向銀行咨詢辦理提前還貸部門的地點、電話及所需要的條件
為了減少因為加息而帶來的月供壓力，部分有能力的業(yè)主打算將儲蓄拿出來提前還款，不少工薪族也利用年終獎在春節(jié)前提前歸還部分供樓貸款或者提前交清全額貸款。本期服務版將為這部分有提前還貸要求的購房者答疑解惑。
案例1
今年1月1日起利息上調
提前還貸前先打電話咨詢
劉先生：我們2003年買了一套房，總房款是87萬，首付30%，剩下的60多萬元分25年還清。請問加息之后，我們的月還款額會增加多少？利息會增加多少？如果我們提前還10萬元，利息損失會降到多少？
解答：春節(jié)前，不少企業(yè)和事業(yè)單位都會發(fā)放一筆數目不菲的年終獎，少則有幾千元，多則上十萬元。一般來說，對于那些拿到5萬元以上年終獎的白領來說，會有相當部分人會選擇提前還貸。根據央行調息方案，進入2005年后，劉先生的還貸金額會有如下調整。劉先生原來月還款3574.36元，而加息之后，現在月還款為3671.01元，這樣，利息總差額28994.23元。如果劉先生提前還款十萬元，假設在第5年末提前一次償還10萬元，（剩余本金387200元，所剩年限20年），那么月供將變?yōu)?622.12元。
此外，記者建議劉先生去銀行之前，最好先向貸款銀行電話咨詢辦理提前還貸的地點及辦理提前貸款所需要的條件，因為有些辦理此項業(yè)務的部門并不與原貸款銀行在同一地點。
案例2
提前還貸后仍可再貸款
但不能在同一銀行辦理
雷小姐：我2002年初買的房子，當時向銀行貸款36萬元，每月的月供是2800元。考慮到央行加息，我去年年底提前還了14萬元的貸款。現在我想給我的父母再買一套房子，總房款大約是40萬元，請問銀行還能不能給我辦理貸款？如果能，最多可以貸多少錢？
解答：記者向建設銀行個貸中心的工作人員了解到，雷小姐可以繼續(xù)辦理貸款，但不可以在同一家銀行辦理二次貸款。北京市藍石律師事務所律師合伙人申偉則表示，雷小姐向銀行繼續(xù)貸款會比較麻煩，銀行需要對房子進行重新評估、相關手續(xù)的辦理費用也會增加。并且銀行為了防止投資型客戶過多、減少其信貸風險一般會增多審核手續(xù)，貸款條件也會相應有些變化。如原來的8成20年按揭在二次貸款的時候會改為7成15年的按揭。鏈家經紀公司顧問楊先生還向記者表示，雷小姐在二次購房貸款成數的決定因素與首次購房時相同，如月收入、還款能力和房屋建筑年代等。
案例3
公積金貸款可提前還貸
還能自由確定還貸數額
曾先生：我2000年用公積金貸款買房，貸款15萬元，按月等額還款，貸款期限20年，貸款年利率為4.05％，若要提前還款5萬元，想要知道提前還款后，每月的款額是多少？
解答：鏈家顧問公司張先生表示，曾先生的月還款額為912.93元，借款人還款五年后剩余貸款本金123003.33元。如果提前還款5萬元，剩余貸款本金變?yōu)?3003.33元，剩余貸款期限變?yōu)?80個月，若利率不變，月還款額將變?yōu)?41.83元。
此外，住房公積金管理中心1月1日起推出消費者自由還款的方式，按照這一規(guī)定，中心將給出個人貸款每期最低還款額度，借款人在不低于最低還款額度下可自由選擇每月還款多少，直到最后一個月連本帶息一次付清，這種還法適合初期收入少的借款人。
注：部分提前還清的剩余貸款本金余額按月償還本金的計算公式為：第n個月的還款額=貸款本金/還款月數×［1+（還款月數-n+1）×月利率］。
案例4
提前還貸無需問開發(fā)商
組合貸款考慮先還商貸
張先生：我2003年買的房子，當初辦的是組合貸款，其中公積金貸款是20萬元，商業(yè)貸款是20萬元，我現在想要提前還貸，需不需要跟開發(fā)商商量？應該到哪里辦理？手續(xù)和一般的商業(yè)貸款有什么不同？需要注意哪些問題？
解答：建設銀行個貸中心趙先生向記者表示，提前還貸并不需要和開發(fā)商商量。無論是商業(yè)貸款和公積金貸款，提前還貸都應該到貸款銀行去辦理，而且手續(xù)是一樣的，只不過公積金貸款的提前還款需要貸款人本人提前一個月進行申請。該工作人員還向記者表示，對于這種組和性貸款，建設銀行原則上要求提前還貸的消費者先還商業(yè)貸款。
有關專家認為，業(yè)主手頭有閑錢可以考慮提前還貸款。但如果有可靠的年收益率超過6％的投資渠道，就不需要急于還貸。
本版采寫/本報記者關爽
還貸流程 關鍵提醒：有些辦理提前還貸業(yè)務的部門與銀行支行不在同一地點，所以一定要問清楚再出發(fā)。也有銀行并無此限制，如民生銀行提供的無障礙提前還款，只要借款人在周五去銀行申請，都可以辦理提前還貸手續(xù)。
關鍵提醒：如果是他人代辦手續(xù)的話，建設銀行需要申請人與代辦人出示一份有雙方簽名的委托書，代辦人帶著雙方的身份證、委托書、貸款合同才能提出申請。但中國銀行在這些手續(xù)上相對寬松，將申請傳真、郵寄均可，本人可以不到現場。
提前還貸需要攜帶的證件：身份證、戶口本（復印件、戶口本本人頁、變更頁）、配偶的身份證、戶口本（復印件、戶口本本人頁）、婚姻狀況證明（結婚證或離異證明）、產權證、房屋買賣合同、借款合同、還款清單或還款存折復印件。
實操提示
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