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日前，央行發布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》。個人征信體系具有經濟身份證的作用，是完善的市場經濟的基石，同樣也是現代金融體系運行的基石及金融穩定的基礎。
一般而言，個人征信體系是指根據居民的家庭收入與資產、已發生的借貸與償還、信用透支、發生不良信用時所受處罰與訴訟情況等，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、
存檔，以便信用的供給方決定是否對其提供信用和提供多少信用的一種制度體系。其實，建立個人征信體系是我國由計劃經濟轉向市場經濟發展的一個必然要求，通過消除金融服務中關鍵的信用障礙，可以啟動個人消費市場，并擴大內需來帶動經濟增長。
因而，個人征信體系的建立得到了來自政府方面的極大關注。上海于1999年成立了國內首家征信機構--上海資信有限公司，2000年6月底上海市個人信用聯合征信數據庫初步建成，并誕生了我國大陸首份個人信用報告。據悉，目前70%具備信貸消費能力的上海人信用記錄已經入庫。隨后，北京和深圳等也相繼建立了個人征信機構，尤其是央行的征信局建立。其中，最為引人關注的是央行在金融系統內部建立的個人信貸登記系統建設方面進展較快。目前，個人信用數據庫已實現127家商業銀行全國聯網(其中包括4家國有獨資商業銀行，12家全國性股份制商業銀行，111家城市商業銀行，最后2家城市商業銀行也正在聯網調試中)。與農村信用社的聯網正在積極推進，已與8家聯社實現了聯網。由此，全國金融機構個人消費貸款90%的信用記錄已經入庫。
央行之所以要積極建立和完善個人征信體系，原因在于如果個人征信體系建設不完善，將會對我國經濟建設及金融業的發展產生諸多隱患。反之，個人征信體系是我國金融生態建設中的一個重要環節，可以幫助商業銀行防范信用風險，保持金融穩定，促進金融發展。例如，個人住房貸款中的假按揭現象就存在著個人信用風險問題。事實上，類似這樣的案例還有很多，如銀行卡等。如果啟用個人信用征信體系，就可以幫助信貸商業銀行有效地規避這種假按揭行為所帶來的風險。據悉，目前已有不少商業銀行開始將查詢個人信用數據庫作為發放個人消費貸款的固定審查程序。由此可見，個人信用數據庫將在商業銀行防范個人信貸風險和促進個人消費信貸業務發展中發揮重要作用。
隨著個人信貸業務已成為商業銀行的重要業務及利潤來源時，個人征信體系的建設與完善將有助于消除已構成個人消費及其他個人金融服務的發展瓶頸。按照央行的說法，個人信用數據庫逐步投入使用和進一步完善，今后任何人無論在國內任何地方，也無論在哪一個商業銀行留下的借款和還款記錄，商業銀行信貸審查人員均可在經當事人書面授權后進行相關信息查詢。從這個意義上講，由央行主導的個人征信體系的建立與完善，不僅可以推動銀行個人金融業務發展和降低風險，而且還可以通過促進個人的誠信消費來刺激消費并帶動經濟增長。
作者：樂嘉春
（來源：上海證券報）
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