越洋家庭：以孩子的名義筑“防火墻”(組圖)

http://whmsebhyy.com 2005年08月22日 02:15 每日經濟新聞

　　劉先生和劉太太今年都是42歲，剛剛把18歲的兒子建平送到澳洲讀書。

　　望子成龍的夫妻倆對建平期望甚高，希望兒子去國外以后好好發展，將來大展宏圖。

　　他們決定趁現在年紀尚處壯年，為自己在醫療和養老保險方面做好準備。

　　劉先生現為某私營企業副總經理，年收入20萬元左右；劉太太是中學教師，年收入5萬元左右。均享有社保。

　　兩人目前沒有貸款的負擔，但每年供兒子讀書大約需要用掉收入的一半以上。

　　就以上劉先生一家的實際情況，國泰人壽和新華人壽從不同的側重點分別給出了保險規劃，供有關人員參考。

　　國泰人壽方案：以孩子名義買養老保險

　　在這里，要特別向劉先生和劉太太介紹一個投保小竅門：中年夫婦投保，應當充分運用孩子的年齡優勢，以自己的名義購買健康險用以保障，以孩子的名義購買儲蓄險用以養老。

　　劉先生夫婦年過不惑，健康醫療應是第一位需求。

　　目前兩人均享有社保的醫療待遇，建議以商業保險對缺口部分加以補足。據此，為家庭經濟支柱劉先生設計了長期看護健康保險，針對社保中完全空白的護理費用進行重點補充，在經濟能力寬裕、身體健康的時候為老年準備充分的保障。

　　長期看護保險是目前國內獨家的保險產品，是一種為因年老、疾病或傷殘需要長期照顧的被保險人，提供護理服務費用補償的保險，主要負擔老年人的專業護理、家庭護理及其它相關服務項目費用支出。只要被保險人符合長期看護狀態，都可以持續得到賠付，彌補了普通醫療補貼、醫療費用保險在保障時間、續保年齡等方面的不足。

　　同時，還可利用國泰人壽“一人買主險，全家享附加”的特色服務，將劉太太的意外和健康保險附加在劉先生的主險之后。在夫妻都能獲得充分的意外及醫療保障前提下，節約劉太太購買主險的開支。

　　對于養老問題，建議以兒子建平18歲的年齡作規劃最為合適。例如，若投保保額為3萬元的國泰20年期長富年年年金保險，從建平38歲起到100歲，每年可領年金3000元，起領時間正好是父母退休的年齡，不妨將其先作為父母的養老補貼，待到將來再由孩子續領。一張保單，兼顧兩代人的養老。

　　該保險計劃的預算總額為每年11392元，控制在兩夫婦年收入的5％以內，不會給他們供兒子海外求學以外帶來較大壓力。能以最低的保費負擔，鎖定最需要的保障目標，讓孩子成才無憂，讓家庭無慮。

　　(李佳翰)

　　新華人壽方案：高保額構筑經濟防火墻

　　劉先生的家庭結構是典型的中國式三口之家，家庭風險也具有一定的代表性。從表面來看，這是一個很完美的家庭結構，父母都處于事業的黃金期，無論是經濟方面還是心理方面都有較強的抗風險能力。但仔細分析后，卻發現這個家庭有三大現實存在的風險：

　　其一、42歲的劉先生是一位私營企業主，對他來說剛剛步入到事業發展高潮期。他是家庭中的經濟頂梁柱，收入占到家庭總收入的80%左右。一旦他有任何意外發生，會對整個家庭帶來災難性的打擊。

　　其二、由于孩子的學業需要大量的資金支持，未來5-10年中，家庭支出的一半以上要用于教育金。如果在此期間，某位家庭成員染上重大疾病，家庭經濟也將陷入危機。

　　其三、私營企業經營的不穩定性，決定了劉先生的收入不可能在長時間內保持高額度，年老退休后可能會大幅度下降。

　　因此，劉先生的家庭保險計劃必須具備高額的人壽保障、重大疾病保障、養老保障及意外保障，以保持家庭經濟的穩定、孩子教育金的充足和退休生活的充足無憂。

　　以上整套計劃可使劉先生的家庭，擁有最高達180萬元以上的身故（全殘）保障及最少30萬的重大疾病醫療保障，還有養老金、意外醫療和住院補貼等保障，抵御未來家庭可能遇到的各種風險，家庭每年支付保費25040元。

　　點評：合理借鑒投保思路

　　參加本次保險擂臺的兩家保險公司，國泰人壽是今年上半年剛在上海開業的合資壽險公司，新華人壽則是一家老字號的中資壽險公司。

　　國泰人壽的方案，給我們帶來了一個新的思路：運用孩子的年齡優勢，以孩子的名義購買儲蓄險用于自己養老。一是費率比較低，二是領取養老金的年限較長，領取總量也較多。

　　此外，國泰人壽“一人買主險，全家享附加”的特色，省去了夫妻倆一人買主險的保費，直接享受附加險帶來的保障。這兩個辦法“連消帶打”，省去了不少保費。

　　“長期看護險”在海外是一種很流行的健康保險，但在國內僅此一家，對于將來不想靠子女養老、養病的人來說，是不錯的選擇。

　　新華人壽的方案中，保費支出相對較多，家庭成員的保險金額有了大幅提高，保障范圍比較齊全。包括重大疾病保險、定期壽險等在內，防范了可能發生的幾乎全部經濟風險。其中還本遞增型的重大疾病保險較有特色，保額每年遞增，可應付每年都在上漲的醫療費用。

　　作者：保險主筆秦曉華每日經濟新聞

　　

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