壽險價格今年要松動
關系到千家萬戶的壽險產品價格有望在今年出現較大變動。在中國保監會牽頭下，壽險產品的費率市場化改革已經起步。由于市場對今年加息的預期仍然高企，有業內人士認為，今年部分壽險產品價格可能下調，但保險專家表示，價格戰爆發的可能性很小。
將告別價格管制？
“目前各家壽險公司已接到中國保監會下發的《關于征求“人身保險精算規定”（征求意見稿）意見的函》”，保險公司內部人士表示。與此同時，由中國保監會牽頭，多名國內保險知名精算師共同參與組成的“壽險費率市場化改革
課題組”目前已完成《關于我國費率市場化改革建議的報告》。
據了解，我國人壽保險1997年至今一直實行的是價格管制制度。1997年，中國人民銀行下發的《關于調整保險公司保費預定利率的緊急通知》，將人壽保險業務的保費預定利率上下限調整為年復利4%至6.5%；1999年，保監會頒布精算規定，我國人壽保險產品定價必須采用《中國生命表》，預定利率不能超過2.5%。
“在國內保險公司精算技術比較薄弱、內控能力不強的年代，價格管制使得保險公司在不成熟的市場環境中獲得合理的利潤，解決了保險行業在低利率環境下的生存和發展問題。”業內人士表示，“但隨著我國保險業全面放開以及競爭加劇，在嚴格的價格管制下，人壽保險產品‘款式’雷同、價格單一，讓不少潛在消費者卻步。原有的價格管制已很難適應市場需求”。
《關于我國費率市場化改革建議的報告》為我國壽險市場化改革設計了三種模式：基于定價方法的費率市場化、基于定價原則的費率市場化和基于定價指導的費率市場化。保監會最終會選擇哪一種模式雖然還是個懸念，但可以肯定的是，壽險產品的市場化定價是大勢所趨，我國壽險產品價格有望迎來“百花齊放”。
右圖：壽險產品價格下調將成為今年令人期待的一個亮點
壽險價格將下調？
隨著壽險價格市場化的起步，有業內人士預測，今年國內壽險產品價格將下調。
持“下調”論的人士表示，這種判斷主要基于兩點。其一，目前我國壽險業務采取的2.5%的預定利率是根據銀行利率1.98%設定的。央行去年加息后，保監會按兵不動，市場預計央行今年可能再次升息，且升息可能不止一次。如果央行多次加息，保監會必定相應調整預定收益率，屆時投保人獲得同樣的保障確實有可能會比現在花費更少。其二，隨著壽險費率市場化的推進，壽險業最終會走向各公司自主定價的時期。大公司可能會穩定費率，小公司為搶奪市場份額則有可能先行降價。
但也有保險公司對此持否定態度。安聯大眾人壽保險廣州分公司總經理王賓賢表示：“費率市場化后，壽險產品價格下調可能不大。國外同一地區的同類壽險產品在價格上差異并不大。由于銀行利率和生命周期表是各家保險公司定價的核心參照，這一點決定了即便費率實現市場化，各家壽險公司產品在價格上也不會出現太大差距”。
中山大學風險管理與保險學系主任申曙光教授亦表示，綜合利率、匯率以及市場競爭主體增多等多種因素，壽險產品價格預計在今年會出現一定變動，但具體走高還是走低不能一概而論，要視具體險種分析。
不會爆發價格戰
一旦各家公司可以對壽險產品自主定價，這種價格變動會不會引發壽險價格戰？
對此，申曙光教授斬釘截鐵，“壽險業不可能也不應該打價格戰。”“保險市場和其他行業不同。這不像買菜，5毛錢的青菜和8毛錢的青菜看一看就一目了然。隨著費率市場化的推進，每個壽險公司的產品保障范圍和價格都會各有不同，投保人很難進行簡單地價格對比”。此外，申曙光表示，“價格不是投保人投保時的惟一參照。很多時候，保險公司本身的服務、實力、理賠難易對投保人的投保行為具有更大的影響力”，申表示，這也解釋了為什么目前部分外資保險公司壽險產品價格普遍偏高，但仍然成為不少人的選擇。
“不可能打價格戰”，安聯大眾王賓賢也這么認為。“壽險公司目前的經營已經很透明，競爭要對股東負責，不可能發動價格戰。即便保險公司業績優良，相信更多地也是采用加厚紅利、加大保障等非降價的手段來體現‘讓利’，而非簡單的價格下調”。王賓賢稱，“這樣保險公司才能保持更多的主動來應對市場可能發生的變化”。
會否引發退保潮？
伴隨著市場可能迎來的壽險價格變動，會不會出現大批“退舊換新”的情況呢？
中國保險業協會壽險費率市場化改革課題組負責人之一劉開俊說，1997年前的保險產品費率很高，近幾年客戶大多買的是分紅險，分紅險本身有返還紅利的功能，客戶可以分享公司經營成果，因此，理性的客戶不會選擇退保。比較有風險的還是傳統型產品，但這些產品中大多數對保險費率變化并不非常敏感，費率變化也不應該造成大批退保。
保險公司人士則進一步向記者表示，盲目退保并不一定劃算。現金價值是客戶能退到多少保費的關鍵。由于保險公司要承受各種管理成本，一些長期壽險險種第一年度的保單現金價值極少甚至為零，如果保戶退保的話，有可能一分錢也拿不到。
本報記者 李青 通訊員 小魚
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