本報記者 侯軍 國家質檢總局近日明確指出：出租車不屬于《家用汽車產品修理更換退貨責任規定》里“三包”的對象。這一規定引起廣大出租車主的強烈反響。長沙眾的哥希望自己的車輛也能享受“三包”待遇。
余志雄攝
冀東物貿集團是河北省唐山市的一家以經營汽車為主的民營企業。
2003年，冀東物貿集團銷售汽車8萬多輛，銷售額為66.8億元。
2004年，國內市場汽車產能增高，銷售下滑，汽車消費信貸停滯不前。冀東物貿集團這樣一家地方民營企業卻登上了年銷售汽車13萬輛的狀元榜，創造了銷售額高達90億元的神話。其中，前9個月僅貸款售車一項就銷售了1.7萬輛！冀東物貿集團的經銷方式及其業績被業內專家稱為“冀東模式”那么，冀東模式背后的動力是什么呢？
我國的汽車消費信貸最早起源于1996年，當時為了拉動汽車產業的發展，時任建行行長的王岐山提出要推廣汽車信貸。
中國汽車工業協會會長張小虞在去年12月20日召開的“冀東模式·2004中國汽車信貸發展論壇”上說，這是抓住了市場的“牛鼻子”。
國家信息中心發展部主任徐宏源稱，2001年至2002年汽車銷售井噴時期，銀行的汽車消費信貸在個別城市曾達到了消費貸款總額的30％，但從2004年開始汽車貸款大幅下降了。來自中國人民銀行的數據表明，去年6月底，汽車類消費貸款的余額是1833億，而到了9月底，下降到1600億，凈減少了233億。
據統計，2004年通過貸款購車占汽車總銷量的5％，遠遠低于前兩年30％以上的水平。截至去年8月底，汽車貸款金額只有1763億元，較去年同期下降了83億元，而2003年全年比2002年則增加了620億元。
冀東模式 土八路方式？
中央財經大學中國企業研究中心主任劉姝威說，在德國，從買車到拿車僅要45分鐘，在美國這個過程是20分鐘，而在中國，一般來說，汽車消費信貸的用戶需要準備的材料有：身份證、戶口簿、收入證明、住房證明、第三方擔保證明等。貸款購車需要經過經銷商、銀行、保險公司、車管所、公證處等諸多部門。這樣，從文件準備到銀行放款，同樣的過程一般需要7－10天的時間。
究其緣由，就是我國沒有建立起來一套完備的個人信用機制。
目前我國貸款購車有直客式和間客式兩種模式。直客式是購車人到銀行設立的車貸機構獲得貸款，然后到市場選車；間客式，通俗講就是“先買車，后貸款”，由經銷商或保險公司向貸款人提供擔保。
然而，由于現行下的個人信用體系的缺失，這兩種模式在施行過程中存在著主客觀市場不健全機制。于是，又誕生了冀東物貿集團創造出的第三種方式“冀東模式”。所謂“冀東模式”，其內涵就是以經銷商控制風險為主，“幫助用戶申請貸款、幫助用戶辦理選車上牌照手續、幫助銀行收繳貸款本息、為客戶全程擔保”。
這種模式在1999年冀東公司與中國銀行唐山市分行推出后，因其收貸收息率“近100％”，2000年6月份，中國銀行總行開會肯定了這種模式，并在河北、北京等地推廣。到2003年10月止，河北省、北京、天津等地有唐山冀東機電50多家專業公司、分公司、專賣店在運用“冀東模式”與各商業銀行合作開展汽車消費信貸業務。2002年，汽車消費信貸售車1.9萬輛，2003年前10個月消費信貸售車接近2002年的銷售量。
在維系整套機制的過程中，冀東前期建立了用戶的信用評價系統，中期使用了GPS系統監控賣出車輛位置，后期使用了清欠隊伍。
然而，這套系統所耗費的人力和物力龐大，僅僅GPS一項，冀東專門建立了一個生產廠。而在現行國情下，冀東依托自身優勢與當地平臺強強聯合，采用“土八路”本地化方式解決了輸與堵的問題。
完善機制 路還有多遠？
一個國家汽車消費信貸不僅代表著金融體系是否健全，而且還要看是否有利于拉動整體汽車產業的上下游發展，更重要的是延伸了汽車產業鏈的功能。2000年，通用汽車金融服務公司的利潤占通用汽車公司總利潤的36％，福特汽車金融服務的收入也大致占到整個福特汽車公司收入的20％以上。
在中國汽車金融還存在著巨大的空間，因此，從去年開始，諸多汽車跨國公司紛紛取得市場準入證，來到中國開展汽車金融業務。而這些公司在汽車進入方面也有著豐富的經驗。
中國汽車工業協會會長張小虞說，福特盈利模式，50％來自于服務，30％來自于銷售，只有20％來自于生產。
國務院發展研究中心產業經濟研究部主任錢平凡博士說，目前的需要一是建立健全的信用體系；二是完善的法律環境；三是提高消費者素質。
在國外，由于個人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動均被資信公司記錄在案，并將其網絡化，免去了銀行鑒別申請人相關信息的繁雜勞動，不但節約了貸款成本，也使貸款手續簡便化。此外，國外法制環境完善，既扼制了汽車消費信貸者的違法行為，也在違法事件發生時能及時處理。
在“冀東模式·2004中國汽車信貸發展論壇”上，眾多專家也獻言獻策，中央財經大學中國企業研究中心主任劉姝威介紹，目前，國家有關部門已經開始了個人信用機制的建立工作，預計中國建成信用社會的日子，不遠了。
屆時，期望不必動用龐大的社會資源來解決個人汽車金融消費問題，也不必用“土八路”和“洋鬼子”去硬拼！而是靠完善的市場機制。“冀東模式”還會有更新的創新和現在這樣的市場輝煌嗎？
編后
汽車消費的增長對于拉動國民經濟增長起到了重要的作用。然而在2004年信貸緊縮中，銀行的操作卻危害到這個對國民經濟非常重要的市場發展。
汽車經銷商一般采用3個月承諾匯兌方式，利用從銀行貸款資金進貨，而在銀行收緊信貸后，經銷商的進貨越來越困難。
汽車在中國有很大的市場，關鍵有兩個問題制約了汽車市場的發展，其一是有些人想買車錢不夠，其二是運用車貸這個金融工具又受制于信用體系的薄弱。解決的辦法就是用明天的錢辦今天的事情，想花明天的錢，就設法防范風險。
嚴格的說，“冀東模式”應該稱做一個思路，而且在操作上也有地域的特點，實施這個模式的冀東物貿集團在當地是一家舉足輕重的企業，因此在經營的過程中得到地方政府特別是執法部門的大力支持。據了解，當地公安部門抽調8名經驗豐富的干警組成“冀東物貿辦案小組”，當地法院也有29名人員的專門辦案組織。這是其他地區汽車經銷企業不一定能夠作到的，至少是不容易作到的。但是，這個思路確實能夠讓汽車銷售企業在資金不足的用戶面前有用武之地，也實實在在讓整個汽車產業的鏈條比較正常的運轉起來。
窮則思變，而變的方式其實也簡單，總結起來有四條：第一是領導重視，建立健全各項制度。第二是利用高科技手段。第三是建立強有力的清欠隊伍。第四是地方政府和司法部門的支持。
這個模式或者思路帶給我們的思考是：國有銀行不經過商業化改革，政府不進行市場化改革，就永遠不可能用創新的模式或者思路去推進有利于國計民生的事情。而這些東西也就只能由這些民營企業去開創、去發展，但是他們太艱難了。
《市場報》 (2005年01月18日 第十三版)
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