本報(bào)記者 張晶晶 如果不能用市場(chǎng)的方式在學(xué)生與銀行之間建立起一種有效的信用關(guān)系，那么這種銀行貸款項(xiàng)目能否持續(xù)下去相當(dāng)不確定。
最近，從學(xué)校畢業(yè)不到兩年的小王收到了一封來(lái)自銀行的催還款通知。他在大學(xué)期間申請(qǐng)了國(guó)家助學(xué)貸款，現(xiàn)在進(jìn)入了還款期。
據(jù)廣州某大學(xué)負(fù)責(zé)學(xué)生貸款的老師介紹，由于貸款無(wú)需抵押，不論家庭是否貧困，不少學(xué)生都愿嘗試。在她所在的學(xué)院，獲得助學(xué)貸款的學(xué)生比例很高。但令人心痛的是，特困生一般是拿不到助學(xué)貸款的�！霸蚝芎�(jiǎn)單，銀行怕他們還不起錢(qián)�！边@位老師還舉了一個(gè)典型的例子：該校一位學(xué)生需常年看病吃藥，家中經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，讀書(shū)的錢(qián)都是借的。他如實(shí)地填寫(xiě)了自己的情況，貸款申請(qǐng)卻總也不能獲批�！拔抑缓酶嬖V學(xué)生不要把家里寫(xiě)得太窮。”
銀行看重的是償還能力，是否經(jīng)濟(jì)困難似乎倒在其次。所學(xué)專(zhuān)業(yè)的就業(yè)前景對(duì)申請(qǐng)貸款也有很大的影響，一些好專(zhuān)業(yè)容易獲得貸款。有人無(wú)奈地開(kāi)玩笑說(shuō)，國(guó)家助學(xué)貸款竟然也“嫌貧愛(ài)富”，越貧困的學(xué)生反而越難以從銀行申請(qǐng)到。
“助學(xué)貸款是一項(xiàng)信用政策貸款，帶有扶貧和支教性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)較大。而商業(yè)銀行以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，自然不愿承擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)。”一位負(fù)責(zé)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的銀行人士說(shuō)。有數(shù)字顯示，自國(guó)家開(kāi)展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，全國(guó)有20％至40％的學(xué)生在還貸問(wèn)題上違約。
學(xué)生違約有多種情況，有實(shí)在因還款困難而拖欠的，也有少數(shù)惡意逃貸的。對(duì)于真正貧困的學(xué)生來(lái)說(shuō)，在畢業(yè)后四年到六年內(nèi)還清貸款著實(shí)有些困難。“我覺(jué)得銀行方面也有一定責(zé)任。我在收到催款通知后，專(zhuān)門(mén)打長(zhǎng)途去當(dāng)時(shí)貸款的銀行咨詢(xún)還款的事宜，卻只得到含糊其辭的回答。好像他們并不熱心催這筆錢(qián)似的。”小王對(duì)記者說(shuō)。他們同學(xué)有不少出于新奇都申請(qǐng)了助學(xué)貸款，但許是因?yàn)樗舻穆?lián)系方式已經(jīng)變更，很多人之后并沒(méi)有收到銀行任何有關(guān)還款的通知或說(shuō)明，也不懂該何時(shí)如何還款。沒(méi)有信用觀念的學(xué)生們甚至認(rèn)為銀行也沒(méi)法找到他們，因此就不用還了。
一位教育學(xué)人士分析道，學(xué)生們一貸了之、沒(méi)有還款意識(shí)，這體現(xiàn)出信用教育的缺失。同時(shí)，銀行與學(xué)生的溝通渠道不暢，也是造成學(xué)生還貸違約的原因之一。銀行的服務(wù)如果再完善些，就可能會(huì)對(duì)還款起到事半功倍的效果。比如，要是銀行對(duì)這筆業(yè)務(wù)能像信用卡一樣，讓學(xué)生隨時(shí)查詢(xún)還款時(shí)間和還款數(shù)額，大多數(shù)學(xué)生是不會(huì)惡意拖欠貸款的。
小王的例子是一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市里重點(diǎn)大學(xué)的情況，而助學(xué)貸款對(duì)很多普通學(xué)校的學(xué)生還是可望而不可及。越來(lái)越大的償還風(fēng)險(xiǎn)加深了銀行的慎貸性，這使得真正需要得到資助的貧困生越來(lái)越難申請(qǐng)到這筆“能夠改變命運(yùn)的錢(qián)”。
2004年秋，國(guó)家調(diào)整了助學(xué)貸款政策，新政策延長(zhǎng)了學(xué)生還貸期限，學(xué)生在校期間由國(guó)家貼付貸款利息，同時(shí)設(shè)立由政府財(cái)政和高校建立的助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補(bǔ)償。
而在這樣令學(xué)生叫好的鼓勵(lì)性政策下，今年2月初，由海南省教育廳、海南銀監(jiān)局等相關(guān)部門(mén)組織的首次助學(xué)貸款招標(biāo)、開(kāi)標(biāo)大會(huì)卻宣布“流產(chǎn)”。應(yīng)邀參加大會(huì)的中行、農(nóng)行、工行、建行這4家國(guó)有商業(yè)銀行最終竟沒(méi)有一家愿意承攬助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。據(jù)報(bào)載，由于考慮到風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，全國(guó)還有7個(gè)省市與海南省一樣沒(méi)有實(shí)施新的高校助學(xué)貸款政策。
教育部副部長(zhǎng)張保慶在談到了近幾年我國(guó)高等教育的發(fā)展?fàn)顩r時(shí)說(shuō)，以前我國(guó)的高校全部靠國(guó)家支持，造成我們中國(guó)的高等教育在規(guī)模上遲遲得不到發(fā)展。如果我們想把高等教育發(fā)展得快一點(diǎn)，就必須在以國(guó)家投入為主的同時(shí)，要多渠道想辦法來(lái)增加對(duì)高等教育的投入，收費(fèi)是措施之一。收費(fèi)是對(duì)國(guó)家投入不足的一種補(bǔ)充，既然收費(fèi)了，肯定加重了一些學(xué)生的困難，因此，就必須要同時(shí)做好資助高校困難生的工作。
國(guó)家助學(xué)貸款不同于商業(yè)貸款，它是一種政策性、救助性貸款，目的是為了保證教育公平、社會(huì)公平，讓每一位公民獲得平等的受教育機(jī)會(huì)。商業(yè)貸款可以“嫌貧愛(ài)富”，國(guó)家助學(xué)貸款卻必須“愛(ài)貧助困”，這是助學(xué)貸款與商業(yè)貸款的原則性區(qū)別。
中國(guó)社科院金融研究所研究員易憲容說(shuō)，助學(xué)貸款在國(guó)外是一個(gè)很簡(jiǎn)單的事情，為什么在中國(guó)會(huì)變得這樣復(fù)雜？他認(rèn)為，如果不能用市場(chǎng)的方式在學(xué)生與銀行之間建立起一種有效的信用關(guān)系，那么這種銀行貸款項(xiàng)目能否持續(xù)下去相當(dāng)不確定。
北京大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)研究中心林毅夫教授則表示，應(yīng)該盡快制訂《社會(huì)信用信息法》，為商業(yè)化的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)開(kāi)展企業(yè)和個(gè)人信用信息的搜集、保存服務(wù)等業(yè)務(wù)提供基本的法律依據(jù)，改變目前社會(huì)信用體系的建立缺乏法律基礎(chǔ)的狀況。
同時(shí)，我國(guó)建立失信約束懲罰機(jī)制迫在眉睫。國(guó)家助學(xué)貸款的核心問(wèn)題是如何確立學(xué)生的信用，而確立這種信用的最好手段是在有效的制度安排下進(jìn)行市場(chǎng)化，即對(duì)不守信者的嚴(yán)厲處罰與建立個(gè)人信用網(wǎng)。易憲容說(shuō)，非市場(chǎng)化的措施只能是一種臨時(shí)的、過(guò)渡性的安排。
《市場(chǎng)報(bào)》 (2005年03月15日 第七版)
|
