汽車金融公司如何與銀行共贏

　　實習記者王瑩 本報記者徐思佳

　　個人汽車信貸，曾經銀行的寵兒如今被逐漸冷落，而汽車金融公司卻正在這個尷尬的市場門口躍躍欲試。

　　“十一”前，記者在亞運村汽車銷售市場碰到已工作三年的劉先生。他說看中價格十

萬元左右的東風雪鐵龍05款愛麗舍，但具體辦理貸款時，劉先生卻被告知貸款審批未能被通過。

　　銀行提高汽車貸款門檻

　　據記者了解，有此遭遇的不止劉先生一位。北京神龍京津汽車銷售有限公司銷售人員告訴記者，目前他們是通過北京銀行和華夏銀行兩家銀行來做汽車個人貸款業務的，北京銀行的貸款利率為6．2％，華夏的是5．75％，首付都是40％。但他表示，由于近年來銀行方面嚴格了個人汽車貸款的審批手續，所以從目前的狀況來看審批通過率低通常10個人里面有8個人都審批不下來。

　　據悉，自2002年下半年以來由于銀行在個人汽車貸款業務方面的大量不良貸款，各大銀行陸續停止或者提高了個人汽車貸款業務的門檻。一份來自中國

　　當時曾推出10％的貸款利率、最長可延至8年的貸款期限、首期付款額10％等優惠汽車貸款規定的中國農業銀行曾一舉成為了車貸市場的最大贏家，現如今卻面臨艱巨的清收任務。據保守估計，900多億元的壞賬當中，農行可能有超過300億元的“煩惱”。

　　與最初辦理個人汽車貸款業務時的風風火火的情形不同，現如今各大銀行均已低調落腳，各行在汽車貸款業務上的謹慎態度，在一定程度上印證了銀行在個人汽車貸款業務最初發展上存在的盲目性。

　　汽車金融公司“乘需而入”

　　與被拒貸的劉先生遭遇不同，在外企工作的李女士通過豐田旗下的

　　近年來，隨著上汽通用、大眾、豐田、福特以及戴姆勒－克萊斯勒等汽車金融公司的審批成立，目前又有東風標志雪鐵龍、北汽現代、沃爾沃公司相繼表示將要成立汽車金融公司并預計在今年年底明年年初相繼實現運營，這似乎昭示著汽車個人信貸另一個春天的到來。

　　對于消費者而言，汽車金融公司的出現給了貸車族更多的選擇。銀行或汽車金融公司貸款的區別基本上可以概括為：銀行的貸款利率偏低，但審批要求嚴格相對審批較難，而金融公司相對來說貸款利率較高，但審批程序簡單且較易得到批準。除此之外，在汽車金融公司辦理個人汽車貸款要比在銀行辦理少交納擔保費、抵押費、家訪費等雜費，并且沒有戶口的限制。

　　中國汽車工業咨詢發展公司首席分析師賈新光向記者表示，銀行做汽車消費信貸實際上并不賺錢，而且風險控制成本較高。汽車金融公司這么做是為了幫助實現整個汽車產銷過程，和銀行相比更了解客戶需求，在銷售過程中能提供完善的服務體系。另外一旦發生問題時，汽車金融公司也可以通過適當的渠道來解決，比如可以將其作為二手車出售等等，而銀行在這些方面的成本就會比較高。

　　據了解，大眾汽車金融（中國）有限公司的商業模式中，沒有第三方，諸如擔保公司的介入，目的是為了節省了客戶的金錢和時間。他們將這種服務稱之為“一站式服務”，即在一個經銷商處同時提供汽車和汽車金融產品。截至目前他們的合同簽約量遠遠超過了1500單，業務正在按照預期的計劃發展。

　　大眾汽車金融（中國）有限公司還向記者表示，由于中國的個人信用體系還不夠完善和成熟，鑒于他們的母公司－大眾汽車金融服務股份公司長期的國際運營經驗，他們在風險管理政策中采取了嚴謹態度。

　　如何與銀行實現“雙贏”

　　日前，首家由商業銀行中國銀行參與設立的東風標致雪鐵龍汽車金融公司誕生，中行出資額占公司股本的50％。

　　一段時間以來，銀行在個人汽車信貸業務上似乎吃了不少苦頭，但依然難以抗拒其誘惑。

　　按照銀監會發布的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司的主要出資人必須為汽車企業或者非銀行金融機構。在銀監會的認同下，中行采取了迂回的方式，通過其設在香港的全資子公司中銀集團保險公司作為主要出資人來籌建汽車金融公司，以此進入潛力巨大的汽車消費信貸市場。

　　據了解，在美國、歐洲等一些比較成熟的市場，汽車消費60％－70％依賴貸款，而目前在中國市場上只有約10％左右的車輛通過汽車貸款購買，汽車消費信貸發展的潛力是吸引銀行參與的一個原因之一。

　　建行一位不愿透露姓名的貸款業務部經理表示：汽車信貸像是一個美味，銀行實在不舍得將它拱手送人，但自己又沒有胃口把它吃掉。就目前而言，如何控制汽車信貸的風險成本就是擺在銀行面前的一塊硬骨頭。

　　據了解，由中國銀行等出資籌建的東風標致雪鐵龍汽車金融公司的業務分為批發和零售兩大類。批發業務就是由中國銀行給從事神龍公司生產的和進口的標致雪鐵龍汽車的經銷商提供融資；

　　有專家認為，汽車消費信貸業務快速發展，對于推動我國汽車產業發展，活躍和擴大汽車消費，改善金融機構資產負債結構發揮了重要作用。但與此同時，受我國征信體系不完善、貸款市場競爭不規范、近年來汽車價格波動等諸多因素的影響，汽車貸款的風險逐漸暴露。他表示，也許只有銀行與汽車金融公司相互融合，才能拓寬汽車消費信貸市場的發展，給消費者更多的選擇和便利，使汽車廠商與銀行真正實現共贏。（27C10）