30歲的王先生是媒體從業人員，年收入12萬元左右，每月須還房貸3000元。
王先生是70年代的獨生子女，現在單身，上有父母，王先生每月寄1000元給他們用以養老。由于中國已經步入老年化社會，王先生對于自己將來的養老問題考慮得很清楚———不靠子女靠自己。因此趁現在年富力強，及早儲備養老基金。
王先生所從事的媒體行業競爭非常激烈，平時鮮有時間和精力打理自己的個人資產，因此需要“懶人理財法”。除了儲備養老基金外，王先生還希望為自己準備一部分醫療費用，畢竟現在看病的費用挺高，社保也不能
完全覆蓋，希望通過商業保險解決這個問題。
保險擂臺
平安人壽：分紅養老和重疾險組合
像王先生這樣的白領階層，目前普遍存在這樣的問題：有著不錯的收入，卻沒有積蓄，甚至是負債累累。原因很簡單，正是由于每月穩定的現金流入以及非常小的家庭負擔，刺激了他們旺盛的消費欲望。但是這樣的生活方式既不實際又無法持久。
王先生已經清醒地意識到了這一點，由于我國已經進入老齡化社會，他對于自己將來的養老問題考慮得很清楚———不可能依賴子女，只能依靠自己，因此趁早通過保險儲備養老基金。
年金保險是由保險公司在人們年老后，逐年支付保險金的產品。一般是在人們年輕力壯、收入穩定時支付保險費，而到老年退休后，開始每年領取保險金。年金保險通常是在社會保險解決了“老有所養”后的錦上添花，投保人可以視自己經濟能力決定購買的金額。儲備越多，在年老后提供的經濟保障就越大。
由于王先生的保險訴求集中在養老和醫療方面，我們推薦他投保兼有養老、重疾和分紅功能的“鐘愛一生”養老年金保險計劃。
在下列保險計劃中，王先生從60周歲開始領取養老金，每月可領900元，即該保單年度可領養老金的9%；每年可領取的養老金每3年遞增600元，月領金額也相應增長。
如果生存至100周歲，累計可領取60余萬元。到88周歲，可一次性領取10萬元祝壽金。
王先生在60周歲前，擁有重大疾病保障10萬元。如果初次發生重大疾病，從約定確診日起，可免交本計劃以后各期保險費。
如果王先生在60周歲前身故，按主險所交保費及10萬元之合計額，與身故時主險合同的現金價值比較，取其中較大者，領取身故保險金。
此外，上述計劃具有分紅功能，通過紅利的計息滾存及每3年遞增6%，抵御通貨膨脹。
（邵正亮） 友邦保險：三類保單不可或缺
王先生當前所必須具備的幾類保單分別是：
1.養老的保單。到了他退休的那一天，是否有足夠的錢維持較高水平的生活？完全靠社會基本養老金的話，只能維持較低的生活水準，有必要早做打算，自己儲備養老金。
2.感恩的保單。對于未成家的王先生來說，買保險可以說是買一種“孝心保障”，當自己因意外或疾病無法承擔贍養父母責任的時候，保險金能夠使自己的孝心有所延續。
3.健康責任的保單。父母年齡大了，可能他們的健康狀況會逐漸變差，以后的醫療花費會不少，王先生是否準備好了？另外不妨再想像一下：一旦王先生的健康出現問題，這個家庭又會出現怎樣的可怕情況？因此健康基金應及早儲備。
考慮王先生的收入狀況，建議每年所支費用為7000元左右，推薦基本產品組合為：金福年金保險（月領1000元）+重大疾病險（保額10萬元）+意外醫療綜合保險(保額10萬元)+定期壽險（保額10萬元）+豁免保險費定期壽險。
在下列保險計劃中，金福年金保險通過定期定額給付養老金的辦法，補充社會基本養老金的不足，提高退休品質。另外，通過增值紅利和現金紅利的雙重分紅組合，使客戶能長期分享未來經濟發展的潛在收益，抵御通貨膨脹。
（楊建） 點評：徹底告別“養兒防老”時代
一般來講，國民的養老保障體系主要由三部分構成：社會保險、企業年金和商業個人養老保險。
當國家不再“統包一切”以后，社會保險在養老體系中僅僅是最低水平的保障，企業年金和個人養老保險所占的比重將越來越大。
企業年金的發展在我國還方興未艾，很多政策、框架尚未明朗，因此通過商業保險儲備養老金不妨先行一步。對于中等收入人群來說，養老金儲備的首要目標是安全，因此，具有強制儲蓄功能的保險成為比較理想的工具。
自古以來，我國就一直流行“養兒防老”這句話。自王先生這一代起，我國開始實行計劃生育政策，他們成年以后，在單身時是“一拖二”，結婚后往往就是“二拖四”。而他們的后代將面臨同樣的問題。因此，“養兒防老”的觀念將被徹底顛覆，靠自己才是天經地義。
趁賺錢能力比較強的青壯年時期及早儲備養老金，是個人財務穩健的重要表現。
作者：秦曉華 每日經濟新聞
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