金融界回應中消協不平等條款評選

　　中消協組織開展的“十大不平等格式條款點評活動”評出了20條候選條目。“銀行卡銷卡損失45日內風險自擔”等銀保條款占據了其中的四個席位。

　　一年一度的消費者權益保護日正日益臨近。隨著金融行業的發展和與百姓生活密切程度的提高，金融維權的呼聲也開始再度高漲。中國消費者協會和全國各地消費者協會組織開展的“十大不平等格式條款點評活動”尤其引人注目。記者注意到，在20條候選條目中，“

銀行卡銷卡損失45日內風險自擔、購買車輛第三者責任險必須購買車輛損失險和玻璃附加險”等銀保條款占據了其中的四個席位。分別如下：

　　1、某銀行注銷卡申請書規定：（消費者）同意自遞交申請之日起45天（含45天）內繼續承擔被注銷卡產生的風險損失。

　　2、銀行公告：用戶必須統一辦理銀行卡，不允許用現金繳費，不辦卡者不代收水電費。

　　3、購買車輛第三者責任險必須購買車輛損失險和玻璃附加險，否則不予辦理。

　　4、某保險公司《個人意外傷害保險》規定：投保人在申請投保時，應按被保險人的周歲年齡填寫，若發生錯誤，則補費計息，退費無息。

　　“上榜”條款

　　 銷卡損失45日內風險自擔

　　［上榜緣由］：客戶在申請注銷時，銀行就應該立即對被注銷的卡采取止付措施。事實上，銀行完全有能力、有責任為遺失卡的客戶提供風險保障。而該銀行卻以格式條款要求消費者在申請注銷后45天內，繼續承擔注銷卡產生的全部風險，完全站在銀行的立場，為銀行推脫風險責任，加重消費者的責任，此規定顯失公平。

　　［回應］我省一家銀行的老員工介紹，這條規則一直存在，是針對可以透支的信用卡而非借記卡。他告訴記者，這是因為，借記卡不支持透支，一旦消費者要掛失或者銷戶，銀行立刻就可以查到卡的余額等情況，進行止付。不過信用卡因為可以透支消費，且存有免息還款期，一般這個期限都長達四五十天。持卡人在掛失或者銷戶信用卡時，此前產生的賬單銀行并不一定立刻可以查到。因此預留了45天的“緩沖期”。不過，記者也了解到，這條“規則”并非普遍規則，像工行等行就規定，只要客戶申請銷卡成功，即時生效。

　　“上榜”條款

　　代繳費被強行“拉客”

　　［上榜緣由］：現金繳費應該是大多數消費者已經習慣并普遍采用的一種繳費方式，也是銀行長期以來認可的合理合法的繳費方式，銀行不應強制消費者必須采用劃卡代扣的方式才能繳費，況且辦卡還需交納卡費或年費，給消費者增加額外經濟負擔。這一格式條款侵犯了《消費者權益保護法》賦予消費者的自主選擇權和公平交易權。

　　［回應］現在，除了很少的幾家銀行和一些銀行很少的網點，仍然表示還愿意接受現金繳費外，多數銀行，尤其是股份制商業銀行均明確表態：如果繳費，必須辦理該行的銀行卡代扣。“站在消費者的角度，我們能理解消費者的‘不平’。”一家銀行的負責人坦言，但站在銀行的角度，用現金繳費和用銀行委托代扣事實上存在很大區別：要知道，銀行在跟供電局等公關事業單位簽約的時候，也只是講要開通代替他們收費的業務，并沒有許諾一定接受現金收費，銀行畢竟只是中介機構；另外，如果客戶到柜面進行現金繳費，柜面收取到現金，就必須當時把這筆錢劃給供電局或者其它公共事業單位，如果當時好多家銀行都在進行類似業務，線路就非常緊張，類似等公共汽車排隊一樣，每筆業務要耗時5分鐘左右，那么既影響銀行效率，也耽誤后面客戶的時間。但用銀行卡委托代扣就不一樣了。當客戶把當月的錢存進銀行卡時，是進入銀行自己的系統，不必立刻劃轉，等到晚上柜面下班了，銀行再進行一次性的批處理，把好多張卡的資金劃轉到公共事業單位。“這有點類似批發和零售的關系，我們真是出于雙方效率的考慮，不能算我們是霸王條款。”這位人士委屈地說。

　　“上榜”條款

　　附加險與三責險捆綁銷售

　　［上榜緣由］這是典型的保險公司捆綁銷售產品的霸王條款。國家雖然規定第三者責任險必須購買，但保險公司不能完全站在自身的利益角度考慮，故意把其他險種與三責險捆綁銷售。

　　［回應］記者昨從南京多家財產險公司了解到，對于這條不幸上榜的條款，大家同聲否認。“我們絕不會這樣。”天安財產險江蘇分公司人士表示，第三者責任險不僅可以單獨購買，而且還可以按照額度“自由”購買。另一家保險公司負責人也指出，估計這些個案只是個別地區個別公司的極端個例，希望中消協以后不要將類似這樣極個性的東西上升到共性層面。

　　“上榜”條款

　　補費計息，退費無息

　　［上榜緣由］既然保費計息，退費也應該計息。專家認為，如果是投保人主觀故意把年齡寫錯，退費無息還可以考慮；但如果是因為代理人的誤導等原因造成了投保人寫錯年齡，退費也是應該計息的——保險公司不應該在一些條款細節上算計消費者，而是應該努力提高對消費者的服務質量。

　　［回應］ “還真是這樣的。”昨日，在記者的提醒下，不少保險公司業務員“意外”發現自己公司的意外險合同里真的規定，如果投保人將26歲報成28歲，即多交保費的話，保險公司會無息退還多余保費；而如果投保人將28歲報成26歲，那保險公司就會要求投保人連本帶息交上差額。對于這條被評為“霸王”條款的規定，記者注意到，一些保險公司表現出“回避”，支吾回答說“原因不知”，而另一些公司的回答則“劍指”中消協：由于受代理人誤導等原因，投保人將自己的年齡報大，這種可能微乎其微，因為大家都清楚，同樣的保障，年齡越大，保費交得也就越多。

    本報記者 馬燕 劉璞