年收入十幾萬元的小家庭在上海十分普遍，這些正在“筑巢期”的小家庭往往處在家庭資產(chǎn)的積累階段，并且需要為漸漸長大的孩子準備教育基金，理財規(guī)劃對他們來說尤為重要。
下面我們就請?zhí)窖蟀蔡┍ｋU公司業(yè)務總監(jiān)周朝暉先生就一個年收入15萬元的家庭的保險案例進行分析。
家庭資料：丈夫：阿成，32歲，銷售經(jīng)理；妻子：茹云，31歲，公司白領；兒子：小虎，5歲
目前阿成家年收入15萬元左右，屬于小康型。夫妻雙方都有社保，去年剛買了一套新房。目前尚有50萬元房貸要在20年內(nèi)還清。阿成平時經(jīng)常出差，一家人基本每年都要外出旅行一次。
阿成對于保險的基本要求是：如遇到意外，希望留些錢還房款；如有重大疾病，希望有保障地支付醫(yī)藥費；另外還要給兒子小虎儲備一定的教育基金。
財務分析：
阿成家庭月收入大約12000元，除每月固定交納房屋貸款3600元左右，以及基本生活所需費用以外，每月應該會有一筆剩余資金，可以考慮購買一定的保險產(chǎn)品。
風險分析：
對于這樣的白領家庭，社保是遠遠不夠的，商業(yè)保險恰恰補充能夠完善社保的不足。
阿成先生是家庭的頂梁柱，工作比較繁忙又需經(jīng)常出差，另外還有50萬的房屋貸款在身，建議為阿成購買重大疾病及意外保障等保險。
家庭支柱重大疾病保險的特點在于保障+還本，如果患上重大疾病，可得到10萬元的理賠金。如果阿成先生在70周歲時身體健康，可一次性返還10萬元作為補充養(yǎng)老金。
吉祥終身保險和定期保險是保費低廉、保障高的產(chǎn)品，可用以轉(zhuǎn)嫁阿成先生的房貸風險。
住院補償計劃可以填補社保的空白點，具體補償計劃有：住院補貼100元/天；手術(shù)費用保險金4000元/次；住院醫(yī)療費用保險金7500元/次。
阿成先生經(jīng)常出差在外，還需一定的意外保險。
這樣，阿成先生每年繳納7970元的保費至52周歲，將得到最高50萬元的保障。另外在他70歲時，能得到10萬元的保險金；百年后可為子女留下10萬元的保險金。
在為太太茹云設計保險規(guī)劃時，考慮到工作相對比較穩(wěn)定，可把養(yǎng)老和壽險合二為一。例如還本兩全保險，每三年返還4500元，作為家庭的旅游基金；到年老時，可作為養(yǎng)老金的一部分；一直返還到終身，還有5萬元的保險金留給子女。
住院補償可以填補社保的空白點，具體有：住院補貼80元/天；手術(shù)費用保險金3200元/次；住院醫(yī)療費用保險金6000元/次。
阿成家每年有旅游活動所以意外險是必須購買的。
茹云太太每年的保費總計為5056.8元，20年繳完，可得到35萬元的保障；百年后能為子女留下5萬元的保險金。
兒子小虎已經(jīng)5歲，可以開始考慮為他儲備教育基金了。
教育基金是在孩子18周歲時開始返還，每年返還7500元，連續(xù)四年，可以讓他安心完成大學學業(yè)。在25周歲的創(chuàng)業(yè)時期，再一次性返還15000元創(chuàng)業(yè)金。另外，必要的意外傷害和意外醫(yī)療保險也是成長中的孩子所需要的。
阿成先生一家一年所需繳納的保費為1.6萬元，占其年收入的10，可為一家人的現(xiàn)在和將來提供保障。即便遇到事業(yè)上、健康上、投資上的一些風險，在家庭財務方面依然能夠保持穩(wěn)健。作者：秦曉華 每日經(jīng)濟新聞
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