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本報記者 曹海東
郵政儲蓄銀行定位于發(fā)展小額貸款業(yè)務，這有利于郵政儲蓄資金回流農(nóng)村，但這一方案有關方面還要多加斟酌
在經(jīng)歷了夏天各種消息的喧囂之后，進入9月，郵政儲蓄銀行的眉目終于日漸明朗。
8月26日舉行的全國郵政局長座談會上，國家郵政局首次公布國務院《郵政體制改革方案》實施計劃，給未來的郵政儲蓄銀行定下了基調(diào)，即成立一家特殊的商業(yè)銀行，這家商業(yè)銀行起步階段將以小額貸款業(yè)務作為主要業(yè)務。
“最近有人開始叫我王行長！”北京郊縣某郵政局儲匯科王科長開玩笑地對記者說。王
科長所在的郵政局隸屬北京郵政系統(tǒng)，最近北京郵政系統(tǒng)已經(jīng)開始從儲匯局選拔人員進行貸款業(yè)務培訓。
這些培訓顯然服務于郵政儲蓄的轉型。不僅僅是在北京地區(qū)，對郵儲人員的培訓，也開始在各地進行。一位接近國家郵政儲匯局的人士告訴記者，在總局層面，國家郵政儲匯局早已經(jīng)收集了各種小額信貸方面的理論知識和案例，并且已經(jīng)派出人員參加國內(nèi)外各種有關小額信貸的研討會、培訓。
9月20日，記者致電中國銀監(jiān)會監(jiān)管三部———該部具體負責郵政儲蓄銀行的方案設計，監(jiān)管三部的有關人士卻告訴記者，銀監(jiān)會對此事還在研究之中。原因大致是郵政儲蓄銀行成立涉及各方面的利益，需要國務院審核以及與其他部委會商；牽涉到郵政儲蓄銀行的資本金由誰出、怎么出的問題等。
該人士告訴記者，郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢在于有與郵政聯(lián)為一體的遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡體系，但是現(xiàn)在是否就適宜開展小額信貸業(yè)務，有關方面還要多加斟酌。
演練小額信貸
對公眾來說，未來郵政儲蓄可能率先發(fā)展小額信貸業(yè)務的消息可能稍嫌突兀，但實際上，在郵政系統(tǒng)內(nèi)，開展小額信貸業(yè)務的動議和實踐一直有之。
上溯到2003年8月，當時央行啟用新的規(guī)定，郵政儲蓄新增存款轉存央行部分，按照金融機構準備金存款利率計付利息。這個規(guī)定迫使郵政儲蓄必須改變過去多年奉行的“只存不貸吃利差”的經(jīng)營模式。
考慮到郵政儲蓄的實際情況，郵儲資金陸續(xù)被允許進入三個領域：銀行間債券市場、與商業(yè)銀行辦理協(xié)議存款、購買商業(yè)銀行轉讓的資產(chǎn)。但是國債的收益率下降等諸種因素使得郵政儲蓄在這些市場上的收益難如人意。
進入2005年，中央一號文件中明確提出，要“采取有效辦法，引導縣及縣以下吸收的郵政儲蓄資金回流農(nóng)村”，并要求由人民銀行牽頭，會同財政部、銀監(jiān)會、郵政局等部門提出實施意見。
在這種背景下，發(fā)展小額信貸成為比較現(xiàn)實的選擇：一是能夠引導縣及縣以下吸收的郵政儲蓄資金回流農(nóng)村；二是能夠產(chǎn)生現(xiàn)實收益。
而根據(jù)記者了解，今年年初，國家郵政儲匯局即準備在北京地區(qū)進行郵政儲蓄農(nóng)戶小額信貸的試點。
按照當時的設計，主要是為探索郵政儲蓄資金支持“三農(nóng)”的渠道，為郵政儲蓄資金“零售”積累經(jīng)驗。
據(jù)了解，當時計劃是這樣的：國家郵政儲匯局和北京市郵政儲匯局聯(lián)合成立試點工作組，負責試點階段的調(diào)查研究、制度建設、人員培訓、政策申請、風險控制、業(yè)務辦理等工作，之后，將具體的業(yè)務經(jīng)營移交給當?shù)剜]政企業(yè)。當時甚至確立了贏利目標：試點項目在兩年內(nèi)要實現(xiàn)收支平衡，貸款回收率則控制在99％。試點需要的資金則由國家郵政儲匯局來撥付。
按照當時計劃，在試點第一階段，北京市郵政局將給予試點區(qū)縣局各新增一個管理崗位指標，新增三個生產(chǎn)崗位指標，具體人員的考核、調(diào)整、培訓和管理，由工作組與試點區(qū)縣局共同決策、執(zhí)行。在試點結束之前，工作組與北京市局共同擬定具體人員、業(yè)務等移交方案，并保證移交后試點業(yè)務的可持續(xù)健康發(fā)展。
其實，在今年6月底北京即舉行了“綠色郵政，服務‘三農(nóng)’”啟動儀式，北京市郵政管理局相關人員即表示，北京郵政正在申請為農(nóng)民提供的小額信貸業(yè)務。9月20日，北京市郵政管理局公共服務處副處長王明齋告訴記者，在“三農(nóng)”會議的時候，當時人員培訓都做完了，但是小額貸款銀監(jiān)會還未批復。
“我們也想做，但是也得合理合法得做啊！”王明齋說。
實際上，陜西省郵政儲匯局去年就開始摸索小額信貸。受制于郵政儲蓄風險識別能力還比較薄弱，以及信貸流程的不完善，陜西省采取了變通的辦法，開展的實際是小額質押貸款業(yè)務，也就是說用郵政儲蓄的個人存款作為質押，由商業(yè)銀行來具體辦理信貸，而不是陜西省儲匯局直接來做。甘肅省郵政儲匯局的一名官員告訴記者，他們看到陜西的實踐后也非常感興趣，但是當?shù)氐你y監(jiān)局并不同意他們開展此類業(yè)務，所以最終只能罷手。
據(jù)記者了解，有關方面對此更傾向于郵政儲蓄聯(lián)合農(nóng)信社開展小額信貸業(yè)務的模式，這種模式一有利于郵政儲蓄的資金回流農(nóng)村，二也有利于郵政儲蓄經(jīng)驗成熟后獨立放貸。
“搞小額信貸，農(nóng)信社資金不足，尤其中西部，要依靠央行的再貸款，而郵政儲蓄有資金，卻沒有技術力量，如此，一個有技術，一個有資金，就可以優(yōu)勢互補。”中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山說。
提高風險管理能力
雖然各方在記者采訪時都對郵政儲蓄銀行做小額信貸表示認可，但是也不約而同提到風險控制問題，即郵政儲蓄銀行能否有能力控制貸款風險。
據(jù)了解，2005年上半年，全國查處了多起郵政儲匯資金案件。
觀察人士認為，案件發(fā)生的原因主要在于兩個方面：一是網(wǎng)點內(nèi)部控制薄弱，缺乏有效的內(nèi)部制約機制；二是職責劃分不清，支局長越權操作、違規(guī)兼職，給作案人提供了可乘之機。國家郵政儲匯局顯然也意識到這方面的存在問題，已經(jīng)著手組建郵政儲匯稽查大隊。
銀監(jiān)會監(jiān)管三部的有關人士稱，信貸業(yè)務是專業(yè)性強的金融業(yè)務，不僅有完善的風險管理體系，而且非常重要的是要有一支強有力的信貸隊伍，但目前郵政儲蓄的基層網(wǎng)點普遍還是混崗作業(yè)，因此與這一要求還有差距。
不過，杜曉山認為，盡管郵政儲蓄成立之初不免要面對許多現(xiàn)實問題，但郵政儲蓄銀行做小額信貸也有一個具體的過程，這是一個從摸索經(jīng)驗到取得經(jīng)驗、進行調(diào)整，提高，最后再逐步推開的過程。在此過程中，郵政儲蓄銀行勢必會培訓和鍛煉出一批管理人才，提高自身的風險管理能力。
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