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目前人們的投資組合一般是儲(chǔ)蓄、股票、國債、房地產(chǎn)和保險(xiǎn)等，在這些品種中，只有保險(xiǎn)能夠提供保障，不僅是投資的保障，而且由于人壽險(xiǎn)中一般附帶一些意外險(xiǎn)，也提供了人身的保障。因此，保險(xiǎn)其實(shí)應(yīng)該是投資組合中必須包括的項(xiàng)目。但是由于購買了保險(xiǎn)后無法流通，在資產(chǎn)的三性（安全性、流動(dòng)性、增值性）中流動(dòng)性很差，限制了人們的購買欲望。而且購買后一旦經(jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)惡化，無法支付定額交付的保險(xiǎn)金，或需要資金應(yīng)急，投資者只能選擇退保。一般情況下，投保人在簽收保單后的十天冷靜期內(nèi)可以無損退保，除此之
外的退保就如同單方面撤消合同，難免會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。如果日后再投保，依據(jù)其年齡、健康狀況的變化，保險(xiǎn)公司還要重新評估風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率。
其實(shí)在這種情況下，投資者可以選擇用保單作抵押向保險(xiǎn)公司和銀行貸款。之所以能獲得貸款，是由于其保單具有現(xiàn)金價(jià)值。均衡保費(fèi)制的實(shí)行，使得終身壽險(xiǎn)的投保人在保單初期所繳納的保費(fèi)高于其當(dāng)期的各種支出，因而通過逐年積累，形成了一定規(guī)模的現(xiàn)金價(jià)值。貸款的金額將按照保單的現(xiàn)金價(jià)值來定，一般不超過保單價(jià)值的80%。按照中國人民銀行的規(guī)定，保單抵押貸款的期限不超過6個(gè)月，利息參考銀行同期貸款利息每月累計(jì)計(jì)息，但還要加上各個(gè)公司數(shù)額不等的手續(xù)費(fèi)，一般在6.5%-7.5%左右。一旦保單抵押貸款不能正常還本付息，保險(xiǎn)公司將以貸款與保單價(jià)值之間的差額支付利息，差額支付完后，保單就失效了。目前各個(gè)保險(xiǎn)公司對于可以作為抵押貸款保單的規(guī)定有些差異，一般時(shí)間較長的儲(chǔ)蓄性壽險(xiǎn)都可以作為抵押向保險(xiǎn)公司貸款，近期推出的投資類的保險(xiǎn)如投資連結(jié)險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)也都可以進(jìn)行抵押。保單抵押貸款在很大程度上增加了壽險(xiǎn)的流動(dòng)性。
案例：王先生是一家私營企業(yè)的老板，多年前投保了一份人壽保險(xiǎn)。最近由于生意上出現(xiàn)困難，急需現(xiàn)金周轉(zhuǎn)，他情急之下找出人壽保險(xiǎn)保單要求保險(xiǎn)公司退保，來換取一些現(xiàn)金。
理財(cái)專家認(rèn)為：因王先生已投保多年，通常這類人壽保單都會(huì)累積了一定的現(xiàn)金價(jià)值，所以這時(shí)候，完全可以向保險(xiǎn)公司申請短期貸款。一般來說，貸款最高金額不超過保單的現(xiàn)金價(jià)值，具體數(shù)字各保險(xiǎn)公司不盡相同，但一般大多定在70%的現(xiàn)金價(jià)值。借款利率一般以銀行的貸款利率為準(zhǔn)，可能會(huì)上下略有浮動(dòng)，借款期限通常最多為6個(gè)月，一般在契約持續(xù)有效的前提下可申請續(xù)借，而保單效力在客戶持續(xù)繳費(fèi)的前提下不受影響。(小石）
（侯穎／編制）（來源：金羊網(wǎng)）
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