編者按：《每日經濟新聞》上周首次推出“保險擂臺”欄目之后，引起廣泛關注。有不少讀者通過本報熱線咨詢保險規劃，亦有很多保險代理人從專業角度提出探討意見。
本期保險周刊選擇了準備下月結婚、蜜月旅行的阿偉夫婦作為個案，邀請了兩家以“家庭保單”為特色的保險公司同臺“打擂”。謹供所有新人參考，并祝愿諸位新婚甜蜜，一生平安。
阿偉和阿麗剛剛領取結婚證，準備下月舉辦婚禮和蜜月旅行。前不久，阿麗在報紙上看到一對新婚夫婦去外地旅游時，不幸遭遇車禍，新娘面臨癱瘓危險。阿麗深感世事無常，想起前不久曾有保險代理人登門拜訪，而自己成婚在即，也應當為自己和阿偉考慮買保險的事情了。
阿偉，外企銷售經理，29歲，月收入8000-10000元。經常出差，單位曾經為他辦理過團體意外保險和團體意外醫療保險，保額10萬元。阿麗是某時裝雜志的編輯，28歲，月收入6000元左右。兩人為籌辦婚禮花銷甚大。買房以后，20年貸款月供4000元。
理財專家表示，現下新婚伊始便產生保險護航的想法，在年輕一族中已漸趨普遍，“保障高水準，保費低負擔”成為這一族群購買保險的重要考量點。
泰康人壽方案：定期壽險拉升保額
阿偉與阿麗目前最大的負債是房貸，房貸額度約為100萬元。他們目前最大的財務風險是如何保證正常還貸，因此兩人的身故保障總額應達到或接近100萬元。小夫妻倆目前每月可支配收入為10000~12000元，建議每年購買保險支出應控制在12000~14400元以內。
建議這一類家庭選擇價格相對低廉、保障額度較高的醫療和身故保障，不建議在目前較低的利率條件下，選擇投資、返還和養老性質的產品。如有養老和投資需要，可在獲得基本保障之后，通過合理的資產分配獲得滿意的投資收益。
因為是小家庭投保，我們向其推薦“愛家之約”家庭保障計劃。其最大的特點是：一張保單保全家，可減少繁瑣的投保手續和管理多張保單的麻煩；降低投保成本，家庭中只要一人購買了長期主險，其他家庭成員即可選擇購買適合的附加險。楊文梁 國泰人壽方案：分階段逐步完善
阿偉的收入相對較高，是小家庭的第一經濟支柱；而工作性質又決定了他經常出差，意外風險大大增加，團險的保障額度并不充足，所以還有必要加強意外保障。阿麗的經濟收入及工作性質都相對穩定，所以重點可放在重大疾病的防范方面。而女性結婚后可能面臨生育等問題，針對婦科疾病及手術的婦女健康保險也是新婚女性的首選。
從整個家庭的收支狀況分析，小夫妻每月有10000～12000元的可支配收入，建議用10％的比例，即每月1000～1200元的預算分批投資保險產品。
目前，國泰人壽啟動了“一人買主險，全家享附約”的服務，使家庭能以較少的投入換來更多的保障，特別值得小家庭的關注。需要指出的是，保險并不一定要一次性買足，分梯次執行能夠有效緩解保費壓力。建議以較低的投入做好最基本的風險防范，等一段時間經濟壓力緩解后再加以完善。
因此，我們將阿偉夫婦的保障規劃分為兩個階段：新婚前兩年和婚后3-5年。在新婚前兩年，因為家庭經濟狀況比較緊張，重點做足做全阿偉的保障，阿麗的壽險和重大疾病則暫緩。兩年之后，再將阿麗的保險補充完整。
最后，像阿偉和阿麗這樣年近30歲的新婚夫婦，婚后很快會迎來小寶寶的降生。亦可在上述保障的基礎上，很方便地附加上寶寶的意外傷害和醫療保險。范瑩點評：兼聽則明取長補短
兩家保險公司目前在家庭保障方面的產品都頗具特色。
用他們自己的話來說，即“一張保單保全家”，夫妻雙方任何一方購買了主險，全家即可在此基礎上購買附加險。這對于要求高保障、低保費的家庭來說無疑格外有利。
兩位壽險顧問設計的規劃在保障范圍方面都非常齊全，覆蓋了生活中可能遇到的風險。不過，兩份計劃也各有側重點，讀者可以取長補短。
泰康人壽的規劃中充分考慮到了夫妻倆所背負的近百萬元房貸，因此動用了最能體現“高保障低保費”特點的定期壽險，將兩人的保障總額提高到100萬元。
國泰人壽的方案考慮到阿偉雖然有單位的團體意外保險，但保額并不夠，因此通過商業保險作了補充。提出了“梯次”購買保險的理念，隨著家庭經濟狀況的發展，逐步增加保障額度。
另外，在他們的規劃中，由于阿偉的主險是可返還的兩全保險，因此總保費略高。其壽險顧問表示，這主要是因為兼顧了這一年輕家庭的儲蓄需求。
兩家公司在設計規劃時，均用到了“年繳保費不超過可支配收入10%”這一原則，因此設計的第一年保費均在萬元左右，較為合理。秦曉華
作者：保險主筆 秦曉華 每日經濟新聞
|
