地下保單向北推進 高端客戶為何青睞非法保單

　　江蘇保監(jiān)局8月初公布的今年上半年江蘇省

　　涌動的暗流下隱含巨大風險

　　非法境外保單俗稱“地下保單”，其表現(xiàn)形式主要包括境外(主要是港澳)保險公司未經(jīng)中國保監(jiān)會批準在內(nèi)地向內(nèi)地居民銷售的保單。今年4月份，江蘇保監(jiān)局接到南京市平安人壽一名業(yè)務員的舉報電話，反映有香港保險公司業(yè)務員向戶籍南京市的居民推銷地下保單，要求客戶以旅游等名義到香港簽單。經(jīng)江蘇保監(jiān)局調(diào)查了解，此次地下保單推銷行為涉及英國保誠保險有限公司。

　　在南京，不少保險公司的高級業(yè)務員和

　　據(jù)介紹，地下保單在保險業(yè)存在一些不可控的風險，其中最緊要的是保單無效的風險。根據(jù)香港、澳門保險監(jiān)管機構的有關規(guī)定，港澳地區(qū)保險公司向非港、澳居民簽發(fā)的保單，應當由其本人到香港、澳門當?shù)剞k理投保手續(xù)，否則可能影響保單的法律效力。而根據(jù)我國法律，如果沒有特別的約定，境外保單的爭議很可能無法適用內(nèi)地的法律，也就無法受到內(nèi)地法律的保護。因此，內(nèi)地居民在內(nèi)地簽署投保單，發(fā)生保險事故后索賠時，境外保險公司有可能會以投保人未到當?shù)剞k理投保手續(xù)為理由否認保險合同的效力。

　　地下保單的簽單手法不斷出新

　　2003年6月，中央政府與香港特別行政區(qū)政府簽署了相關協(xié)議(CEPA)，其中就有關于保險業(yè)開放的內(nèi)容。根據(jù)CEPA，允許香港居民在獲得內(nèi)地保險從業(yè)資格后，在內(nèi)地執(zhí)業(yè)，但只能為內(nèi)地保險公司展業(yè)，不允許其為境外(香港)保險公司在內(nèi)地拉業(yè)務。

　　然而，由于目前內(nèi)地與香港在保險資金運用范圍、傭金比例、風險控制水平等方面的差異較大，“地下保單”在價格和保障方面有明顯的優(yōu)勢。受利益的驅(qū)動，港、澳保險銷售人員持內(nèi)地資格證書從事“地下保單”銷售等違規(guī)操作的現(xiàn)象有蔓延的趨勢，內(nèi)地一些保險公司的銷售人員受巨額傭金收入的刺激，不僅不阻止港澳臺銷售人員非法銷售地下保單，甚至還為其牽線搭橋。

　　江蘇保監(jiān)局人身保險監(jiān)管處處長助理夏衛(wèi)新表示，地下保單銷售對象主要瞄準了高端客戶，包括私營企業(yè)主、公司高級管理人才。而銷售地下保單的保險代理人也多是長期在內(nèi)地活動，建立自己的買賣渠道。如今年4月為英國保誠保險有限公司銷售保單的香港公民王曉建，早在2004年就曾被人投訴在南京經(jīng)營地下保單，而當時王曉建在為美國友邦(百慕達)有限公司代理業(yè)務。后經(jīng)南京市公安部門采取措施使王曉建將保費退還投訴人并結案。在這種背景下，港澳保險公司的銷售人員對“地下保單”促銷手法也出現(xiàn)了新花樣。一些香港保險公司用“免費香港幾日游”等手法，繞過相應法規(guī)的監(jiān)管，將投保人帶到香港本地簽單。目前，要求內(nèi)地居民以出境旅游、探親或從事商務活動等名義到香港簽單，已成為不少港澳地區(qū)的保險代理人的選擇。更有一些不良保險代理人通過偽造內(nèi)地客戶往來港澳通行證副本，為內(nèi)地客戶與港澳地區(qū)一些保險公司訂立保險合同。

　　內(nèi)地保險業(yè)經(jīng)營不善

　　記者在采訪中了解到，目前各地保險監(jiān)管機構和公安機關正密切配合，對于非法銷售境外保單并涉嫌犯罪的行為，各級公安機關將立案偵查，對不構成犯罪或犯罪情節(jié)顯著輕微不需要追究刑事責任的，各地保險監(jiān)管機構將依據(jù)相關規(guī)定給予處罰。保監(jiān)會對于在境內(nèi)非法銷售境外保單的境外保險機構，將在市場準入等方面作為重要因素加以考慮。

　　盡管內(nèi)地業(yè)界和官員已一再告誡，“地下保單”隱藏著不小風險，提醒內(nèi)地投保人不要選擇“地下保單”，然而不少人還是對作為無法通過正當渠道銷售的地下保單趨之若鶩。業(yè)內(nèi)人士表示，內(nèi)地投保人尤其是“高端客戶”舍近求遠也說明內(nèi)地保險的弱勢地位。

　　要讓地下保單的投保人自覺地“回流”到內(nèi)地保險公司，讓地下保單自生自滅，內(nèi)地保險業(yè)必須從管理、技術、服務等方面不斷提升，加速國際化進程：

　　一是提高

　　二是活化內(nèi)地保險公司的經(jīng)營機制。“地下保單”高回報背后支撐的是外資保險公司成熟的投資策略和廣泛的投資渠道。相對而言，國內(nèi)保險公司存在險種不全，不能滿足需求的問題。在保險市場有待培育的情況下，像“投資連結險”等一類在國外大為流行、并能為客戶提供較佳收益的險種，要么因欠缺良好的產(chǎn)品設計，要么是推出之后經(jīng)營不善，總之在市場上難以形成大氣候。因此，境內(nèi)保險公司應該盡可能為客戶提供更多符合國際標準和要求的產(chǎn)品。

　　據(jù)新華社南京8月17日電

　　作者：新華社記者 姜濤