35歲的馬女士是一家化妝品公司的品牌主管，年薪15萬元左右。作為職業女性的她，每次出現在別人面前都是衣著光鮮，明艷照人。因為工作需要，馬女士經常要穿梭于國內各大城市，每個月總有一半時間以上在外地度過。在飛機上吃飯成為“家常便飯”。
最近半年，馬女士頗感身心勞累。雖然現在身體健康，長達一年的時間里幾乎沒生過什么小毛小病，但她總擔心平時不生病，一旦來了，就是“病來如山倒”。
馬女士在單位享有社保。但仍希望擁有一份完善的商業保險，要求加強意外、醫療方面的保障，盡量減少儲蓄性的保費。
海爾紐約人壽：意外保障過百萬
像馬女士這樣的職業女性，有很強的工作能力和一般人羨慕的職業和收入，但是同時也為事業付出了很多：經常要在外出差，像一顆永不停歇的螺絲釘，顧不上自身的日常生活和健康。對她個人而言，工作的忙碌就是最大的風險。
一是經常在外出差，意外風險大大增加。從保障的角度，意外可能導致的后果不外乎身故和殘疾，前者會對家人帶來情感的傷害和經濟上的損失；后者會導致收入銳減，支出劇增，令自己和家庭陷入窘境。
二是醫療的風險。馬女士目前的身體很健康，沒有什么疾病。但是長時間的工作忙碌，特別是隨著年齡的增長，一些潛在的疾病不知何時就會突然發生。
建議馬女士：一要做好意外的保障，同時根據經常出差的情況，提高在差旅途中公共交通的意外保障額度；二要做好重大疾病的保障，建議一部分為終身的保障。若在年輕時發生風險，能夠盡可能地享受比較好的醫療條件，將風險對家庭財務的沖擊最小化；在退休以后，也能對醫療起到補充作用；對社會保險的保障起到補充作用。具體計劃如下：(嚴碧瑜)
民生人壽：大病保障更充分
為馬女士這樣的“空中飛人”設計保險規劃，意外和醫療兩方面的保障無疑是必須的。
在醫療保障方面，馬女士目前身體健康，逐漸步入中年，加之工作繁忙，建議考慮投保商業醫療方面的保障，以彌補社會統籌醫療保險的不足。向她推薦一個繳費20年、可以保障至88歲的重大疾病與生存的兩全保險。
馬女士因為工作需要，經常要穿梭于國內各大城市，有一半以上的時間是在外地度過，所以應當購買一份意外保障（尤其是交通工具意外方面的保障）。
建議運用一組有特色的產品，組成一個綜合保障計劃，體現高保障低保費的特色。
通過下表列出的計劃，馬女士可得到如下保障：
大病有人管。
一年后若不幸罹患40種重疾（手術）之一，將全額享有40萬元的保險金給付。若生存至88周歲（未賠付），可領取全額40萬元保險金額作為養老補充。
小病有人賠。
住院醫療金，對每次住院所引起的雜項費及手術費，以2萬元為限，按80%比例給付保險金。每日100元的住院補貼補充收入的損失（每次住院最長給付天數為180天）。
意外有保障。
若因意外事故導致身故或不同程度的殘疾，可獲得70-90萬元的百分之十至百分之百的賠償；若以乘客身份搭乘陸路或水路公共交通工具時，因意外導致被保險人身故、殘疾等，可獲得雙倍保額的給付；若因意外事故而導致醫藥費用開支，最高補償可達1.8萬元。(馮誼)
點評：根據需要選保額
兩家公司為馬女士設計的保險規劃，在理念上相當一致：瞄準意外保障和醫療保障，所不同的僅僅體現在保險金額。
兩家公司的保障計劃中，返還型險種都是只有長期重大疾病險。
海爾紐約人壽的是身故返還，民生人壽的則是身故或88周歲返還。
之所以在年繳保費方面出現了較大差異，主要也是因為重大疾病險的保額差別較大（分別是10萬元和40萬元）
消費者在購買保險時，首先是要確定正確的理念。有了這個基礎，保額的高低、保費的多少主要取決于個人或家庭的實際經濟狀況。
馬女士在投保方向上既然已經明確，只要選擇合適的保額以及更貼近自己的服務即可。
作者：保險主筆秦曉華 每日經濟新聞
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