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有資料顯示，中國的金融服務需求已經超過亞太地區的大部分國家和地區。據估計，中國金融服務業的需求在2005年增長為58億美元，2008年將達到89億美元。
國內巨大的商機對比于相對弱小的競爭力，銀行業如何借國有四大行股份制改革之機，切實提高競爭力，徹底轉變經營機制，完善多層次的金融服務體系建設，成為業界和學界共同面對的現實問題。
三個梯隊
我國銀行業的格局素有“三個梯隊”之說，第一梯隊是四大國有銀行，第二梯隊是12家股份制銀行，第三梯隊是112家城市商業銀行，大多由城市信用社、城市內農村信用社及金融服務社合并而來。
不過，看似有序的梯隊格局并沒有帶來有序的競爭。長期以來，各個梯隊的銀行對自身的市場定位并沒有很明確，出現了某些領域過度競爭，而某些領域無人問津的現象。例如很多銀行紛紛去爭搶大客戶、大項目，對于中小企業和城鄉普通居民卻不甚在意。
對此，銀監會副主席唐雙寧建議，城市商業銀行要著重于零售業務，加強對地方經濟建設和中小企業的支持力度，為城市居民提供更加優質的金融服務。
華東師范大學遠東國際金融學院院長潘英麗教授告訴記者，在競爭存貸款業務上，銀行應該有不同的定位，對客戶進行市場細分，然后根據自身的特點，選取特定的客戶群。對于居民、小型企業、民營企業等不同類型的客戶，不同的銀行應有所側重，在準確把握市場后發揮自身特點進行理性競爭、有序競爭。
“大”“小”協作
在一個健全的金融服務體系中，不同地域、不同類型的銀行之間并不僅僅只存在競爭關系，同時，他們互相之間可以根據需要開展多種形式、多種層面的合作。
一是同等類別和規模的銀行之間開展合作。去年9月，交通銀行、招商銀行等11家股份制商業銀行在業務領域的拓展方面結成聯盟，共同簽署了國內代理行業務合作框架協議。
這一聯盟的結成，一方面是出于外部壓力，面對四大國有商業銀行踴躍上市和外資銀行大舉入境，“抱團”參戰更有利于其在激烈的競爭環境中生存、發展。另一方面則是內在動因，股份制銀行普遍存在規模小、網點少，布局有局限性等硬傷。通過加強合作，不僅可以實現客戶和網絡資源的共享，有效降低業務成本，還能拓展自身的覆蓋地域，實現銀行業務的跨區域發展，更重要的是，這給消費者帶來極大的便利，更好地適應了市場的需求。
而不同規模的銀行之間同樣也可以互相合作。潘英麗向記者介紹了這種合作可能的多種形式。例如大銀行拿到一個大客戶的貸款，可以將這個大額的貸款切塊成10份、20份，分包賣給小銀行。這樣大銀行分散了自身的風險，小銀行也可以參與到大貸款業務中來。
這里，大銀行相當于提供了一種中介服務。如果小銀行資金籌措充足，也可以通過大銀行拆借出去，如果資金籌措不足同樣可以請大銀行幫助拆借。
營銷革命
股份制改革的不斷推進，促使我國的銀行業逐步從傳統的追求數量最大化和產值最大化向追求利潤最大化和股東權益最大化蛻變。對更高利潤的追求同時也意味著更多風險的承擔。
從中國銀監會為股改試點中的建行和中行所規定的2007年前必須達到的七項指標，可以看出監管機構對風險控制的要求。這七項指標，除了對銀行總資產凈回報率、銀行股本凈回報率等提出具體要求外，還要求兩家試點銀行對非信貸類資產實行五級分類，并按五級分類口徑對全部資產的質量進行考核，將不良資產比率持續控制在3%－5%，以及嚴格控制對同一借款人授信的集中風險，從2005年起對同一借款人的貸款余額與商業銀行資本余額的比例不得超過10%等。
上海銀行副行長王世豪認為，這些指標同時也是所有銀行的經營標桿，相應地也就要求銀行業轉變觀念，加快與國際接軌的步伐。他還指出，我國很多商業銀行已經實現了由以產品為中心到以客戶為中心的理念轉變，初步完成了營銷革命。
潘英麗也進一步指出，股份制改革促使銀行更多地追逐利潤，為此，必須強調引入市場化的約束機制，使銀行自己對自己的行為負責。這就需要建立起一套嚴格、有效的會計審計制度，銀行的財務數據必需真實，建立信息披露制度，使銀行誠實、充分的公布相關信息。同時，政府應進行有威懾力的監管，對給銀行造成巨大風險和損失的決策失誤、甚至腐敗采取嚴厲的制裁手段。
《國際金融報》 (2005年09月07日 第二版)
作者：本報記者 徐海慧 發自上海
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