汶川大地震已滿一旬，救災進入新階段，災區重建已經提上國家、地方政府和災區每個家庭的日程。

　　但一些貸款買房的災區家庭發現，不僅要努力建設新家園，還要面對數萬元乃至數十萬元房貸的壓力。盡管很多家庭擁有的房產已經完全毀滅，但根據《民法通則》，抵押品的滅失并不導致債務人和債權人之間關系的終結。債務人就是貸款的個人，債權人就是銀行，而房屋產權便是銀行發放貸款時收取的抵押品。

　　房產已經是大多數城市居民財富的最大組成部分，既失去家園又背負需要一輩子才能還清的重債，無疑讓受災家庭的痛苦無限期延續，所以此次災區房貸問題如此讓人關注。

　　問題難解

　　誰來承擔這個壓力？

　　絕大多數的貸款人無疑已經有心無力。他們已經承擔著失去親人的痛苦，承擔著產業和工作的失去，也已經承擔了房產首付部分的損失。

　　實力雄厚的銀行是否應該完全免除這些債務，將其列入壞賬損失范疇、靠自己的利潤來消化呢？

　　客觀來看，在賑災方面，各家銀行已經做得很不錯了：為捐款提供免費匯款服務，緊急向災區授信，設置臨時網點“帳篷銀行”；本身的捐款數額在各行業中也名列前茅，工、農、中、建四大行的捐款都在6400萬～8600萬元之間；在對個人房貸的處理上，各家銀行都已經給予困難客戶還款寬限期，不計罰息，不列入不良信息記錄。農行更是明確這個寬限期長達6個月，對因災還款能力下降的客戶，在政策允許的范圍內，將適當調整還款計劃，減輕其還款壓力。

　　但在是否免除房貸債務方面，現在還沒有一家銀行松口，銀行家們都出言謹慎：要在有關法規和政策允許和實事求是的前提下，與有關部門協商，找到妥善處理的辦法。

　　這不能簡單看做是“小氣”。此次地震已經給銀行業造成巨大損失，其中農行預計自身損失高達60億元。如果個人房貸得不到償付，銀行將蒙受損失，不良貸款比率上升，自然更加影響銀行經營；從歷史來看，中國的銀行好不容易剛剛改造成為商業化運作的企業，全國性銀行現在雖然大多已經上市，市場化規則和公司治理規范卻尚未從上到下深入每個銀行從業人員的骨髓。銀行家們出言謹慎正是對商業規則和股東的尊重。

　　債務人和債權人都面臨困難，似乎只有靠國家財政來埋單。中央財政雖然今年已經安排700億元建立災后恢復重建基金，但重建需要覆蓋的面很廣，能否涉及個人房貸尚未可知。

　　房貸損失總額或許不算大

　　但仔細觀察可以發現，房貸損失的總額也許并不算大，多方出力解決這個難題也許并不算難。

　　此次受災的地區并非經濟發達地區，房地產市場也不像沿海地區那么發達。農村受損房屋一般不涉及房貸問題，周邊較大城市如成都、綿陽、德陽市區房屋受損不算嚴重，可能涉及房貸的房產主要集中在災區幾個縣城。在汶川、北川、青川這樣的縣城，居民住宅更多是自建房或購買的公房，貸款購買的商品房占比不高。

　　根據中銀國際提供的數據，受災地區中經濟發展程度較高的都江堰，到去年末個人貸款余額僅1.01億元；在全國房貸市場位居第二的建設銀行，估計此次地震給銀行造成的個人貸款呆賬僅增加1.3億元。整個銀行業個人房貸方面受到的損失估計在20億元以內。

　　從單個銀行來看，由于此次受災的個人集中在縣城及縣城以下地區，市場占有率最高的應該是農業銀行。所以，在披露的新增不良貸款中，農行的60億元是目前最高的數字。農行恰恰是唯一一家沒有股改的國有商業銀行，目前正在等待核銷壞賬和注資。

　　市場化解決，多方承擔

　　市場化運作的金融行業，在首次面對如此巨大的天災和如此嚴重的損失面前，非常需要創新的市場化手段來解民之困。

　　除了希望國家和地方財政的部分補貼外，最終的解決還要靠涉及到的相關各方共同承擔。商業銀行可以根據本行的情況和商業規則，給予災區客戶一定的減免、降息或延長還款期，承擔一部分損失。

　　央行和銀監會作為主管部門，已經出臺《關于全力做好地震災區金融服務工作的緊急通知(第1號)》，作為一個臨時性的措施，要求對災區不能按時償還各類貸款的單位和個人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄。

　　在最終解決災區房貸問題上，建議央行和銀監會不宜對商業銀行直接規定具體的措施，更適合在其他方面給予商業銀行一定補償，如準備金率、再貸款方面。為了保證災區流動性，目前央行已經給予災區銀行延期上繳存款準備金的優惠政策，似乎可以擴大到為解決此次房貸問題的銀行整體。