銀監會日前宣布，向社會公眾征求對《消費金融公司試點管理辦法》的意見，并擬在北京、天津、上海、成都設立消費金融公司試點(據昨日《新京報》)。毫無疑問，這是為了促進中國經濟從投資主導型向消費主導型轉變，推動個人消費的增長，從而推動制造商和零售商產銷量增長，改變GDP對出口和固定資產投資的過度依賴。

　　所謂的消費金融公司，是為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。其貸款不涉及房貸、車貸，其經營方式的核心標志，就是要滿足短期、小額、無擔保、無抵押的條件。

　　中國消費水平一向很低。按照國際慣例，一國人均GDP超過2000美元，消費將進入快速增長期。但中國在2007年人均GDP達到2456美元，最終消費率仍然遠遠低于世界平均水平。這當然與中國人的傳統觀念有關，與中國社保體系的不完善有關，但是與中國的消費渠道消費方式以及與支持消費的手段不足，也有一定關系。而消費金融公司的出臺，實際上增加了一種消費方式和消費支持手段，方便了購銷雙方。

　　與發達國家相比，中國目前從事消費信貸服務的金融機構類型很少，只有商業銀行、汽車金融公司兩類機構，消費貸款占貸款總額的比例不到12%，且主要以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業務為主。有人以為消費金融公司只是一個新的金融品種，不見得可以擴大消費。但根據蘇寧電器的部分零售網點調查統計，因有消費信貸的支持而銷量增加了40%。可見消費金融公司這個新的金融品種是能夠促進消費的。

　　消費金融公司的出現，在中國金融史上算得上一件大事，可與早年重新開辦典當行相媲美。不過典當行只是把借貸這塊肥肉從國有控股商業銀行壟斷的市場中，合法地挖出空間來，而消費金融公司則在經營方式上有所創新有所突破，那就是短期、小額、無擔保、無抵押。

　　消費金融公司不會缺乏客戶，但完整的個人信用記錄的缺失，則會成為今后經營中常常碰到的難點。因此，完善中國金融法律體系、監管體系，是消費金融公司良好發展的必要條件。

　　□郁慕湛(上海 財經評論人)

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