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賀朝暉
中國人民銀行征信管理局局長戴根有近日再次在一個論壇上談到，央行將進一步擴大個人征信體系的覆蓋范圍。到明年上半年，企業征信系統將實現全國聯網查詢。對個人征信體系的建立我們舉雙手贊成，但讓我們憂慮的是，在缺乏社會環境配備的條件下，這個體系能在多大程度上發揮自己的作用？
從數字上看，個人征信體系對商業銀行發放貸款起了很大的作用，這也是沒錯的。但從戴局長提供給我們的數據看，該體系所起的作用還是相當有限的，“截至9月底個人信用數據庫已納入3474萬自然人的信息，基本覆蓋了商業銀行發放個人貸款的范圍”。好家伙，個人貸款！這么大一個體系只有在針對個人貸款時才起作用。明眼人一看就知道是怎么回事了。因為在目前我國商業銀行的貸款中，個人貸款只占相當小的一個比重，并主要涉及個人信用卡貸款和住房貸款。有的人更直接點明該體系就是為銀行卡服務的。而對目前困擾各商業銀行龐大的不良貸款的解決以及解決廣大民營企業的資金饑渴癥幾乎沒有好處。即便在過去有擔保人的情況下，銀行的個人貸款就已是問題不斷，那么有了個人征信體系就能打包票嗎？這是不可能的事。假如真的能靠一個征信體系就能確保萬無一失，那我們的商業銀行今天就不會出現那么多不良貸款，也不會讓國家財政每年去消受它們移交的巨額不良資產。在缺乏誠信的社會背景下，一個征信體系能起多大作用？真的令人懷疑。
就拿銀行自身來說，個人貸款的市場化和自身經營的計劃性也不能保證個人征信體系能起到很大的作用。盡管改革開放已接近30年，但我國銀行真正意義上的改革時代還沒有到來，即便部分銀行已實施了股份制改造。因為所謂真正意義上的改革，就是經營上的完全市場化。這也就是說，我國的銀行還沒有建立真正的市場經營機制，還沒有完備的防范市場風險的體系，以致碰到市場化運作的個人貸款、私營企業貸款時，除了擔保之外就束手無策。現在好了，有了個全國征信系統，但銀行的市場風險風范機制沒有跟上來，能管用嗎？一旦出現內外勾結，那問題就嚴重了。近年來，各銀行發生的大案、要案大都是內外勾結的現象就充分證明了這一點。
此外，個人征信體系要起作用還需要配套的法律支持。因為這個體系的建立就意味著個人信息的流通，它必然會與個人隱私產生沖突。同時，隨著社會信息化的發展，個人數據大規模地被計算機收集、傳播，對個人權利造成了前所未有的威脅。因此，不管是出于征信考慮還是保護個人隱私權考慮，如果沒有一套相關法律對散布于銀行、稅務、工商、公安等機構的個人數據界定保密的范圍和強制性公開的范圍、公開的程序、對象等，就不能保證該征信體系的完善；對個人數據若沒有法律保護，就會使個人隱私受到非法侵害。但目前這套法律還未見芳蹤，這就難以保證這個全國性的征信體系不被挪作它用，侵害公民的利益。
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