壽險新生命表明年元旦“登臺”

　　取消“男女混合表”，為壽險產品定價、企業準備金評估、風險管理等提供依據

　　近日，由中國保監會與社科院共同主辦的“中國壽險業生命表國際研討會”在京召開，保監會人身險監管部主任陳文輝在會上表示，新生命表將于10余天后正式發布，并于明年1月1日起正式實施。

　　死亡率變化催生新生命表

　　據保監會副主席魏迎寧介紹，1995年，中國人民保險公司人身險部精算處受中國人民銀行保險司委托，編制完成了新中國第一張行業經驗生命表（CL90－93），并一直沿用至今。然而，隨著人民生活水平、醫療水平的提高，保險公司個人保險業務核保制度的實施，更重要的是被保險人群體的死亡率發生了較大變化，這些都使得行業迫切需要一張能夠反映新時期行業經驗的生命表。

　　因此，保監會于1999年開始就新生命表的編制向各壽險公司征求意見，并于2003年初正式決定編制新生命表，命名為“中國人壽保險行業經驗生命表（2000－2003）”，簡稱CL2000－2003.逾億保單數據支持新表精確性

　　國民人壽（籌）總

　　據他介紹，此次新生命表的編制由保監會人身保險監管部組織，中國精算工作委員會協助，國內6家經營時間較長、數據量較大的壽險公司參與了數據收集工作。編制過程中觀察了1996年1月1日至2003年12月31日之間承保的所有長期個人壽險業務（不包括投連險、萬能險、聯生壽險、銀行代理保險等）。6家公司共提交了1億多條保單記錄，占到了全行業同期保單數量的98%以上。新生命表的總樣本數達到4200多萬份，是舊生命表的5倍。龐大完整的數據基礎以及多樣化的數據來源充分保證了新生命表的科學性與精確度。

　　取消“男女混合表”

　　記者在研討會上了解到，新生命表分為“非養老金業務表”和“養老金業務表”兩套，每套又分男、女兩張，共四張表，其結構與舊生命表相同，但取消了男女混合表。其中，非養老金表根據基礎經驗數據編制得到，并根據實際應用的需要進行了經驗調整；養老金表則通過對養老金類險種的數據分析，依據“非養老金業務表（男/女）”調整后得到，并根據實際應用的需要進行了調整。

　　新表中，非養老金業務表零歲余命男性為76.7歲，女性為80.9歲，均較舊表增加3.1歲。而養老金業務表零歲余命男性為79.7歲、較舊表增加4.8歲，女性為83.7歲、較舊表增加4.7歲。

　　魏迎寧表示，生命表是關系到壽險業穩定、持續、健康、快速發展和防范風險的重要基礎，新生命表為中國壽險業的產品定價、準備金評估、內含價值計算、風險管理等各個方面提供了適時、科學的依據，為壽險業長期的經驗統計奠定了基礎。

　　新舊生命表對比

　　壽險產品迎來創新期

　　定價生命表放開后，各保險公司將可以自行對不同地區、不同人群的死亡率作不同的估計，從而準確、合理地制定保險費率，這將有利于實現不同產品的差別定價，鼓勵產品創新的發展。保險費率不再“一刀切”，這對投保客戶也將更為公平。

　　隨著定價生命表放開、費率逐漸市場化，保險公司將可以根據消費者的實際壽命狀況與經濟承受能力開發出多元化的產品，提供差異化服務。例如東部與西部地區、城市與鄉村之間，其死亡率就可能存在差異，由于農村人口收入較低、醫療條件差，死亡率可能較高，因此農村地區的養老類險種價格就可以定得較低。

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　　新生命表不影響壽險價格大漲

　　降低了對壽險公司法定準備金和償付能力的要求，消費者匆忙投保并不劃算

　　新生命表實施在即，保監會副主席魏迎寧表示，新生命表對壽險產品的價格影響有限，且總體上降低了對壽險公司法定準備金和償付能力的要求，消費者匆忙投保并不劃算。

　　據專家介紹，采用新生命表后，由于死亡率下降，保障類、重疾類等死亡險的準備金都有所降低。因此，壽險公司將有可能全面下調保障類、重疾類等險種的價格，從而加劇市場競爭。但由于純粹的死亡險價格本來就比較低，因此即使降價，空間也不會很大。

　　生存年限的加長則使得保險公司整體上需要給付的養老金相對增加，保生存養老的年金類險種準備金提高；而對于儲蓄類險種，由于利率變化對其價格的影響要遠大于死亡率降低的影響，其準備金僅有極小幅度的提高。

　　業內人士告訴記者，生命表的死亡率只是與利率、保險公司費用率并列的壽險產品三大定價因素之一，而且可以說是影響最小的一個。因此，新生命表死亡率的下降并不會對壽險產品價格產生很大影響。

　　保監會副主席魏迎寧提醒，不應因預期兩全險、養老險的價格可能略有上漲而匆忙投保，如果購買了不適合自己的保險，將來無論是進行調整還是退保損失都會更大。

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　　中國壽險業生命表大事記

　　1992年下半年，中國人民保險公司開始編制中國第一張壽險業生命表；1995年7月，中國第一張人壽保險經驗生命表（1990～1993）編制完成；2003年初，保監會決定編制壽險業的第二張經驗生命表，并著手制定項目規劃；2005年6月至9月，第二張生命表編制完成；2005年11月12日，編制成果通過最終評審，《中國人壽保險業經驗生命表（2000-2003）》將作為壽險公司的準備金以及償付能力評估的標準表和壽險定價的參考表。

　　■名詞解釋

　　生命表：也稱死亡表，是對相當數量的人口自出生（或一定年齡）開始，直至這些人口全部去世為止的生存與死亡記錄。壽險業經驗生命表的數據來自保險公司的客戶數據庫。生命表上所記載的死亡率和生存率是評估保險公司的風險、決定壽險保費的重要依據。

　　零歲余命：全稱為零歲平均余命，是指從零歲（即剛出生）開始到死亡為止，人的平均存活年限。

　　本版采寫本報記者 張嵩浩