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新快報(bào)記者張瀟實(shí)習(xí)生劉娟羅子璇
■本期專家
建設(shè)銀行廣東省分行天河?xùn)|路個(gè)人理財(cái)中心國(guó)際注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師(RFPI)魏寶華
海外篇
精明卡奴，海外刷卡 3 板斧
【編前】卡奴王美眉，全國(guó)刷卡前10萬(wàn)名的牛人，近期去法國(guó)卻帶只現(xiàn)金。為什么？
國(guó)外刷卡消費(fèi)非常普及，比國(guó)內(nèi)普及。按常理推論，王美眉在國(guó)內(nèi)刷卡都已經(jīng)刷成習(xí)慣了，藍(lán)雅虹認(rèn)為她出了國(guó)當(dāng)然就更不能放棄享受刷卡的快感。她說(shuō)怕三重兌換（歐元-美元-人民幣）造成匯率損失。是嗎？
卡奴必備常識(shí)
出國(guó)前檢查一下信用卡
1.是不是雙幣卡。最常用的雙幣卡是人民幣-美元，也有人民幣-歐元等。
2.發(fā)卡組織使用廣泛。除了銀聯(lián)標(biāo)志外，國(guó)內(nèi)發(fā)卡最主要的就是VISA、Master（兩個(gè)在信用卡市場(chǎng)上非常活躍的國(guó)際組織）標(biāo)志。依照不同的國(guó)際組織，國(guó)際信用卡還有JCB（日本）、AmaricaExpress（美國(guó)運(yùn)通）等。
3.信用額度。雖然不是額度低就不能出國(guó)刷卡，但是額度只有1萬(wàn)元的普通信用卡，到了美國(guó)兌成美元還不到1500元。最好多帶幾張卡，或者事先向銀行申請(qǐng)一個(gè)信用額度更高的信用卡。
去不同國(guó)家選擇不同的卡
當(dāng)初流流辦卡時(shí)，就考慮到自己要經(jīng)常出國(guó)，所以特意考察了一下各家銀行的雙幣卡。現(xiàn)在，銀行的雙幣卡除了基本都有銀聯(lián)標(biāo)志外，大多還可以由用戶選擇VISA或Master。雖說(shuō)都是國(guó)際信用卡組織，但它們還是有各自的優(yōu)勢(shì)地區(qū)，某類地區(qū)某卡的特約商戶更多，可以接受某卡的ATM和銀行也更多。
國(guó)際信用卡組織優(yōu)勢(shì)地區(qū)備注
VISA北美、澳洲、東亞與Master卡差別不大(“注”)
Master歐洲、東南亞與VISA卡差別不大(“注”)
Amarica Express 美國(guó)地區(qū)即美國(guó)運(yùn)通，在美國(guó)本土最通用。
JCB日本 日本幾乎每個(gè)商家都接受它
注：國(guó)外商店一般都會(huì)接受VISA、MASTER卡，只是在某些區(qū)域上它們的網(wǎng)點(diǎn)和特約商戶數(shù)量有所不同。
上圖：袋藏一沓卡，翩然走天涯。在國(guó)外刷卡，結(jié)算有講究
買同價(jià)紀(jì)念品
兌成人民幣為何相差很大
流流是個(gè)網(wǎng)站旅游編輯，每年總有一兩次出國(guó)游歷的機(jī)會(huì)。前些日子他去了趟新加坡，在同一天里，他在兩家相鄰的店鋪里面買了一個(gè)娃娃和一只紀(jì)念表。價(jià)格都是50新加坡元。但是回來(lái)查賬單的時(shí)候，卻發(fā)現(xiàn)同樣的新加坡元兌換成的人民幣卻不一樣。
兌換比例：新加坡元 vs 人民幣＝1：4.6；
新加坡幣 vs 美元＝1：0.578；
美元 vs 人民幣＝1：8.04。
專家介紹，流流的情況應(yīng)該是這樣的：
A.買娃娃，直接以人民幣兌新加坡元：50（新加坡幣）×4.6(新加坡幣兌人民幣匯率)×=230元（人民幣）
2)買紀(jì)念表，先以新加坡元兌美元，后用美元兌人民幣：[50+50×1.5%（兌換費(fèi)率）（新加坡元）]×0.578（美元/新加坡元）×8.04（人民幣/美元）×（1+1.5％）=239.38元（人民幣）
兩個(gè)一相比，相差了將近4.08％。問(wèn)題除了出在二次兌換的問(wèn)題上之外，還有兌換手續(xù)費(fèi)（見(jiàn)下文）。
非美元地區(qū)
外匯再兌換手續(xù)費(fèi)1.5％
如果不是使用銀聯(lián)POS結(jié)算路徑（詳見(jiàn)下文），在非美元地區(qū)刷卡結(jié)算的時(shí)候，要先將當(dāng)?shù)刎泿耪鬯愠擅涝賹⒚涝獌稉Q成人民幣。這就產(chǎn)生了一道外匯再兌換的程序，需要繳納外匯兌換手續(xù)費(fèi)。
根據(jù)目前我國(guó)各大銀行公布的數(shù)據(jù)，我國(guó)雙幣信用卡外匯兌換手續(xù)費(fèi)率為刷卡額的1.5%/次（在美元地區(qū)使用不需要繳納這筆費(fèi)用）。此外，每次兌換都會(huì)有一定的匯率損失，多兌換一次自然等于損失成倍。所以，在國(guó)外刷卡（人民幣-美元卡），要注意在美元地區(qū)與非美元地區(qū)的區(qū)別。
怎樣避免二次兌換？
使用銀聯(lián)POS結(jié)算路徑
但是在非美元地區(qū)刷卡時(shí)，如果使用銀聯(lián)的POS結(jié)算路徑，那么就是由當(dāng)?shù)刎泿胖苯觾稉Q人民幣，也沒(méi)有兌換手續(xù)費(fèi)。
除了港澳地區(qū)以外，目前銀聯(lián)卡可在美國(guó)、德國(guó)、法國(guó)、西班牙、馬來(lái)西亞、日本、澳大利亞、新西蘭、比利時(shí)、盧森堡、越南、菲律賓、印尼、韓國(guó)、泰國(guó)、新加坡等16個(gè)國(guó)家受理使用。
【提示】在非美元地區(qū)刷卡消費(fèi)，最好選擇有銀聯(lián)標(biāo)志的商家。但是即使在有銀聯(lián)標(biāo)志的商戶的消費(fèi)，也要注意——
很多商家不只提供一種POS結(jié)算路徑。事實(shí)上，由于結(jié)算方便、優(yōu)惠政策等原因，商家有時(shí)更愿意讓客戶使用本地的某些結(jié)算路徑。所以，不要看到有銀聯(lián)標(biāo)志的商家就以為萬(wàn)事大吉。刷卡前，一定要和商家確認(rèn)使用銀聯(lián)的POS結(jié)算路徑。流流刷卡消費(fèi)同樣金額新加坡元，卻兌換成不同金額人民幣，就是沒(méi)注意是在什么機(jī)上刷的卡。其中一筆就被加收了1.5％的匯率轉(zhuǎn)換金。
刷卡消費(fèi)，匯率有優(yōu)惠
在國(guó)外，可以使用現(xiàn)金、旅行支票、國(guó)際金融卡和信用卡四種方式消費(fèi)。
從便利性上來(lái)講，金融卡與信用卡都需要有提款機(jī)、特約商戶等才能使用。而現(xiàn)金和旅行支票雖然需要提前申購(gòu)，但是使用的時(shí)候相對(duì)方便一些。
從經(jīng)濟(jì)性上來(lái)說(shuō)，金融卡與旅行支票都是立刻扣款，可以參照當(dāng)天匯率。而信用卡則是按照商戶結(jié)算時(shí)，國(guó)際信用卡組織公布的匯率兌換，有一定的不確定性。但是，目前大部分商戶都是當(dāng)天結(jié)算，而且國(guó)際信用卡組織公布的匯率一般都要比當(dāng)時(shí)銀行的匯率低。
流流那次去新加坡，當(dāng)時(shí)銀行中新加坡元兌人民幣的比例是1：5，但是，他刷卡享受的匯率是新加坡元兌人民幣1：4.6。一下子就享受了8％的匯率優(yōu)惠。這樣即使是多掏了1.5％的匯率轉(zhuǎn)換金，算下來(lái)還是合算的：
50（新加坡元）×5(新加坡元/人民幣)=250元（人民幣）
[50+50×1.5%（轉(zhuǎn)新加坡幣費(fèi)率）]×4.6(新加坡幣對(duì)人民幣匯率)=233.45元（人民幣）
【編感】：三“板斧”就夠
把國(guó)外刷卡注意事項(xiàng)總結(jié)一下大約有三“板斧”。
1.選擇“銀聯(lián)的POS結(jié)算路徑”（目前有16個(gè)國(guó)家使用銀聯(lián)卡）并提醒商家使用該路徑刷卡，可避免二次兌換，也省去兌換手續(xù)費(fèi)率；
2.盡量刷卡消費(fèi)（可以享受匯率優(yōu)惠）也比用旅行支票或去當(dāng)?shù)劂y行兌換當(dāng)?shù)刎泿艅澦悖?/p>
3.注意：在境外用信用卡提現(xiàn)，至少要支付3％的手續(xù)費(fèi)。
因此，出國(guó)還是帶上一定量的現(xiàn)金，最好可以幾種支付方式配合使用，這樣才能最大程度上減少不必要的費(fèi)用。
安全貼士 5 要點(diǎn)
貼士一：現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的信用卡有簽名和密碼兩種保險(xiǎn)措施，但到了國(guó)外，信用卡的密碼就沒(méi)有效用了，只依靠簽名認(rèn)證。所以在簽單前，一定要確認(rèn)。
貼士二：刷卡簽單前，一定要好好檢查單據(jù)的金額和貨幣種類——1美元和1日元的差別可是不小啊。
貼士三：一定不要把信用卡借給別人使用。在很多國(guó)家，使用他人信用卡是一種刑事犯罪。
貼士四：在國(guó)外刷卡消費(fèi)后，如果不滿意想取消，最好的方式是直接取消操作。不要使用再刷一次負(fù)值的辦法抵消透支，因?yàn)檫@樣相當(dāng)于已經(jīng)進(jìn)行了交易，要承擔(dān)1％的匯率損失。
貼士五：如果在國(guó)外遇劫，信用卡、錢(qián)、證件等都丟失的話，可以直接聯(lián)系VISA、Master公司，申請(qǐng)緊急援助金。經(jīng)過(guò)核實(shí)后，持卡人就可以到VISA、Master指定的銀行提取一定數(shù)量的現(xiàn)金。但是這種緊急援助金的費(fèi)率比較高，可以達(dá)到10％左右。
【編后】的確，法國(guó)尚未開(kāi)通“銀聯(lián)”，王美眉沒(méi)開(kāi)通歐元-人民幣卡，因此轉(zhuǎn)換的損失會(huì)很大。
如果法國(guó)開(kāi)通了“銀聯(lián)”，或者王美眉辦了歐元卡，那就不用拿著現(xiàn)金在法國(guó)街頭，提心吊膽怕被搶了——據(jù)說(shuō)現(xiàn)在國(guó)外的“打砸搶”家伙的主要目標(biāo)就是中國(guó)人，他們多數(shù)帶現(xiàn)金旅行。
測(cè)試你的卡奴指數(shù)
1.你有幾張信用卡？
A.3張以上B.3張C.2張以下
2.每月刷卡消費(fèi)的金額占月收入的比例
A.80%以上B.50%左右C.20％以下
3.你知道自己信用卡的賬單日是哪天嗎？
A.知道B.不知道
4.你是否總錯(cuò)過(guò)規(guī)定的還款日？
A.否B.是
5.你的透支情況？
A.幾乎沒(méi)有B.有過(guò)幾次C.經(jīng)常
6.你知道怎樣才能享受最長(zhǎng)免息期嗎？
A.知道B.不知道
7.你認(rèn)為信用卡是
A.理財(cái)工具B.消費(fèi)工具C.身份象征
8.每次收到賬單，你都會(huì)把卡賬還清嗎？
A.看情況B.還清C.不還清
A.5分B.3分C.1分
28-40：卡奴指數(shù)80％。很顯然你已經(jīng)忍受不了沒(méi)有信用卡的生活，只要是掏錢(qián)的事情你都想方設(shè)法用刷卡完成。但你正在將信用卡變成自己財(cái)務(wù)管理的一個(gè)工具，可以算得上是一個(gè)精明的卡奴。
20-27：卡奴指數(shù)60％。刷卡消費(fèi)已經(jīng)成為你的生活方式。但是，你更喜歡的還只是消費(fèi)的快感。基本上你還處于迷迷糊糊的狀態(tài)，很多時(shí)候吃了刷卡的虧還不知道。
13-19：卡奴指數(shù)30％：剛剛加入卡奴的隊(duì)伍，潛力有待發(fā)掘。
13分以下：卡奴指數(shù)10％。你距離成為卡奴還有一段距離。或許你還沒(méi)有做好心理準(zhǔn)備去迎接透支消費(fèi)的生活。
采訪手記
在只有VISA標(biāo)志的特約商戶只能刷VISA卡消費(fèi)，刷卡消費(fèi)是不需要手續(xù)費(fèi)的；在有VISA標(biāo)志的ATM和銀行提取現(xiàn)金時(shí)，提取出來(lái)的是當(dāng)?shù)刎泿牛粌H要手續(xù)費(fèi)而且還有定額限制，一般不能超過(guò)5000人民幣的等值外匯。
美元卡在各國(guó)使用都沒(méi)什么問(wèn)題，但最好還是在使用不同貨幣地區(qū)選擇不同貨幣的信用卡。比如在歐洲使用人民幣-歐元卡，在香港就使用人民幣-港元卡。
（含辛／編制）
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