|
決定小企業貸款是否安全的，往往是一些不能按標準化辦法收集和處理的“軟信息”。如果盲目地把對普通公司貸款的技術生搬硬套到小企業貸款，或者硬性要求小企業提供并不具備的抵押擔保，根本無法在這一領域取得突破
上半年金融數據顯示，銀行的信貸增長仍然呈現低迷狀態。截至6月末，金融機構人民幣存貸差已高達8.4萬億元。與之對應的，是商業銀行信貸人員為完成指標尋找項目犯愁
和眾多小企業熱切的融資需求并存的奇特場景。
小企業在中國經濟發展中占據的重要地位毋庸置疑。然而，長期以來資金緊張、貸款難又一直是制約中國小企業發展的瓶頸。由于種種原因，小企業貸款一直在商業銀行諸多業務中被歸為風險大、管理難、成本高的業務之一。另外從技術上說，小企業通常都缺少可用于抵押的資產，并且難以獲得第三方擔保，對商業銀行來講，缺乏穩定的第二還款來源。因此在現行銀行信貸體制下，小企業在商業銀行遭受冷遇幾乎是必然的結果。
不過這種狀況似乎即將發生改變。最近，銀監會發布了《銀行開展小企業貸款指導意見》，首次鼓勵商業銀行制訂相應制度，加大對小企業的貸款力度，希望借此解決長期以來存在的小企業“融資難、貸款難、結算難”這一痼疾。此舉標志著“小企業貸款難”問題有望得到解決。
《指導意見》出臺的深層次原因或許在于，決策層越來越重視弱勢群體的生存空間。任何人都不應忽視扶持小企業，設計有利于弱勢生存的流程對于建立和諧社會的意義。而這樣的思路并非沒有“國際慣例”可資借鑒：據說在巴黎，市政當局有這樣的規定，家樂福這樣的“恐龍式”超市在周末須關門，只讓小店開門，讓小店也有生存的空間。再比如我國浙江政府的做法，既抓大，也抓小，還抓族群經濟，以為小企業營造寬松的創業環境為己任，從而體現出“小企業，大市場，弱政府”的執政思路。
我們注意到，銀監會《指導意見》中出現了一些富有新意的提法，比如銀行應“建立與小企業貸款業務相適應的信貸文化”，“須注重現場調查，注意收集非財務信息和軟信息”，等等。某種意義上說，小企業融資難事實上緣于銀行對小企業貸款涉及的信息性質缺乏明確認識。小企業往往沒有正規的財務報表之類的“硬信息”，但這不等于小企業貸款就注定比大公司貸款的風險大。
決定小企業貸款是否安全的，往往是一些不能按標準化辦法收集和處理的“軟信息”，例如品行、偏好、財富等等。如果不顧客觀實際，盲目地把對普通公司貸款的技術生搬硬套到小企業貸款，或者硬性要求小企業提供并不具備的抵押擔保，勢必南轅北轍，根本無法在這一領域取得突破。
筆者認為，要真正把《指導意見》的要求落到實處，臺州市商業銀行的經驗可以借鑒，那就是通過客戶經理的“腳勤”多跑企業，多了解企業信息，針對小企業大多財務制度不健全的實際情況，該行的客戶經理就自編企業財務報表，用賬戶現金流測算客戶現金流。其實，真正把這些普通商業銀行不屑做或者無人做的事情做好了，小企業貸款難題并非無法破解。
《國際金融報》 (2005年08月15日 第五版)
作者：尤旭東
更多精彩評論，更多傳媒視點，更多傳媒人風采，盡在新浪財經新評談欄目，歡迎訪問新浪財經新評談欄目。
| 
