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一年一度的消費(fèi)者權(quán)益日正在日益臨近。隨著金融行業(yè)的發(fā)展和與百姓生活密切程度的提高，金融維權(quán)的呼聲也開(kāi)始再度高漲。而中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)和全國(guó)各地消費(fèi)者協(xié)會(huì)組織開(kāi)展的“十大不平等格式條款點(diǎn)評(píng)活動(dòng)”尤其引人矚目。記者注意到，在20條候選條目中，“銀行卡銷(xiāo)卡損失45日內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)、購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛第三責(zé)任險(xiǎn)必須購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛損失險(xiǎn)和玻璃附加險(xiǎn)”等銀保條款占據(jù)了其中的四個(gè)席位。
與其他行業(yè)的產(chǎn)品相比，金融產(chǎn)品很難鑒別出假冒偽劣、短斤缺兩的現(xiàn)象，因此業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，金融消費(fèi)者遇到在銀行取款中收取到假幣、在不知情的情況下銀行卡被收費(fèi)、正當(dāng)保險(xiǎn)索賠被拒付等情況時(shí)，也要提高維權(quán)意識(shí)，保護(hù)自己的合法權(quán)利。
銀行“上榜”條款一
銷(xiāo)卡損失45日內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)
銀行卡丟失可能在您的生活中已經(jīng)是平常事了。據(jù)權(quán)威部門(mén)最新統(tǒng)計(jì)，截至2005年9月，我國(guó)銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)190多家，發(fā)卡總量約9．2億張。然而在辦卡之初，很多人都因?yàn)闆](méi)有仔細(xì)閱讀辦卡條款而為自己的大意行為埋下了隱患。在有的銀行卡申請(qǐng)書(shū)條款中規(guī)定，消費(fèi)者同意自遞交注銷(xiāo)卡申請(qǐng)之日起45天(含45天)內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)被注銷(xiāo)卡產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)損失。也就是說(shuō)，一旦消費(fèi)者發(fā)生丟卡現(xiàn)象，在向銀行申請(qǐng)注銷(xiāo)的45天發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，都需要持卡人自行承擔(dān)。
點(diǎn)評(píng)：客戶(hù)在申請(qǐng)注銷(xiāo)時(shí)，銀行就應(yīng)該立即對(duì)被注銷(xiāo)的卡采取止付措施。事實(shí)上，銀行完全有能力、有責(zé)任為遺失卡的客戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。而該銀行卻以格式條款要求消費(fèi)者在申請(qǐng)注銷(xiāo)后45天內(nèi)，繼續(xù)承擔(dān)注銷(xiāo)卡產(chǎn)生的全部風(fēng)險(xiǎn)，完全站在銀行的立場(chǎng)，為銀行推脫風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，加重消費(fèi)者的責(zé)任，此規(guī)定顯失公平。
銀行“上榜”條款二
代繳費(fèi)被強(qiáng)行“拉客”
到銀行繳納各種各樣的費(fèi)用已經(jīng)成為每個(gè)家庭的家常便飯了，但每次繳費(fèi)時(shí)，您是否也曾被告之必須要先開(kāi)立一個(gè)銀行賬戶(hù)才可以繳費(fèi)呢？在有的銀行公告中明確寫(xiě)明：用戶(hù)必須統(tǒng)一辦理銀行卡，不允許用現(xiàn)金繳費(fèi)，不辦卡者不代收水電費(fèi)。
點(diǎn)評(píng)：消費(fèi)者到銀行繳納水電費(fèi)，采用現(xiàn)金交易還是劃卡代扣方式，應(yīng)由消費(fèi)者自主選擇、自主決定。現(xiàn)金繳費(fèi)應(yīng)該是大多數(shù)消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣并普遍采用的一種繳費(fèi)方式，也是銀行長(zhǎng)期以來(lái)認(rèn)可的合理合法的繳費(fèi)方式，銀行不應(yīng)強(qiáng)制消費(fèi)者必須采用劃卡代扣的方式才能繳費(fèi)，況且辦卡還需交納卡費(fèi)或年費(fèi)，給消費(fèi)者增加額外經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。這一格式條款侵犯了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》賦予消費(fèi)者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。
保險(xiǎn)“上榜”條款一
附加險(xiǎn)與三者險(xiǎn)捆綁銷(xiāo)售
“買(mǎi)××電腦，加568元可獲得彩色噴墨打印機(jī)一臺(tái)……”“捆綁銷(xiāo)售”、“一綁就靈”成為很多商家促銷(xiāo)常用的手段，“聰明”的保險(xiǎn)公司也學(xué)會(huì)了這一招，把保險(xiǎn)產(chǎn)品也綁著賣(mài)。有消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，就碰到了“必須購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛損失險(xiǎn)和玻璃附加險(xiǎn)，否則不予辦理。”的怪事。
點(diǎn)評(píng)：北京市律師協(xié)會(huì)保險(xiǎn)委員會(huì)委員張勇認(rèn)為，這是典型的保險(xiǎn)公司捆綁銷(xiāo)售產(chǎn)品的霸王條款。國(guó)家雖然規(guī)定第三者責(zé)任險(xiǎn)必須購(gòu)買(mǎi)，但保險(xiǎn)公司不能完全站在自身的利益角度考慮，故意把其他險(xiǎn)種與三者險(xiǎn)捆綁銷(xiāo)售。因?yàn)椴ＡЦ郊与U(xiǎn)和車(chē)輛損失險(xiǎn)并不是符合所有投保人的需要，例如家里有車(chē)庫(kù)的或者經(jīng)常把車(chē)放在單位大院的人，由于車(chē)輛出現(xiàn)玻璃險(xiǎn)或者車(chē)輛損失險(xiǎn)的幾率很小，所以都沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)這兩種保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司要根據(jù)消費(fèi)者的需要設(shè)計(jì)產(chǎn)品，更要根據(jù)消費(fèi)者的需要銷(xiāo)售產(chǎn)品，而不是“強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài)”。
保險(xiǎn)“上榜”條款二
補(bǔ)費(fèi)計(jì)息，退費(fèi)無(wú)息
到菜市場(chǎng)買(mǎi)菜你肯定遇到過(guò)這種情況，你少給了小販錢(qián)，他馬上就會(huì)跟你要，但他多收了你的錢(qián)，他肯定不言語(yǔ)，這是“揣著明白裝糊涂”。沒(méi)想到保險(xiǎn)公司的合同條款中也有這樣不公平的事。如果你少交了保費(fèi)，保險(xiǎn)公司不但讓你補(bǔ)上，還要補(bǔ)交利息；但如果它多收了你的保費(fèi)，雖然退你錢(qián)卻不退利息，您說(shuō)這事公平嗎？
點(diǎn)評(píng)：張勇認(rèn)為，這項(xiàng)條款顯然不合理，既然保費(fèi)計(jì)息，退費(fèi)也應(yīng)該計(jì)息。“如果是投保人主觀故意把年齡寫(xiě)錯(cuò)，退費(fèi)無(wú)息還可以考慮；但如果是因?yàn)榇砣说恼`導(dǎo)等原因造成了投保人寫(xiě)錯(cuò)年齡，退費(fèi)也是應(yīng)該計(jì)息的。”張勇表示，“保險(xiǎn)公司不應(yīng)該在一些條款細(xì)節(jié)上算計(jì)消費(fèi)者，而是應(yīng)該努力提高對(duì)消費(fèi)者的服務(wù)質(zhì)量。”
中國(guó)政法大學(xué)金融研究中心副主任管曉峰也表示，保險(xiǎn)公司條款中類(lèi)似這樣的不平等格式條款還很多，消費(fèi)者始終處于一個(gè)被支配的地位，消費(fèi)者的個(gè)人權(quán)利很少而且很難得到保護(hù)。消協(xié)應(yīng)該推動(dòng)保險(xiǎn)公司的不平等條款向著平等方向轉(zhuǎn)變。
相關(guān)鏈接
中消協(xié)公布的“2005年度十大不平等格式條款”20條評(píng)選候選條目有關(guān)銀行保險(xiǎn)的部分：
1、某銀行注銷(xiāo)卡申請(qǐng)書(shū)規(guī)定：（消費(fèi)者）同意自遞交申請(qǐng)之日起45天（含45天）內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)被注銷(xiāo)卡產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)損失。
2、銀行公告：用戶(hù)必須統(tǒng)一辦理銀行卡，不允許用現(xiàn)金繳費(fèi)，不辦卡者不代收水電費(fèi)。
3、購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛第三者責(zé)任險(xiǎn)必須購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛損失險(xiǎn)和玻璃附加險(xiǎn)，否則不予辦理。
4、某保險(xiǎn)公司《個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)》規(guī)定：投保人在申請(qǐng)投保時(shí)，應(yīng)按被保險(xiǎn)人的周歲年齡填寫(xiě)，若發(fā)生錯(cuò)誤，則補(bǔ)費(fèi)計(jì)息，退費(fèi)無(wú)息。
商報(bào)記者 和平 張培娟
Ｊ036 Ｓ051
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