費(fèi)需求嚴(yán)重不足的國家，按照國際經(jīng)驗(yàn)，一個(gè)國家的人均GDP超過2000美元時(shí)，消費(fèi)將進(jìn)入快速增長期。2007年我國的人均GDP已達(dá)到2456美元，而最終消費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平。通過設(shè)立消費(fèi)金融公司可以促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)的增長，從而推動制造商和零售商產(chǎn)銷量增長，并帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的需求，改變GDP對出口和固定資產(chǎn)投資的過度依賴。

　　銀監(jiān)會非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部副主任陳瓊告訴記者，設(shè)立消費(fèi)金融公司這樣一類新型金融機(jī)構(gòu)，是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)從投資主導(dǎo)型向消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變的需要。通過一個(gè)月的征求意見，在《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（以下簡稱“辦法”）正式版本出臺后，消費(fèi)金融公司將在北京、天津、上海、成都四個(gè)城市，按照“一個(gè)城市一個(gè)”的原則進(jìn)行先期試點(diǎn)。

　　對此，連平認(rèn)為，在試點(diǎn)階段，進(jìn)行小范圍嘗試，效果可能會比較好。可以在初期通過小范圍試點(diǎn)，看看市場需求到底有多大。這是擴(kuò)大內(nèi)需的一個(gè)好方式，應(yīng)該有所作為。

　　在發(fā)達(dá)國家，消費(fèi)金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個(gè)人客戶。消費(fèi)金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢，廣受不同消費(fèi)群體歡迎。

　　有數(shù)據(jù)顯示，全國最大的家電連鎖企業(yè)之一——蘇寧電器的部分零售網(wǎng)點(diǎn)因有消費(fèi)信貸的支持，銷量增加了40％。今后，消費(fèi)金融公司的成立，可以使這一業(yè)務(wù)發(fā)展得以更為順暢，在專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)與商家、消費(fèi)者之間，搭起一個(gè)合作的平臺。

　　以專業(yè)化服務(wù)為生命力

　　根據(jù)消費(fèi)金融公司的定義，消費(fèi)金融公司是經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

　　據(jù)介紹，消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款，前者通過經(jīng)銷商發(fā)放，后者直接向借款人發(fā)放。

　　目前，盡管資金市場流動性充裕，但是在消費(fèi)貸款方面銀行都非常審慎，很少對個(gè)人發(fā)放消費(fèi)信貸。基本上只有買房子可以借到錢，除了買房之外，買車等其他個(gè)人貸款，不是手續(xù)繁雜，就是很難獲批。除此之外，盡管消費(fèi)者可以通過信用卡進(jìn)行透支交易，但是成本很高，又受信用額度限制，使用不是很方便。

　　中國銀行研究員黃金老告訴記者，消費(fèi)金融公司的啟動會降低消費(fèi)者的融資成本。“我國一直在正規(guī)金融和地下金融之間，缺乏合適的中間渠道，消費(fèi)金融公司的成立，恰好彌補(bǔ)了這個(gè)空缺，滿足了消費(fèi)者的需求。”

　　隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷增長，居民的消費(fèi)需求將日益增長，借貸消費(fèi)的觀念將被越來越多的人所接受，由于人口數(shù)目龐大，我國的消費(fèi)金融市場有著巨大的潛力和廣闊的空間。但是，與發(fā)達(dá)國家相比，我國目前從事消費(fèi)信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)類型卻很少，只有商業(yè)銀行、汽車金融公司兩類機(jī)構(gòu)，消費(fèi)貸款占貸款總額的比例不到12％，且主要以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業(yè)務(wù)為主。對于居民耐用商品消費(fèi)，以及旅游、教育等一般用途的個(gè)人消費(fèi)信貸金融服務(wù)，仍然較為分散，專業(yè)化程度不強(qiáng)。

　　因此，設(shè)立專業(yè)的消費(fèi)金融公司，為商業(yè)銀行無法惠及的個(gè)人客戶提供新的可供選擇的服務(wù)，可以滿足不同群體消費(fèi)者不同層次的需求。與此同時(shí)，設(shè)立專業(yè)的消費(fèi)金融公司，對于豐富我國的金融機(jī)構(gòu)類型，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步提高金融業(yè)的服務(wù)水平具有重要的意義。

　　商業(yè)銀行對此謹(jǐn)慎樂觀

　　陳瓊說，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)啟動以來，目前已經(jīng)有多家機(jī)構(gòu)具有申請意向，但是在正式辦法出臺之前，還不便透露機(jī)構(gòu)名單。

　　消費(fèi)金融公司的主要股東是金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)多數(shù)是銀行信貸業(yè)務(wù)的延伸和專業(yè)化運(yùn)作，通過提供靈活的信貸產(chǎn)品、廣泛的地區(qū)覆蓋和快速的市場進(jìn)入等金融服務(wù)，建立先進(jìn)的客戶評分系統(tǒng)而進(jìn)行貸款決策和風(fēng)險(xiǎn)控制，風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性主要依賴于較為完善的客戶歷史信用信息支持。

　　按照規(guī)定，我國規(guī)定消費(fèi)金融公司不吸收公眾存款，在設(shè)立初期的資金來源主要為資本金，在規(guī)模擴(kuò)大后可以申請發(fā)債或向銀行借款。這意味著消費(fèi)金融公司成立之后，將在資金市場獲得可持續(xù)發(fā)展的資金來源。

　　黃金老說，消費(fèi)金融公司的發(fā)展，更多地要靠自身的資金實(shí)力和管理水準(zhǔn)。“消費(fèi)金融公司發(fā)放貸款，不能吸收存款，只能到資金市場進(jìn)行拆借。但是這類公司很小，如果沒有擔(dān)保或者具有雄厚實(shí)力的股東，在拆借市場上可能會遇到困難。

　　連平認(rèn)為，大銀行申請消費(fèi)金融公司的態(tài)度應(yīng)該是謹(jǐn)慎樂觀的。“相比于大銀行，中小銀行對于申請消費(fèi)金融公司牌照更有興趣。這是因?yàn)檫@類機(jī)構(gòu)對于做小額的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)更具有積極性與優(yōu)勢。由于消費(fèi)金融公司本身無擔(dān)保，無抵押的貸款特性，會使風(fēng)險(xiǎn)偏好型的投資者更感興趣”。

　　很多專家都表示，消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)管理，一定程度上需要完善的是客戶信用信息支持。為此，應(yīng)進(jìn)一步完善社會征信體系，為機(jī)構(gòu)提供更加完善的信用信息支持系統(tǒng)。由于我國目前只有央行一家征信評級系統(tǒng)，且與國外完善的征信系統(tǒng)相比還有很多差距。消費(fèi)金融公司必須在運(yùn)營中假以時(shí)間，對個(gè)人數(shù)據(jù)信息進(jìn)行采集，積累，形成自己的評分系統(tǒng)。

　　由于消費(fèi)金融公司發(fā)放的貸款是無擔(dān)保、無抵押貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對較高，銀監(jiān)會因而設(shè)立了嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。陳瓊介紹，消費(fèi)金融公司在試點(diǎn)階段的業(yè)務(wù)將不涉及房地產(chǎn)貸款和汽車貸款等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。且消費(fèi)金融公司資本充足率不得低于10％，同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的100％，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100％。

　　此外，為防止一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款被挪作他用，銀監(jiān)會還要求，該項(xiàng)貸款的額度不得超過以往對該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度，而且只有已取得個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款的信譽(yù)良好的老客戶才可得到此項(xiàng)貸款。

　　另外，也有專家提醒說，消費(fèi)金融公司的成立，在拓展信貸消費(fèi)的同時(shí)，也有可能埋下不可預(yù)期的信貸風(fēng)險(xiǎn)。需要金融機(jī)構(gòu)有比較好的個(gè)人信用評審能力和風(fēng)險(xiǎn)處理能力，這無疑是對即將成立的消費(fèi)金融公司的挑戰(zhàn)。

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