岳富濤

　　因為事關3.6萬億元巨額貸款和數(shù)千萬貸款人的切身利益，關于“7折房貸”的紛爭演變成一場全國范圍內(nèi)的大討論。在經(jīng)歷了兩月有余的令人身心疲憊的猜測之后，誰能享受7折優(yōu)惠的疑問終于揭開了面紗。

　　各家銀行不斷放風號稱的各種限定條件，如還貸記錄、還貸能力、住房面積等等都變成了可揉可捏的“面團”，多數(shù)銀行的限定條件濃縮成一條——貸款余額有沒有30萬元。

　　只要其他條件不是過于“惡劣”，高過30萬元基本都可以直接享受7折優(yōu)惠利率，無需再申請；低于30萬元，資信狀況再好，幾乎都不能享受7折優(yōu)惠。

　　最后的結果發(fā)展成這樣，可能是參與博弈的各家銀行和數(shù)千萬房貸客戶事先都沒想到的。但回過頭來審視這場討論，這正是市場化背景下達成的最合理結果。

　　“再多遮羞布不如一塊牛肉”

　　客戶的還貸記錄、還貸能力，貸款抵押物是不是普通住房，這些條件對銀行評估客戶的資信有用嗎？答案當然是有用的，商業(yè)化改革之后的中國諸多銀行都非常重視貸款的安全性。

　　但在銀行看來，個人房貸實在是最安全、最寶貴的資產(chǎn)之一，一般不會因為客戶達不到某些教條式的條款而放棄。作為抵押物的房產(chǎn)價值，雖然經(jīng)歷了本輪下跌，但絕大多數(shù)仍處于安全范圍之內(nèi)；作為貸款人的中國購房者，從整體上來看，也是難得的高誠信客戶。與企業(yè)客戶不同，作為個人，絕大多數(shù)中國人還處在人情社會，非常重視自身受到的社會評價。中國的房貸客戶在財務上也非常保守，擁有20多萬億存款，只有3.6萬億房貸，據(jù)不完全統(tǒng)計，在貸款成數(shù)上，中國的平均水平是五成左右。這與寅吃卯糧的美國消費者形成鮮明對比。另外個人房貸不是一筆短期買賣，能帶來二三十年穩(wěn)定的收益，這對銀行的資產(chǎn)配置也是不可或缺的。

　　因此，如果沒有出現(xiàn)特別惡劣的記錄，還貸記錄、還貸能力這些條件只是變成了銀行與客戶討價還價的籌碼。

　　為何貸款余額成標準

　　當然銀行也不能無條件無差別地實施統(tǒng)一7折優(yōu)惠。存貸息差多次縮小之后，還是依賴息差吃飯的銀行，要想出一個“好辦法”：如何既能留住有價值的客戶，又能少損失利差。根據(jù)貸款余額分類的確非常“有效”——不怕小客戶跳槽。

　　余額30萬元以下的客戶，如果沒有得到7折優(yōu)惠想跳槽，就得仔細算算是否劃算：跳槽要付出一定的成本，例如有些“下家”銀行需要評估費、擔保費等等。此外貸款跳槽也不是一項小工程，上下兩家銀行起碼要跑3趟以上，這還是在準備好征信記錄、貸款合同、戶口本、身份證等等一大摞材料之后。材料有一點點問題都得從頭再來，這對不熟悉金融業(yè)務的普通貸款人來說，是對耐心和時間的折磨。而能獲得的收益非常有限，一般攤到每個月的還貸額，只有數(shù)十元的差別。

　　即便你想跳槽，很多銀行可能還不愿收。扮演挖墻腳角色的下家銀行為一單業(yè)務需要付出不小的人力成本，僅僅與客戶直接“接頭”的客戶經(jīng)理就得付出3個工作日以上的時間，這還不算后臺諸多人員需要付出的人力成本。

　　無論是“上家”銀行，還是“下家”銀行，“抓大放小”都是他們最明智的選擇。

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