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劉女士的“寶貝”最近可為她惹了不少麻煩。按照習慣，每天傍晚，劉女士都會帶著這只令她愛不釋手的“臘腸”犬在小區(qū)散步。前幾天，在鄰居逗它玩的時候，小狗不知怎的突然惱怒起來，結(jié)結(jié)實實地在鄰居小腿上咬了一口。
隨著養(yǎng)寵物的流行，劉女士遇到的這種風險并不鮮見。有風險，人們自然會聯(lián)想到保險。但只聽說過給人和財產(chǎn)買保險，寵物也能買保險嗎？針對這一市場空白點，華泰財產(chǎn)保
險公司在去年底推出了“寵物險”。
該險種自推出以來，市場反應平平。究其原因，原來并非所有寵物都能上保險，從寵物的身份，到寵物傷害行為的性質(zhì)，該險種對寵物的審核標準并不比人簡單。因此，“寵物險”推出一年來，招來“嘩眾取寵”的質(zhì)疑。
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只限有“身份證”的狗
雖然美其名曰是寵物保險，但并不是每個寵物都能如愿地買上保險。保險公司在條款里規(guī)定，必須是“有政府核發(fā)飼養(yǎng)許可證的犬類”，才能辦理保險，貓及其他寵物都被排除在外
時下，養(yǎng)寵物的人越來越多，寵物儼然成為了家庭一員。一旦這些小家伙們在外面闖點禍咬傷了人，那么其主人就要承擔責任了。
去年底，華泰財產(chǎn)保險公司推出了“小康之家”家庭綜合保險，在國內(nèi)首次以附加險的形式，把寵物納入保險范圍。據(jù)該公司銷售人員介紹，家庭風險不僅包括火災、爆炸、盜竊、水管破裂等事故，寵物也可能威脅到家庭財產(chǎn)的安全，正是基于這樣的考慮，該公司在推出“小康之家”家庭綜合保險時，以附加險的形式將寵物也納入了保障范圍。
據(jù)介紹，這款保險的價格為20元，保險期為一年。投保后，如果家中狗“傷”了人，依法應由寵物主人賠償?shù)模瑢⒂杀ｋU公司“買單”。在保險期限內(nèi)累積賠付金額最高可達5萬元，單次賠付不超過2.5萬元。
記者隨機采訪了上海一位養(yǎng)狗的路人，他聽到可以給愛犬上保險的消息后，非常開心，他說：“太好了，對于我這些養(yǎng)大狗的人來說這個險種非常必要。”他告訴記者，寵物雖然通人性，但也有使性子的時候，尤其是體重較重的大型狗，有時候連主人都很難控制，一旦咬傷別人，主人就要承擔一筆數(shù)目不小的賠償費。“如果投保了寵物責任險，主人的心理負擔會小很多。”
根據(jù)保險公司提供的電話，記者又與一位給狗買保險的市民取得聯(lián)系。當詢問該女士為何給狗買保險時，對方表示：“小狗天天出門，上次在大街上它追著一個小孩狂叫，真擔心哪天它傷著人，雖然家里并不富裕，但花20元保個險還是值得的。”
雖然美其名曰是寵物保險，但并不是每個寵物都能如愿地買上保險。保險公司在條款里規(guī)定，必須是“有政府核發(fā)飼養(yǎng)許可證的犬類”，沒有辦理正規(guī)手續(xù)的“黑戶”狗不能辦理保險，并且貓及其他寵物都被排除在外。華泰保險有關(guān)人士介紹說，就像承保人一樣，寵物也要有“身份”才能買保險，如果不指定的話，風險過高，保險公司可承擔不起。
不過，就算是為家里的小狗投保了，也不意味著就進了“保險箱”。據(jù)介紹，除了只保有“身份證”的狗之外，在三種情況下，保險公司也不負責賠償。華泰有關(guān)人士表示，寵物保險是第三者責任險，因此如果寵物傷害的是自家人，不賠；主人故意行為導致的寵物傷害事件，不賠；該寵物險屬第三者責任險，保險公司只承擔寵物對他人造成傷害的醫(yī)療費用，精神損失則不賠。
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問的多，買的少
一些市民一聽“寵物險”只限于有政府核發(fā)飼養(yǎng)許可證的犬，便作罷了。據(jù)了解，市民對寵物險的期望值過高，致使“寵物險”問的人多，買的人少
每個新險種面世時與推出后的市場反應總有些許區(qū)別，寵物險也面臨著“一熱一冷”的窘境。
據(jù)華泰保險的銷售人員介紹，寵物險剛推出時，他們接到的咨詢電話真是無奇不有，有咨詢小香豬、烏龜、金魚是否可以投保的，也有來問蟋蟀和蛇的。雖然問的人多，但近一年下來，給寵物辦保險的市民并不多。一些市民一聽“寵物險”只限于有政府核發(fā)飼養(yǎng)許可證的犬，便作罷了。“市民對寵物險的期望值過高，也致使‘寵物險’問的人多，買的人少。”業(yè)內(nèi)人士認為。
據(jù)了解，大多數(shù)喜愛寵物的人士表示對“寵物責任險”不感興趣，愛狗一族張小姐說：“其實如果平時注重對寵物的訓練，咬人的幾率是很低的，這種寵物責任險沒有太大必要。”同時，她也擔心投保后，理賠程序會很煩瑣，“畢竟寵物不會說話，發(fā)生事故后，保險責任界定比較難。保險公司怎么判定寵物傷人事件是否是主人故意行為。萬一保險公司一口認定是主人的責任，那豈不是一分錢都拿不到”。張小姐所想的，也是很多養(yǎng)狗的市民所顧慮的。
此外，也有市民擔心，寵物險的出現(xiàn)會帶來另一種負面效應：購買寵物險，可能會使寵物主人的警惕性因此減低，因為即便寵物咬了人，主人也不再擔心負責任了。“與其讓寵物主人買這種保險，不如提倡做合格的寵物主人，管好自家的寵物”。
其實，寵物保險只不過是華泰保險“小康之家”家庭保障計劃的一個“分支”。據(jù)了解，這項家庭保障計劃還涵蓋了豐富的責任，是目前比較少見的“一攬子”保險：家庭基本險、附加盜搶險、附加管道破裂險、附加普通人身意外險等共有7項之多。
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寵物健康險令人期待
寵物險在國外已有數(shù)十年歷史，保障內(nèi)容不僅包括寵物健康和意外賠付，還延伸至它們的醫(yī)療保險領(lǐng)域。而國內(nèi)寵物險尚處于起步階段，如何完善險種內(nèi)容并積極推廣值得深思
有消費者認為，目前推出的寵物險有“嘩眾取寵之嫌”。“保險公司應該努力推出更多適合人的保險產(chǎn)品，而不是將精力放在給寵物設計保險上。”
也有業(yè)內(nèi)人士認為，寵物險的推出，是保險公司對市場細分的一種進步。現(xiàn)階段估計寵物險的市場并不會很大，特別是針對寵物的“第三者責任險”。“許多人還認識不到第三者責任險的重要，現(xiàn)在國家已實行了機動車輛強制投保第三者責任險，仍然有些車主不愿意投保，更別說為自家的小狗小貓去投保第三者責任險了”。
在大陸才冒頭的寵物險已在中國臺灣保單市場打響，并被臺灣業(yè)界認為潛力很大。據(jù)臺灣媒體報道，臺灣很多名人都養(yǎng)寵物，一些明星更是愛貓愛狗成癡。在飼主的心中每只寵物都身價不凡，所以臺灣保險業(yè)者認為寵物險很有潛力。統(tǒng)計顯示，全臺灣有登記的狗大約有180萬只，即平均每個家庭約有1.5只的狗，業(yè)者預估寵物保單應有18億臺幣的商機。據(jù)了解，名人的愛犬，臺灣保險公司會建議投保金額高一些，因為狗主人有身分、有地位，狗的身價也跟著漲了起來。
針對賣得并不紅火的寵物險，一位業(yè)內(nèi)人士稱，寵物險在國外已有數(shù)十年歷史，保障內(nèi)容不僅包括寵物健康和意外賠付，還延伸至它們的醫(yī)療保險領(lǐng)域。國內(nèi)寵物險尚處于起步階段，如何完善險種內(nèi)容和積極推廣值得深思。
“其實我們更希望買的是寵物健康險。”很多養(yǎng)狗的消費者認為，現(xiàn)在寵物已經(jīng)成為很多家庭的一分子，寵物的重大疾病對家庭的影響不亞于人。很多時候，主人盡管希望盡力挽救患病的小動物，但往往因為昂貴的醫(yī)療費用而作罷。
對此，保險公司人士表示，由于保險公司對寵物的死亡率、疾病發(fā)生率沒有相應的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，因此，目前推出寵物健康險有一定難度。
或許，香港近日推出的寵物一攬子保險可以值得內(nèi)地的保險公司加以借鑒。6月底，香港恒昌保險顧問有限公司和藍十字（亞太）保險有限公司合作推出香港首個寵物醫(yī)療保險和第三者責任險項目。
據(jù)悉，這次推出的醫(yī)療保障險的對象是6個月以上（含6個月）的貓和狗。保費包括獸醫(yī)診療費、處方藥費和住院費三部分，還有第三者責任險，價格由1680港元到3100港元不等。
據(jù)介紹，這款寵物險是在動物保護組織多次呼吁保護動物權(quán)益的情況下應運而生的。香港愛護動物組織表示，香港有30％至50％的寵物主人，因為不能負擔寵物昂貴的醫(yī)療開支而被迫遺棄寵物。這個組織希望寵物醫(yī)療保險和責任險計劃的推出，可預防和改善這種狀況。
業(yè)內(nèi)人士認為，推出寵物醫(yī)療保險計劃是一個好的嘗試，希望內(nèi)地能有更多的保險公司推出類似計劃，令寵物主人有較多的選擇。
《國際金融報》 (2005年07月29日 第二十版)
作者：本報記者 黃蕾
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