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選擇返還型還是終身型醫(yī)療險？專家建議根據(jù)實際情況選擇
新快報記者 葉志明
近日，很多讀者向本報詢問，很多保險公司推出了重大疾病險，但類型、保障各有不同，如何作出選擇？記者近日調(diào)查獲悉，各壽險公司也出于競爭的考慮，推出了到一定年
齡返還保額(俗稱返還型)和終身醫(yī)療保障(俗稱沒有返還型)等多種重大疾病險產(chǎn)品。而且兩者區(qū)別很大。
專家指出，在沒有發(fā)生重疾的情況下，返還型可規(guī)劃其退休后的生活，但不能提供終身醫(yī)療保障；而沒有返還型則可提供終身醫(yī)療保障，但理賠保額只能在身故后才能給付，因此市民應根據(jù)實際情況選擇。
返還型
特點：
可規(guī)劃退休后生活
不足：
若患重疾沒有保障
記者了解到，返還型的特點是：若沒有發(fā)生重大疾病理賠，被保險人到合同約定的年齡(如65周歲)后，保險公司將一次性返還合同約定的保額。
以平安的無憂果計劃為例，該計劃(以30歲男性為例)一年保費支出3500元，可保10萬元的28種重大疾病、限額最高的醫(yī)療費用11300元，每天30元的住院津貼，最長360天。廣東平安人壽健康險專家王龍海分析，在沒有發(fā)生重疾的情況下，投保人在65周歲后可獲得10萬元，這可以改善其退休后的生活。
廣州友邦保險健康險專家王琨認為，盡管上述險種可以規(guī)劃退休后的生活，但由于獲得保額理賠金后合同終止，今后投保人患重疾也不能獲得理賠。同時，目前市場上可供60歲以上購買的健康險產(chǎn)品不多，這也等于到期后再也沒有選擇了。
終身型
優(yōu)點：
終身都有保障
不足：
身故保費才能返還
與返還型相比，終身醫(yī)療保障的最大特點是則保障終身，也就是說，直到投保人死亡前，若發(fā)生合同約定的重疾，保險公司均在保額內(nèi)理賠。不過，其若沒有發(fā)生重疾，則保額在死亡后才由受益人繼承。
例如，(以30歲男性為例)每年支出3970元，購買平安長青樹健康保險計劃、個人住院醫(yī)療費用險和個人住院安心收入保障險，可保障10萬元的重大疾病、限額最高的醫(yī)療費用20800元，每天50元的住院津貼，最長360天。
王琨認為，選擇此種保險產(chǎn)品可獲長期的醫(yī)療保障，身故后還可以給自己的子女留下一筆不菲的基金，但不足之處是身故后保額才能返還，不利于規(guī)劃自己退休后的生活。  image2.sina.com.cn/cj/roll/20050803/1123037972_JUaG7e.jpg Width=350 border=1 height=263> | |
專家建議：不同市民應選擇不同的產(chǎn)品
專家指出，由于上述兩種壽險產(chǎn)品在保障時效、保額支出方式不同，不同的市民應根據(jù)自己的實際需要和喜好選擇不同的產(chǎn)品。
王龍海分析，收入較低的市民，更應強調(diào)保障，宜選擇沒有返還型。在交費期上，盡可能選擇交費期限較長的，以不影響日常的生活為限。一般而言，男性是家庭經(jīng)濟支柱，宜選擇終身保障；女性若有理財愛好，則可選擇有返還型的產(chǎn)品。
王琨認為，有存款愛好和善于理財?shù)氖忻瘢蛇x擇返還型，這有利于規(guī)劃其退休后的生活。另外，保費根據(jù)客戶投保年齡不同而有所區(qū)別，年齡越大，保費越高。年紀較輕的市民由于今后預期的收入較多，有利于規(guī)劃退休后的生活，宜選擇返還型，但超過40歲的市民則宜選擇有返還型，到退休后可多一筆收入改善生活。
風險提示
如實告知
如果投保健康險時確定自己有某種已經(jīng)被列入保險范圍的疾病，就要在保單上注明，在發(fā)生保單所保風險時保險公司才可按約賠付，否則保險公司有權(quán)拒絕賠付。
觀察期
也稱作免責期，主要是為了防范投保人帶病故意投保。在觀察期內(nèi)發(fā)生的住院醫(yī)療費用，保險公司概不負責。據(jù)了解，目前各保險公司的觀察期一般有60天、80天、90天等。
保證續(xù)保權(quán)
醫(yī)療險通常為一年一保，如果不具有保證續(xù)保的醫(yī)療保險，保險公司就可以拒絕承保。但在連續(xù)投保后，則保險公司就不得拒絕承保該疾病了。據(jù)了解目前該條款有放寬的趨勢，如平安人壽在連續(xù)三年投保后，第四年將進入保證續(xù)保期。
名稱 平安無憂果計劃 平安長青樹計劃每年保費支出 3500元 3970元保障范圍 28種重疾 28種重疾重大疾病最高理賠額10萬元10萬元無理賠保額返還時間 65周歲 意外或身故死亡后最高住院醫(yī)療費用 11300元20800元住院津貼及最長時間30元/天，360天 50元/天；360天是否有分紅功能 有 有
(以30周歲男性為例)
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