復(fù)興銀行支持小企業(yè)的啟示(經(jīng)驗解讀)

　　編者按：資金一直是困擾各國小企業(yè)的大問題，貸款難往往是它們創(chuàng)辦的主要障礙，也是它們進一步發(fā)展的“瓶頸”。一些發(fā)達國家為有效解決這一難題，采取了多種適合小企業(yè)融資特點的融資方式，其中包括銀行的信貸支持。這一點對于幫助我國小企業(yè)跨越銀行的“高門檻”，有很大的借鑒作用。

　　歐洲復(fù)興開發(fā)銀行是“

　　歐洲復(fù)興開發(fā)銀行目前對微小企業(yè)的貸款余額為18億美元，累計貸款回收率達99.5％，逾期30天以上回收貸款的比率僅占0.63％，是目前國際上進行微小企業(yè)貸款比較成功的銀行之一。

　　在哈薩克支持創(chuàng)造20.5萬個就業(yè)機會

　　歐洲復(fù)興開發(fā)銀行的基本操作模式是：通過代理行來放貸；該行只在基準(zhǔn)利率上加1－2個百分點，允許代理行可以收取剩下的6－8個百分點，幾乎是基準(zhǔn)利率的3倍；代理行對此業(yè)務(wù)單獨考核、單獨記賬，加強管理，及時撇除壞賬。

　　從歐洲復(fù)興開發(fā)銀行以往的操作經(jīng)驗看，確保業(yè)務(wù)推廣成功需多種因素。首先，小企業(yè)貸款的信貸人員必須經(jīng)過嚴(yán)格、專業(yè)的培訓(xùn)，如信貸員一般要經(jīng)過9到12個月的培訓(xùn)，并經(jīng)考試執(zhí)證上崗；其次，選擇好的合作銀行即轉(zhuǎn)貸銀行，一定要有嚴(yán)格的管理制度、激勵制度，實行扁平化的決策機制，小企業(yè)有良好記錄后兩個人簽字放款；第三，要有一個良好的商業(yè)運作環(huán)境，政府不予干涉。

　　1998年，歐洲復(fù)興開發(fā)銀行在哈薩克斯坦啟動了小企業(yè)計劃（KSBP項目），幫助當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行開展針對微小型企業(yè)的規(guī)模化貸款業(yè)務(wù)。迄今為止，KSBP項目累計發(fā)放貸款10萬筆，累計發(fā)放金額5億美元，支持創(chuàng)造了20.5萬個就業(yè)機會；貸款余額從1998年的580萬美元發(fā)展到目前的1.715億美元；資產(chǎn)質(zhì)量良好，逾期一天以上的貸款比率在6年里保持在1％以內(nèi)。

　　KSBP項目的實施使銀行更有信心在邊遠地區(qū)開設(shè)分支機構(gòu)。在KSBP的客戶中，有85％的客戶過去從沒有獲得過銀行系統(tǒng)的貸款，至今仍有50％的新增客戶是銀行體系的新面孔。

　　給中國帶來五點啟示

　　啟示之一，建立支持小型企業(yè)發(fā)展的金融機制。歐洲復(fù)興開發(fā)銀行是一家支持小型企業(yè)發(fā)展的專門金融機構(gòu)，有著健全的經(jīng)營管理運作模式，這是成功的基礎(chǔ)和核心。從我國目前的金融機構(gòu)看，沒有一家像歐洲復(fù)興開發(fā)銀行這樣的專門機構(gòu)，服務(wù)于小型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。我國銀監(jiān)會正籌劃通過兩個渠道推進試點：其一，通過一家政策性銀行作為載體來搞技術(shù)合作，然后轉(zhuǎn)貸給有網(wǎng)絡(luò)的商業(yè)銀行；其二，由有網(wǎng)點優(yōu)勢的大銀行成立小企業(yè)貸款部，就其考核目標(biāo)、管理辦法和激勵機制建立一套完整的系統(tǒng)，與大中型企業(yè)貸款區(qū)別開來。

　　啟示之二，要造就一支高素質(zhì)的信貸員隊伍。歐洲復(fù)興開發(fā)銀行的首要經(jīng)驗告訴我們，要想業(yè)務(wù)質(zhì)量高，就必須人員素質(zhì)高。我國的信貸資產(chǎn)質(zhì)量之所以不高，除有一定的客觀因素外，主要還在我們的一些信貸員缺乏良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)，對一些企業(yè)發(fā)放貸款產(chǎn)生錯判誤判，才形成大量的不良信貸資產(chǎn)。我國在開展對小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)時，一定要汲取以前的教訓(xùn)，抓好信貸人員的專業(yè)培訓(xùn)，造就一批業(yè)務(wù)過硬的優(yōu)秀信貸員隊伍，為發(fā)展小企業(yè)的信貸服務(wù)打下堅實的基礎(chǔ)。

　　啟示之三，要制定獎罰嚴(yán)明的規(guī)章制度。歐洲復(fù)興開發(fā)銀行對小企業(yè)的信貸管理得這樣好是與嚴(yán)格的獎懲制度分不開的，干的好，工作有成績，就應(yīng)該得到獎勵，反之工作出現(xiàn)失誤，給銀行造成經(jīng)濟和信譽上的損失，就應(yīng)當(dāng)受到懲罰，這樣才能激勵員工干好工作，提高效率，保證信貸質(zhì)量。

　　啟示之四，要建立獨立自主的經(jīng)營體制，杜絕任何形式的行政干預(yù)，長官意志，責(zé)任人必須擁有100％的貸款發(fā)放自主權(quán)。

　　啟示之五，正確把握風(fēng)險與收益的關(guān)系。就商業(yè)銀行而言，對于向小企業(yè)貸款，自有一層成本———風(fēng)險方面的考慮：小企業(yè)貸款數(shù)額小，風(fēng)險高，與大企業(yè)貸款相比成本要高得多，因此明顯缺乏貸款動力。然而，這一邏輯在目前貸款利率上限放開之后，已不再成立。“價格放開后，從理論上講，任何貸款都能掙到錢，關(guān)鍵是看怎么定價。”銀監(jiān)會法規(guī)部副主任李伏安這樣表示。從銀行角度看，只要風(fēng)險度量相對準(zhǔn)確，定價合理，完全可以從小企業(yè)貸款中獲利。

　　《市場報》 (2005年08月19日 第十一版)

　　作者：薛昭順