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【保險顧問】
自1999年10月，平安率先開辦“世紀理財投資連結保險”，投資型保險日益熱賣。平安人壽廣州分公司總經理胡國萍介紹說，作為分紅保險，采取先承諾一個固定的回報，當保險公司實際經營成果高于預定回報時，將高出部分的收益按一定比例分配給報單持有人，其保障功能與傳統險沒有區別。投連險是包涵保險保障且至少有一個投資賬戶又有資產價值的
保險產品，投資與保障的比重的大小因產品的不同和個人的需求不同會有所變化。
一段時間以來，由于投資市場的不景，投資回報并不像廣大客戶預想的那么高，因而保險業出現了一陣“退保風”。其實，這不僅反映了我國投資市場的不成熟，也同時反映了客戶風險承受能力相對較弱。
投資型保險是一種長期險種，它不像股票、基金一樣可以高拋低吸、頻繁進出，所以它的收益也應放在一個較長的時間段來考察。拿投資連結保險來說，保監會在《人身保險新型產品信息披露管理暫行辦法》規定，要求保險公司要對投資賬戶過去10年（不足10年按實際年限）的業績進行說明。因此，投資型保險收益在短時期內有波動是正常的，到底賺不賺錢，應該看一個較長時間段的平均收益水平。
近期銀行升息的舉措引發媒體對保險產品的預定利率的關注，過度關注保險的投資回報。其實既然是保險產品，作為消費者，應當首先關注的是保障，在保障需求滿足之后才應當考慮它的投資回報。
據了解，保險公司開始熱銷的萬能壽險，其保障是可以“隨需而變”的。在投保人創業期，或作為家庭的經濟支柱，就可以選擇最大的保障，降低投資賬戶的比例；當投保人在收獲期和養老的時候，他可適當降低風險保障的成本支出，從而加大賬戶資金的投資額度。42歲的私營業主劉先生，孩子還在上小學，太太全職在家，劉先生是家里唯一的經濟來源，如果他購買萬能年交保費5萬元，連續交5年，那么，他最高保障可達254萬元，而當其孩子大學畢業，自己進入老年期的時候，他可以降低保險金額，增加投資賬戶的資金比例，這樣養老和保障相得益彰，直至終身。
（張振華）
（曉航／編制）（來源：金羊網）
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