近日，房貸保險(xiǎn)市場(chǎng)上殺出兩匹黑馬：年繳型房貸險(xiǎn)和住房貸款擔(dān)保。太平保險(xiǎn)公司和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不但在房貸險(xiǎn)繳費(fèi)方式上進(jìn)行了改良，價(jià)格也“大跳水”；住房貸款擔(dān)保由上海市住房置業(yè)擔(dān)保公司推出，將以前僅為公積金房貸提供擔(dān)保,拓寬為為商業(yè)房貸提供全擔(dān)保。
房貸保險(xiǎn)：年繳優(yōu)于躉繳
房貸險(xiǎn)的全稱(chēng)是“個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)”，這是購(gòu)房者向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)、銀行一般要求貸款人必須購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)。
房貸險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任主要由兩部分組成：一是還貸保證責(zé)任，即貸款人如遭受意外傷害事故導(dǎo)致死亡或傷殘，喪失
全部或部分還貸能力，造成連續(xù)3個(gè)月不能履行還貸責(zé)任的，保險(xiǎn)公司將按傷殘比例代貸款人向銀行支付貸款余額。
二是財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任，貸款人用銀行抵押貸款購(gòu)置的房屋，如果由于火災(zāi)、爆炸、暴雨、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害或意外事故遭受損失，保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)賠償。
目前，房貸險(xiǎn)在繳費(fèi)方式上主要有躉繳和年繳兩種。躉繳即一次性繳清；年繳房貸險(xiǎn)則是逐年繳納保費(fèi)，根據(jù)當(dāng)年的貸款余額確定保費(fèi)，隨著貸款余額逐年降低，保費(fèi)也逐年下降。
躉繳型房貸險(xiǎn)在各大銀行均可辦理，而年繳型房貸險(xiǎn)尚屬于新生事物，目前僅能通過(guò)工行、農(nóng)行和農(nóng)商行在太平洋保險(xiǎn)和太平保險(xiǎn)兩家公司投保。
年繳房貸險(xiǎn)總體上要優(yōu)于躉繳型。
首先，首年付款的壓力大大減輕。以申請(qǐng)30年貸款100萬(wàn)元為例，如選擇躉繳，一次性保費(fèi)支出達(dá)15450元；選擇年繳，首年僅需支付600元或1000元。
其次，如果提前還貸或部分提前還貸，年繳可避免損失。如果是躉繳保費(fèi)的房貸險(xiǎn)，提前還貸要辦理退保，手續(xù)復(fù)雜，還要扣除5%的違約金；如果部分提前還貸，則不能部分退保。
太平保險(xiǎn)年繳房貸險(xiǎn)打6折
年繳型房貸險(xiǎn)去年即面市，費(fèi)率為貸款本金余額的0.1%，每年根據(jù)當(dāng)年的本金余額計(jì)算一次，并在銀行卡中直接扣除。若按等額本金還款法計(jì)算，繳納保險(xiǎn)費(fèi)的總額略低于躉繳；而按等額本息法計(jì)算，則保費(fèi)總額略高于躉繳。
令人大跌眼鏡的是，太平保險(xiǎn)此次和農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合推出的年繳型房貸險(xiǎn)，費(fèi)率僅為0.06%，且保障范圍還有所拓寬。
舉例：貸款60萬(wàn)元，期限分別為15、20、30年，采用等額本金法還款 而在還貸責(zé)任方面，改變了傳統(tǒng)房貸險(xiǎn)以放貸銀行為單一受益人的做法，規(guī)定：“借款人意外死亡或傷殘(1級(jí)至3級(jí)傷殘之一)，按賠償限額支付保險(xiǎn)賠款。保險(xiǎn)賠款優(yōu)先用于償還貸款銀行尚未還清的貸款本金余額、利息及罰息，剩余部分賠償給借款人。”
此外，傳統(tǒng)房貸險(xiǎn)只能在借款人意外身故和一級(jí)傷殘的情況下才全額賠付，如果是二級(jí)以下傷殘，只能按比例賠付一部分。而太平年繳型則可在借款人一到五級(jí)傷殘喪失勞動(dòng)能力的情況下，給予全額賠付。
房貸擔(dān)保為失業(yè)者承擔(dān)罰息
為了在市場(chǎng)上分一杯羹，原本只能為公積金房貸提供擔(dān)保的上海市住房置業(yè)擔(dān)保公司，近來(lái)頻頻與各商業(yè)銀行簽約，為商業(yè)房貸及組合房貸提供擔(dān)保服務(wù)，意在替代原本不可或缺的房貸保險(xiǎn)。貸款者現(xiàn)在不用購(gòu)買(mǎi)房貸險(xiǎn)，只要申請(qǐng)貸款擔(dān)保，商業(yè)銀行一樣可以放貸。
目前，在農(nóng)行、建行、光大銀行、浦發(fā)銀行等貸款的消費(fèi)者，均可申請(qǐng)房貸擔(dān)保。房貸擔(dān)保的費(fèi)用一次性支出，比躉繳型房貸險(xiǎn)略低，對(duì)貸款人承擔(dān)的保障責(zé)任覆蓋了房貸險(xiǎn)的功能，且增加了“生活特困違約金承擔(dān)”的保障功能。
房貸擔(dān)保的條款規(guī)定，在擔(dān)保借款合同的有效期內(nèi)，借款人因失業(yè)而發(fā)生生活特困，或者因癌癥化療、腎衰竭透析費(fèi)用支出，發(fā)生生活特困，難以履行還款義務(wù)的，可由擔(dān)保公司為借款人承擔(dān)貸款違約金以及罰息。
每萬(wàn)元貸款擔(dān)保費(fèi)用及房貸險(xiǎn)保費(fèi)
買(mǎi)房貸險(xiǎn)看清保險(xiǎn)責(zé)任
目前市場(chǎng)銷(xiāo)售的房貸保險(xiǎn)、房貸擔(dān)保除了在價(jià)格、繳費(fèi)方式上存在較大的差異，更重要的是，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)時(shí)要看清產(chǎn)品的保障功能。
房貸險(xiǎn)的基本保障功能為保房屋和保貸款人兩項(xiàng)，但目前有少數(shù)保險(xiǎn)公司的房貸險(xiǎn)中并不包含人身意外保障責(zé)任，俗稱(chēng)“老保單”。
“老保單”實(shí)際上遵守的是2001年之前的房貸險(xiǎn)條款。2001年，在上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的促成下，各保險(xiǎn)公司在房貸險(xiǎn)條款中，增加了保險(xiǎn)公司對(duì)貸款人由于意外死亡、重大傷害致殘、喪失勞動(dòng)能力無(wú)法還貸等情況進(jìn)行賠償?shù)膬?nèi)容，成了現(xiàn)在的房貸險(xiǎn)“新保單”。
由于目前兩種保單在市場(chǎng)上并行，且價(jià)格相差無(wú)幾，消費(fèi)者在投保時(shí)應(yīng)注意區(qū)分。作者：保險(xiǎn)主筆秦曉華 每日經(jīng)濟(jì)新聞
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