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對(duì)于不良貸款“明降暗升”，潘英麗教授認(rèn)為，更重要的是加強(qiáng)和完善制度建設(shè)，從源頭上堵住不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。
她建議引入銀行破產(chǎn)制度和有限額度存款保險(xiǎn)制度。前者可以有效地避免銀行將壞賬包袱甩給國家。同時(shí)，為了保障中小存款人的利益，有必要建立有限額度存款保險(xiǎn)制度。建立一個(gè)由政府財(cái)政支持的全國范圍的存款保險(xiǎn)公司，所有的銀行都必須為其所有的存款賬
戶買保險(xiǎn)。當(dāng)銀行破產(chǎn)，保險(xiǎn)公司僅向小額存款人提供補(bǔ)償，如存款人的存款超過如10萬這樣的數(shù)額，就不提供補(bǔ)償。
潘英麗指出，這實(shí)際上引入了大額存款人和機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的監(jiān)督。由于銀行破產(chǎn)不對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償，他們?cè)诖婵顣r(shí)必定會(huì)對(duì)銀行進(jìn)行考察、篩選，如果銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)，即使存款未到期，也會(huì)提出存款。這樣，如果銀行不控制風(fēng)險(xiǎn)，就吸收不到大額存款會(huì)出現(xiàn)生存危機(jī)，這迫使銀行把風(fēng)險(xiǎn)控制放在首位考慮。
只有當(dāng)微觀金融機(jī)構(gòu)在一整套有效完善的機(jī)制約束下自覺地控制風(fēng)險(xiǎn)，減少不良資產(chǎn)的再產(chǎn)生，我國的AMC才有可能真正完成它們的使命。
作者：徐海慧
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