|
麥肯錫調研數據顯示，只有2%的客戶經常使用循環信用，85%以上的客戶每月全額還款
鐘寧瑤 唐赟 每日經濟新聞
硝煙彌漫的“信用卡授信額度大戰”恐怕只是銀行的一廂情愿。麥肯錫全球副董事王頤昨日表示，雖然各銀行將授信額度作為搶奪客戶的賣點，但該公司在對中國信用卡市場調
研時發現，中國信用卡客戶每月人均刷卡開支近1400元，只是發卡商提供的平均信用額度的1/8，遠低于《銀行卡業務管理辦法》中規定的最高授信額度5萬元。
目前，市面上最高授信額度超過5萬元的信用卡已不在少數。民生銀行在推出首張信用卡時，將最高授信額度定為10萬元；招商銀行、中信實業銀行和工行為白金卡客戶提供“5萬＋n”的臨時授信，來變相提高最高循環透支額；而最為“貴族化”的中銀長城國際白金卡，其授信額度更高達10萬美元。
信用卡5萬元的額度屢屢被突破，但監管部門的態度卻頗為寬容。銀監會政策法規部一位官員曾向《每日經濟新聞》表示，由于經濟發展，人們的生活水平已經大幅度提高，原來規定的5萬元標準已經不適用了。新的《銀行卡管理條例》即將出臺，將改變現行《辦法》中不超過5萬元的規定，由銀行視自身風險狀況和持卡人具體情況決定。
信用卡授信額度真的已經不夠用了嗎？麥肯錫調研數據顯示，目前中國發卡商提供的平均信用額度是1.1萬元，但這已是客戶每月人均刷卡開支的8倍，絕大部分客戶根本用不完授信額度。
王頤表示，在額度寬裕的情況下再放開，將導致不必要的資本儲備和風險敞口。他指出，國內很多發卡商的授信額度管理有待改進，在這點上可以借鑒國外的經驗。國外發卡商最初給客戶的額度通常不會很高，在跟蹤了客戶的還款行為和消費習慣后，會根據客戶的實際需要調整額度。與信用額過早“貴族化”形成鮮明反差的還有國內信用卡循環信用“平民化”。麥肯錫調研數據顯示，只有2%的客戶經常使用循環信用，85%以上的客戶每月全額還款。循環信用產生的透支利息是信用卡盈利的重要渠道，美國信用卡發卡商的利潤中有60%來自這一塊。麥肯錫全球副董事張樂蒙也指出，國內循環信用這一塊的市場是具有潛力的，前提是國內銀行必須強化風險管理的基礎設施建設，與此同時，銀行可以將高收入、高消費人群做為拓展的客戶群體。
麥肯錫2005年中國信用卡調研結果
中國信用卡市場將繼續保持良好的發展勢頭，到2013年，信用卡將成為僅次于房貸的第二大零售信貸產品，占零售信貸利潤總額的22%，約130億元。
信用卡的盈利模式面臨著嚴峻挑戰，一半以上的客戶將永遠不會給發卡商帶來盈利。主要原因有三個：循環信用的使用率低，商戶手續費收入低，而營銷及客戶獲取成本卻在增加。
過去兩年，大多數國內發卡商重視的是搶占市場。要避免中國信用卡市場整體走向虧損邊緣，發卡商應把戰略重點轉移到賬戶的盈利性管理上。
| 
