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抵押物不足和難以獲得信用擔保是中小企業融資的固有特征，應該考慮以替代的方式解決擔保問題，這樣，既可以滿足銀行經營管理中風險控制的要求，又適應了中小企業的現實情況，以下是集中替代性的擔保方式：
①變企業擔保為個人擔保。
對于中小企業來說，由于其經營者和所有者在大多數情況下是統一的，因此將對企業的信貸轉化為對個人的信貸基本上是一致的。但對銀行的信貸管理則不同，個人信貸側重于考察顧客的品格、聲望、學歷水平、金融歷史記錄、收入流和負債能力等，擔保審查也比較寬松。從國外的金融實踐來看，此類轉變對激勵客戶還貸有積極作用，并有助于精簡貸款手續，提高銀行對融資需求的反應速度。
②群體擔保。
由于族群關系、社區關系的存在，中小企業及其經營者往往存在一個關系相對密切的種族、宗族群體。由這些群體為中小企業提供擔保，能有效減少監督成本甚至交易成本。這一方面是由于如果中小企業惡意逃債，而群體代位賠付，將導致中小企業及其經營者失去群體的支持，這是極其高昂的成本；另一方面，同一社區的成員常常十分了解各自的信用狀況，人們會對加入者的信用狀況做出謹慎選擇，往往有意識地排除信用不好的人，降低了銀行的篩選成本。
③強制儲蓄。
有的金融機構要求其貸款申請者事前參加儲蓄計劃，定期存入一定現金，并且在貸款未清償前，不得退出儲蓄計劃，這實際是一種替代性的擔保措施。這類強制儲蓄措施在一定程度上也能起到督促還貸的作用。
④還貸激勵。
在借款者及時歸還本息后會給予其一定的利息返還，以作為按時還本付息的鼓勵，這也有助于鼓勵中小企業的還貸行為，降低中小企業的貸款風險。
⑤利用政策性擔保體系。
當中小企業符合政策扶持要求，需要融資，但擔保品不足時，政策性金融機構會為中小企業提供擔保，以保障中小企業得到商業性金融機構的融資。如果風險確實發生，類似于中小企業基金之類的擔保機構則會履行代位清償職能，清償商業銀行部分本金，并承擔追討欠款的相應職責，這也一定程度上保證了商業銀行資金的安全性。(張禮慶黃平)(子琦／編制)(來源：金羊網）
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