信用卡安全危機(jī)加速EMV遷移

　　明年2月起，一旦發(fā)生信用卡詐騙行為，將由發(fā)卡行和收單行中未采取EMV標(biāo)準(zhǔn)的一方負(fù)全責(zé)

　　北京市的“EMV遷移”目標(biāo)是在2006年底完成金融配套服務(wù)工作，2008年底可受理E

MV標(biāo)準(zhǔn)卡的POS機(jī)和ATM機(jī)分別達(dá)到市場(chǎng)保有量的99%和40%以上。資料圖片

　　日前，中國(guó)工商銀行與萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織正式發(fā)行了國(guó)內(nèi)首張EMV芯片卡，這標(biāo)志著全球性的“EMV遷移之風(fēng)”已“兵臨中國(guó)城下”，中國(guó)9億張銀行磁條卡整體升級(jí)大勢(shì)已定。

　　 銀行加緊EMV改造

　　據(jù)悉，Visa、Mastercard、以及JCB三大國(guó)際信用卡巨頭是此次全球EMV遷移的主要推動(dòng)方，而他們力推該標(biāo)準(zhǔn)的主要原因就在于日益猖獗的信用卡犯罪。由于磁條卡薄弱的安全性，只需簡(jiǎn)單的“圈套”就可以利用其“偷”錢(qián)。例如在POS機(jī)附近安裝復(fù)制器就可以輕易地拷貝磁條卡信息，從而制造偽卡進(jìn)行盜刷。而針對(duì)

　　根據(jù)全球信息技術(shù)研究和分析機(jī)構(gòu)Gartner的統(tǒng)計(jì)，僅2005年，美國(guó)就有300萬(wàn)人因ATM機(jī)泄漏信息、借記卡詐騙而蒙受損失，總金額高達(dá)27.5億美元。而中國(guó)居民經(jīng)常出游的旅游目的地泰國(guó)、馬來(lái)西亞、印尼等國(guó)均是信用卡詐騙的高發(fā)地。

　　此次工行率先完成了芯片卡發(fā)卡工作，并同時(shí)完成了EMV收單的改造。而國(guó)內(nèi)其他銀行也已陸續(xù)啟動(dòng)了EMV改造工作。目前中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行已經(jīng)開(kāi)始了其EMV終端的改造，東亞銀行也從POS機(jī)改造和終端升級(jí)方面開(kāi)始了全面改造，很多銀行都將“EMV”作為了近幾年的工作重點(diǎn)。在國(guó)內(nèi)，雖然芯片卡很難短時(shí)間內(nèi)取代所有的磁條卡，但可以預(yù)計(jì)，未來(lái)幾年內(nèi)中國(guó)將有數(shù)量巨大的EMV終端被激活。

　　據(jù)了解，在國(guó)際上EMV標(biāo)準(zhǔn)的IC卡已經(jīng)在很大程度上得到了普及。

　　由于Mastercard和Visa組織在全球范圍內(nèi)啟動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策，規(guī)定亞太區(qū)從2006年2月開(kāi)始，發(fā)生信用卡詐騙之后，將由發(fā)卡行和收單行中未采取EMV遷移的一方承擔(dān)責(zé)任，也就是說(shuō)在處理卡交易時(shí)，一旦遭遇欺詐行為，非EMV標(biāo)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)和商戶(hù)將承擔(dān)所有責(zé)任。因此近幾年，中國(guó)周邊的國(guó)家已先后完成了EMV遷移，Mastercard提供的數(shù)據(jù)顯示，曾經(jīng)信用卡詐騙橫行的馬來(lái)西亞由于采用了EMV遷移，其偽卡詐騙率下降了90%.

　　“旅游收入”力促EMV遷移

　　據(jù)預(yù)測(cè)，到2008年，中國(guó)旅游外匯收入額將高達(dá)600億美元，萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織資深副總裁兼大中華區(qū)總經(jīng)理馮煒權(quán)表示，如果屆時(shí)不完成受理終端的EMV遷移，國(guó)外游客在中國(guó)消費(fèi)時(shí)將會(huì)遇到極大的不便，并直接影響我國(guó)的旅游消費(fèi)收入。

　　中國(guó)人民銀行科技司副司長(zhǎng)李曉楓表示，中國(guó)的EMV遷移將本著“先受理、后發(fā)卡；先外卡、后內(nèi)卡”的戰(zhàn)略進(jìn)行推行。在初期，商業(yè)銀行將EMV遷移的重點(diǎn)放在外卡受理方面，特別是改造POS終端，以便在2008年奧運(yùn)會(huì)和2010年世博會(huì)舉辦時(shí)滿(mǎn)足海外游客的刷卡便利。

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　　北京EMV遷移目標(biāo)

　　EMV是指由Europay、Mastercard和Visa三大國(guó)際信用卡組織聯(lián)合制定的金融集成電路（IC）卡金融支付標(biāo)準(zhǔn)。而EMV遷移則是指銀行卡由磁條卡向集成電路（IC）卡轉(zhuǎn)移，采用安全性和功能性更高的智能IC卡來(lái)代替磁條卡。央行高層明確表示，中國(guó)的EMV遷移將本著“先受理、后發(fā)卡；先外卡、后內(nèi)卡”的戰(zhàn)略進(jìn)行推行。

　　北京市的“EMV遷移”目標(biāo)是在2006年底完成金融配套服務(wù)工作，即POS終端可受理EMV標(biāo)準(zhǔn)卡的臺(tái)數(shù)應(yīng)達(dá)到市場(chǎng)保有量的90%，2008年底可受理EMV標(biāo)準(zhǔn)卡的POS機(jī)和ATM機(jī)分別達(dá)到市場(chǎng)保有量的99%和40%以上。

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　　 卡成本羈絆中國(guó)“換芯路”

　　 中國(guó)EMV遷移的總成本高達(dá)數(shù)百億元人民幣

　　雖然國(guó)內(nèi)首張芯片卡已正式發(fā)行，以工行為代表的國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行也已開(kāi)始了收單系統(tǒng)的改造，但遷移所耗費(fèi)的成本巨大，而這筆巨額費(fèi)用最終的承擔(dān)者無(wú)疑是普通消費(fèi)者。所以短期內(nèi)芯片卡尚難普及。

　　目前，一張普通EMV卡的成本價(jià)在1美元左右，有的達(dá)2美元至3美元。這樣算下來(lái)，一張EMV卡的成本合人民幣達(dá)到了8元至20元。而目前國(guó)內(nèi)磁條卡的發(fā)卡成本通常在6元人民幣左右。可以預(yù)見(jiàn)，中國(guó)銀行卡的“換芯之路”必定是不平坦的。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，國(guó)際上發(fā)芯片卡的主要成本在于后臺(tái)改造成本，全球銀行卡盡管總量很大，但發(fā)卡銀行及信用卡公司等發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)量很多，因此每家銀行的發(fā)卡量并不大，同時(shí)“換芯”的總體成本也不會(huì)很高。但中國(guó)的情況不同，據(jù)中國(guó)銀聯(lián)IC卡應(yīng)用部副總經(jīng)理徐晉耀介紹，中國(guó)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)相對(duì)集中，主要包括四大國(guó)有商業(yè)銀行、十幾家股份制商業(yè)銀行以及部分城市商業(yè)銀行，發(fā)卡大戶(hù)僅工行、建行、招行等幾家。

　　發(fā)卡行的相對(duì)集中也使得這些銀行的“換芯”成本遠(yuǎn)高于其后臺(tái)改造的成本。雖然目前EMV卡的成本已經(jīng)下降到1美元，但對(duì)于中國(guó)的發(fā)卡銀行而言，要將磁條卡全部換成1美元的IC卡，9億多張卡片的成本也將是“天文數(shù)字”。Visa表示，如果將更換終端、用戶(hù)培訓(xùn)的費(fèi)用加上，中國(guó)EMV遷移的總成本高達(dá)數(shù)百億元人民幣。

　　雖然目前工行牡丹卡中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，更換新卡的費(fèi)用將由銀行自己墊付，但業(yè)內(nèi)人士表示，從全行業(yè)角度來(lái)看，如果大規(guī)模換卡，則肯定不會(huì)是免費(fèi)的，這些費(fèi)用最終將通過(guò)其他方式由消費(fèi)者承擔(dān)，因此要完全普及為時(shí)尚早。

　　 三家卡巨頭爭(zhēng)奪EMV市場(chǎng)

　　 中國(guó)銀聯(lián)的PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)已通過(guò)專(zhuān)家審核

　　目前，銀行卡產(chǎn)業(yè)的“EMV遷移”已是大勢(shì)所趨，各國(guó)際卡組織之間的爭(zhēng)奪也轉(zhuǎn)移到了EMV方面。現(xiàn)在，Visa、Mastercard和中國(guó)銀聯(lián)均已在EMV標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)了自己的芯片卡標(biāo)準(zhǔn)。

　　在中國(guó)市場(chǎng)上，由于中國(guó)銀聯(lián)的日漸強(qiáng)大，其與Visa和Mastercard抗衡的“戰(zhàn)場(chǎng)”已從磁條卡市場(chǎng)“燃燒”到了EMV市場(chǎng)。就在工行宣布發(fā)行首張EMV標(biāo)準(zhǔn)芯片卡的同時(shí)，中國(guó)人民銀行發(fā)布公告稱(chēng)，中國(guó)銀聯(lián)《中國(guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范》（PBOC2.0）已經(jīng)通過(guò)了專(zhuān)家審核，可正式投產(chǎn)，這個(gè)中國(guó)銀聯(lián)自主研發(fā)的IC卡標(biāo)準(zhǔn)成為了EMV時(shí)代中國(guó)銀聯(lián)和兩大國(guó)際組織“叫板”的主要武器。

　　直接負(fù)責(zé)開(kāi)發(fā)這一標(biāo)準(zhǔn)的中國(guó)銀聯(lián)IC卡應(yīng)用部副總經(jīng)理徐晉耀評(píng)價(jià)，該標(biāo)準(zhǔn)與Visa、Mastercard的不同之處在于所謂的“密鑰”的不同，而正是這個(gè)不同的“密鑰”保證了中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)的獨(dú)立性。

　　此次工行發(fā)行的首張EMV標(biāo)準(zhǔn)卡是和萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織合作開(kāi)發(fā)的，采用的是萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織的EMV標(biāo)準(zhǔn)M/CHIP，但就在萬(wàn)事達(dá)多位全球副總裁到場(chǎng)祝賀的儀式上，中國(guó)人民銀行科技司和支付結(jié)算司的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)還明確表示，“未來(lái)人民幣IC卡應(yīng)該采用PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)”。而工行牡丹卡中心總裁徐志宏也表示，“我們肯定會(huì)發(fā)PBOC2.0的標(biāo)準(zhǔn)卡，明年2月就會(huì)正式發(fā)行”。

　　在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方面，Visa和Mastercard國(guó)際組織顯然更有經(jīng)驗(yàn)。目前僅在亞太地區(qū)內(nèi)，Visa已擁有3500萬(wàn)張EMV標(biāo)準(zhǔn)卡片以及超過(guò)83萬(wàn)臺(tái)EMV終端，而萬(wàn)事達(dá)標(biāo)準(zhǔn)卡則在這一地區(qū)擁有超過(guò)4100萬(wàn)張芯片卡。中國(guó)銀聯(lián)有關(guān)人士表示，最終誰(shuí)的標(biāo)準(zhǔn)將“占領(lǐng)”中國(guó)市場(chǎng)，還要看誰(shuí)的卡能占領(lǐng)更大的市場(chǎng)份額。

　　本版采寫(xiě)/本報(bào)記者 張誠(chéng)