國家助學貸款：政策變現不易

　　新的學期開始，各大院校的新生們已陸續報到。貧困大學生如何順利完成學業又成為各方關注的熱點。這樣的時候，教育部公布“八個省市400余高校仍沒有助學貸款，其中天津和海南兩個省市一筆都沒貸出”的消息無疑格外觸目。教育部、財政部、人民銀行、銀監會去年聯合制定了《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》，并規定2004年秋季開學后在全國普通高校全面實施。整整一年時間過去，究竟什么影響了國家助學貸款的順利發放？

　　三大現實難題困擾，行政色彩濃厚的國家助學貸款全面變革

　　1999年，我國高等院校開始實行擴招政策，高等教育規模出現歷史性突破。到2003年底，全國各級各類高等教育在校生人數已近1800萬人，其中普通高校在校生人數接近1200萬人。在此過程中，由于種種原因，高校中經濟困難學生數量也出現較快增加。據教育部公布的數字，到2004年，全國普通高校中經濟困難的學生約240萬人，占在校生總數的20％，其中特困生人數約有160萬。

　　為了幫助經濟困難大學生，中央、地方政府以及高校等相關部門先后制訂出臺了助學金、提供勤工儉學崗位、免收學費等一系列政策措施，1999年開始試點、2000年全面實行的國家助學貸款無疑是其中重要的政策之一。按當時的規定，國家指定商業銀行辦理國家助學貸款業務，助學貸款為信譽擔保，不用抵押，學生自畢業之時起開始還貸，全部貸款畢業后四年內還清。八年產生的貸款利息由財政貼息50％。

　　盡管自推出就受到困難學生及社會有關方面的歡迎，但根據教育部公布的情況，到2004年6月底，實行五年的國家助學貸款實際發放僅52億元，全國約80多萬學生享受了貸款，與有關部門最初的預計相去甚遠，學生們也普遍反映貸款速度慢，拒貸率高。而且實際上自2003年下半年開始，各地商業銀行大都悄然停止了辦理國家助學貸款。

　　天津大學學工部部長李義丹介紹，2003年9月到2004年4月期間，天津大學的所有助學貸款都停辦了。

　　什么影響了國家助學貸款的推進？

　　商業銀行承擔國家助學貸款義務的同時，得不到足夠的風險補償，也影響了銀行的積極性。人民銀行那位高管分析，盡管大的政策規定如果出現了呆賬壞賬，國家可以沖銷，但并沒有具體規定，實際上只能直接由商業銀行核銷、自行消化。這和商業銀行的經營目標有一定的矛盾。即使作為國有銀行理應承擔相應的義務，但商業銀行的性質使銀行不能不為自己的利益考慮。

　　此外，國家助學貸款需要高校自行與商業銀行協商簽約，雙方溝通不暢也影響了貸款的實際發放。

　　過于濃厚的行政色彩、實際操作的不便，國家助學貸款與日益深化的市場經濟越來越難以對接，也引起中央有關部門的高度關注。2004年7月，國務院轉發《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》，全面改進完善國家助學貸款。新政策明確引進市場化的方法，不再“拉郎配”，改用招投標的方式確定國家助學貸款經辦銀行。財政和學校共同出資為經辦銀行提供風險補償。學生在校期間貸款由財政全額貼息。還款方式調整為可以在畢業以后一到兩年內開始還款，還款期限從原來的四年延長到六年。

　　應該說國家助學貸款新機制彌補了老辦法的幾乎所有不足。但據教育部統計公布，實行新機制的2004至2005學年里，全國新增審批貸款學生65萬多人，審批合同金額51．5億元，距離一年100億元的基本理想目標仍有相當差距。

　　協議承諾放貸7400萬元，實際放貸200多萬元，國家助學貸款在天津進展較慢

　　按有關部門的要求和預想，經過2004年8月的準備，9月新學年開始實行國家助學貸款新機制，全國所有高校應在三個月內完成經辦銀行的招標工作，然后開始發放貸款。按新機制的操作規程，兩個月左右貸款就應該可以發放到位。

　　中國農業銀行天津市分行是天津地方院校國家助學貸款的中標經辦銀行。根據與教委簽訂的貸款協議，2004至2006年兩個學年中，農行每學年應滿足天津約1．35萬高校學生共計7400萬元的貸款需求。根據分行8月做的統計，截止到2005年7月末，農行天津市分行已批準天津10所地方院校約300多名學生的助學貸款，金額200多萬元。但農行有關人士也表示，由于6月底7月初各高校紛紛放暑假，部分貸款沒能發放到學生手中。記者了解的情況，天津工程師范學院等幾所高校的部分經濟困難學生確實在6月與農業銀行簽定了貸款合同。盡管不是一筆沒貸，但200多萬元與7400萬元相比，差得實在太遠。

　　農行天津市分行

　　李麗說，這期間有兩個環節可能耽誤了時間。一是確定中標銀行后，天津市教委準備開發一套軟件，用于困難學生申請助學貸款使用，當時的設想是學生網上填表，打印出來直接用做貸款報批書。農行也參與了具體設計方案制定。但軟件最終做出來之后，銀行發現網上填表還是不符合銀行的放貸要求，最終仍然選擇印刷紙質的報批書。二是按新機制要求，貸款學生必須出具高中所在地街道或民政部門開具的經濟困難情況證明。由于貧困學生大多來自偏遠地區，不少人提出暑假回家開證明，影響了放貸的進行。

　　李麗說，農行參與競標完全是自愿的行為，因此不可能主觀上存在不積極的情況。她介紹，河北工業大學座落在天津，但隸屬于河北省。這幾年農行紅橋支行與河北工業大學合作得很好，紅橋支行今年還主動與河北省教委溝通，承攬了河北工業大學的國家助學貸款經辦業務，如果不想做，完全沒必要這么費事兒。

　　國家助學貸款新機制在天津實行后，天津理工大學有500多名學生申請了貸款，但迄今為止還沒有一名學生獲得批準。學工部劉革生部長說：“我們學校貸款時出現了一個特殊情況。按助學貸款新機制，學生在準備完所有材料、填寫國家助學貸款申請報批書后，由學校進行初審，初審合格后送銀行辦理。負責理工大學助學貸款的農行西青支行信貸員中途換了人，前一人已經通過的報批書，換人后指出多處不合格地方，要求重新改。這樣反復時間耽誤很多。但學校放假不是直接原因，我們學校暑假期間一直有人上班負責助學貸款的辦理。”

　　孫少帥是天津理工大學文學與法政學院2003級本科生。由于家里出了變故導致經濟困難，申請了兩學年的助學貸款。他說，今年5月聽說了可以申請助學貸款的事。大約6月20日左右，學校召集有貸款意愿的同學開會，提出具體要求，填了一系列表格。7月5日學校就正式放暑假了。記者看到孫少帥的貸款報批書學校填寫的初審意見時間為7月15日。但不知什么原因，報批書至今還留在學校。

　　天津市國家助學貸款管理中心設在市教委，記者聯系教委想了解天津地方高校國家助學貸款的進展情況，但被婉言謝絕。

　　作為解決困難大學生經濟難題的主渠道，國家助學貸款新機制諸多操作細節仍需完善

　　與以往國家助學貸款的管理方法不同，新機制加強并明確了政府、學校、銀行、學生在貸款中的責任和義務。政府相關部門要及時足額支付銀行貼息及風險補償金，還要配合銀行做好催收還款工作。普通高校承擔一半風險補償金的同時，要負責組織學生貸款申請、對申請借款學生的資格及申請材料進行審查、監督學生使用。經辦銀行也面臨如何將這項通過競標爭得的業務做好，同時又將損失控制在合理范圍內的全新的課題。

　　天津理工大學學工部部長劉革生曾參與天津市貸款招標談判。他說，助學貸款應該是解決困難大學生經濟難題的主渠道。從政策本身理解，新機制從方便程度等多個方面都有很大的進步，肯定能做得更好。但就目前看，按新機制辦理貸款，對學校、學生、政府、銀行來說都是第一次，認識、理解、溝通、合作上都還需要進一步磨合。我們現在很著急，反復跟銀行溝通，哪里做得不好只要他們提出，我們馬上改、馬上重做。但總覺得有勁使不上。銀行商業行為重，為學生服務的思想遠遠不如學校，應該進一步減化程序。此外，為了防范風險，學校也不斷加強對學生的誠信教育，但要從根本上解決，還得靠銀行征信系統的完善和健全，使學生不敢不還錢。

　　農行天津市分行零售業務部李麗說，新的助學貸款政策要求學生、學校、銀行通力合作，缺一不可。如果學生材料準備充分，學校審核嚴格細致，銀行放貸就快。否則肯定耽誤時間。這是目前具體操作時最大的困難。銀行也在想辦法使與學校的合作盡快由初步了解、接觸到熟悉、順暢起來。

　　劉革生表示，加快新政策下的貸款到位，政府應該起到更好的協調作用。學校面對銀行時，常感到力量微薄，有些事情單靠學校推動，難度很大。政府應多聽聽學校的需求、銀行的難度，從中協調溝通。

　　除了理解、溝通的不夠順暢，政策上的不完善可能將在更大程度上影響國家助學貸款進程。

　　按農行天津市分行與天津市教委簽訂的合約，農行將經辦天津38所地方高校2004至2005學年以及2005至2006學年的助學貸款發放。但當問到一年后采取何種方式發放助學貸款時，農行有關人士表示，因為沒有這方面的政策規定，現在還不知道是繼續由農行經辦還是重新競標。此外，有關貸款貼息、風險補償金等何時到位等也都還沒有明確的辦法，銀行正與管理中心接洽中。

　　據了解，盡管簽有一年7400萬元的貸款額度，但按約定，實際放貸多少農行將根據天津所有地方高校匯總的困難學生需求基本情況最后確定。李麗說，但目前為止，農銀沒有見到一個學校按規定上報情況。因此今年究竟會貸多少，銀行也搞不清楚。

　　她說，其實現在放了多少貸款我個人認為并不重要，重要的是如何從頭把這件事兒做實，做成良性循環。

　　國家助學貸款不能“包治百病”，幫助困難大學生應有更加靈活多樣的形式

　　家住天津寧河縣蘆鄉鎮的孫少帥相信自己畢業后能及時還上貸款。但同時他也表示，肯定會有同學不還貸款。

　　記者采訪時發現，還貸情況仍然是學校、銀行關注的重點。學校、銀行有關人士不約而同建議，應該在享受同等政策條件下，盡量采取生源地貸款的辦法。

　　李麗說，現在還款方式靈活多樣，無論哪里貸款，都不存在還款不方便的問題。但從貸后管理、貸款追索角度看，生源地貸款管理起來相對簡便、有效得多。

　　據了解，去年工商銀行上海分行發行了“生源地學生國家助學貸款”，其他地方也有嘗試，但數量并不多。其實類似的生源地小額已有成功先例。2004年7月，天津市婦女創業促進會推出解決新生學費的貧困母親小額信譽貸款，額度4000元。中心負責人士介紹，目前已有100多位母親拿到了貸款。按要求貸款次月即開始還款的這項小額貸款還款率為100％。

　　據天津理工大學統計，該校困難學生約有1500多人，按國家助學貸款新機制，只要符合條件，提出申請都可以得到貸款。但實際提出貸款申請的人數并不是很多。有關人士分析主要原因是由于部分學生對自己的將來信心不足。他們知道現在銀行的錢欠不得，沒有經濟來源時，干脆欠學校的錢。現在學校每年學生欠費額都很高，最嚴重時超過1000萬元。

　　劉革生說，學校每年都拿出相當的資金資助經濟困難學生。不算困難學生獎學金，理工大學每年經學工部發放的困難生資助費用就有幾百萬元，僅冬季補貼就有幾十萬元。

　　他說，學校期待國家助學貸款能成為幫助困難學生的主渠道，但助學貸款解決不了全部問題。我們想呼吁全社會都能關注大學貧困生的問題，有更多的機構、人士采取更有效、靈活的方式幫助他們順利完成學業。

　　作者：:鄒蘭

　　（來源：經濟參考報）